保険の見直しで損した？元保険会社員が教える、後悔しないためのキャリアと資産形成術

保険の見直しに関する疑問や不安、本当にたくさんありますよね。今回の記事では、30年以上前に加入した終身保険の見直しを経験し、その内容に疑問を感じているというご相談者様のケースを通して、保険の見直しにおける注意点や、キャリアプラン、資産形成について考えていきます。

生命保険の会社体制に詳しい方若しくは、お勤めされていた方教えて下さい。

保険の種類によって契約できたときにお給料に差がありますか？あるのでしたら終身保険が決まったり、変更したりすると大きいですか？

保険の仕組みが理解できていたようでほとんど理解できておらず、先日妹が保険を見直しそれに付き添い、終身保険て貯蓄的意味合いもあることが分かり、私も帰宅後証券を見たのですが・・

私の掛けている終身保険は３０年以上前くらいに入り終身部分が１千万円で入院特約など付いて支払い金額は８千円弱でした。それは知り合いから入っていたのですが、会社を定年退職してしまい引き継ぎの方が今から７年前に見直ししましょうとやってきました。

その時は終身保険は掛けている限り残された遺族が受け取れる金額と思っていたし、その人もこんなに残していてもお葬式代くらいあればいいんじゃないですか。と言われたのもあり、主婦ですし病気になって治療費の方が大変ですよ。そう言われると財産残すより通院や治療の方が大事と納得し終身部分を３００万円にして特約の方を手厚く３大疾病とかつけて保険料はほぼ変わらず契約しなおしたのを思い出したのですが。

よくよく見ると特約の終了が５５歳でその時（見直しの時）からすると１５年後で保険料は３倍くらいになってしまいます。

終身は６０歳で払込が終了なのでその時からすると２０年後には１千万円は解約も継続も損が無くなっていたのに。

そしてその利率が1.6％もついていました。今銀行に預けてもとてもではないですがそんな利率ありえないのに、なぜ削られたのか？そんな保険の見直し方されたのか・・。本当に私の事を考えてくれた見直しなのか。

その見直し以降一切向こうから連絡は無いです。（私もおかげさまで健康に過ごしていたため）それに三大疾病に当てはまる家計ではないです。

なんだかオレオレ詐欺にひっかかった気分です。

それで昔友人が保険会社に転職した時に今月契約取らないとまずいとか子どもを終身保険に入れないかとか懇願されたことを思い出し、もしかしたらその人も大変な時で見直し（終身保険がらみ）をすれば契約とれたことになり私の先々までは考えない提案をしてきたのか？！と思ったのです。

ご意見お願い致します。

ご相談ありがとうございます。保険の見直しは、人生において大きな決断の一つです。今回のケースでは、保険の見直しによって結果的に損をしてしまったのではないかという疑念や、担当者の意図に対する不信感が募っている状況が伺えます。保険の仕組みは複雑で、専門知識がないと判断が難しいものです。しかし、適切な知識と情報があれば、後悔のない選択をすることができます。

1. 保険会社と給与体系：営業職のインセンティブと契約の種類

まず、保険会社における給与体系について解説します。保険会社では、営業職員の給与は、基本給に加えて、契約獲得件数や保険の種類、保険料などによって変動するインセンティブ（歩合給）が大きく影響します。特に、終身保険や養老保険などの長期契約は、営業職員にとって高額なインセンティブが得られる可能性があります。

インセンティブの仕組み: 営業職員は、新規契約を獲得した場合や、既存契約を更新した場合にインセンティブを受け取ります。インセンティブの額は、保険の種類や保険料、契約期間などによって異なります。
終身保険とインセンティブ: 終身保険は、保険料が高く、契約期間が長いため、営業職員にとって高額なインセンティブが得られる可能性があります。そのため、営業職員は、終身保険の契約を積極的に勧める傾向があります。
見直しの際の注意点: 保険の見直しを勧められた場合、営業職員のインセンティブが影響している可能性も考慮する必要があります。本当に自分にとって必要な保障なのか、複数の保険会社の商品と比較検討するなど、客観的な視点を持つことが重要です。

ご相談者様のケースでは、知り合いの営業職員から見直しを勧められ、終身保険の保障額を減額し、特約を付加する変更が行われました。この変更が、営業職員のインセンティブを優先した結果である可能性も否定できません。保険の見直しを行う際には、営業職員の提案だけでなく、複数の専門家やファイナンシャルプランナーに相談し、客観的な意見を聞くことが大切です。

2. 保険の見直しの落とし穴：本当に必要な保障とは？

保険の見直しは、ライフステージの変化や経済状況に合わせて行うことが重要です。しかし、見直しの際には、以下の点に注意が必要です。

保障内容の理解: 保険の保障内容をしっかりと理解し、自分にとって本当に必要な保障を見極めることが大切です。終身保険は、死亡保障だけでなく、解約返戻金があるため、貯蓄的な側面もあります。しかし、保険料が高く、途中で解約すると損をする可能性もあります。
特約の必要性: 特約は、特定の病気やケガに備えるためのものです。しかし、特約の種類や保障内容、保険料をしっかりと確認し、自分にとって本当に必要なものだけを選択することが重要です。不要な特約を付加すると、保険料が高くなり、家計を圧迫する可能性があります。
保険料と保障のバランス: 保険料と保障のバランスを考慮し、無理のない範囲で保障を確保することが大切です。高額な保険料を支払うことで、家計が苦しくなるようでは本末転倒です。

ご相談者様のケースでは、終身保険の保障額を減額し、特約を付加したことで、保険料はほぼ変わらないものの、保障内容が大きく変わりました。特約の終了年齢や、保険料の増額など、将来的なリスクを考慮せずに見直しを行った可能性があります。保険の見直しを行う際には、現在の状況だけでなく、将来的なリスクも考慮し、長期的な視点で判断することが重要です。

3. 30年以上前の保険と現在の保険：何が変わったのか？

30年以上前の保険と現在の保険では、保険料や保障内容、保険会社の経営状況など、様々な点で違いがあります。

保険料: 30年以上前の保険は、現在の保険に比べて保険料が割安な場合があります。これは、当時の金利水準が高かったことや、保険会社の経営状況が良好であったことなどが影響しています。
保障内容: 30年以上前の保険は、現在の保険に比べて保障内容がシンプルなものが多く、特約の種類も限られていました。現在の保険は、様々な種類の特約があり、多様なニーズに対応できるようになっています。
保険会社の経営状況: 保険会社の経営状況は、時代とともに変化します。保険会社が破綻した場合、保険金が支払われないリスクがあります。保険を選ぶ際には、保険会社の経営状況も確認することが重要です。

ご相談者様のケースでは、30年以上前に加入した終身保険は、1.6%の利率が付いており、現在の銀行預金よりも有利な条件でした。しかし、見直しによって、この有利な条件が失われた可能性があります。保険の見直しを行う際には、現在の保険と、見直し後の保険の条件を比較検討し、どちらが自分にとって有利なのかを判断することが重要です。

4. 資産形成と保険：貯蓄と保障のバランス

保険は、万が一の事態に備えるためのものですが、貯蓄的な側面も持っています。資産形成においては、保険だけでなく、様々な金融商品（投資信託、株式、債券など）を組み合わせることで、リスクを分散し、効率的に資産を増やすことができます。

保険の役割: 保険は、死亡保障や医療保障など、万が一の事態に備えるためのものです。特に、家族がいる場合は、死亡保障は必須と言えるでしょう。
貯蓄の役割: 貯蓄は、将来の目標（老後資金、教育資金など）を達成するために行うものです。貯蓄には、預貯金、投資信託、株式など、様々な方法があります。
資産形成のバランス: 資産形成においては、保険と貯蓄のバランスを考慮することが重要です。自分のライフステージやリスク許容度に合わせて、最適なバランスを見つけることが大切です。

ご相談者様のケースでは、終身保険を貯蓄的な意味合いで加入していたことが分かります。しかし、見直しによって、貯蓄的な側面が弱まった可能性があります。資産形成においては、保険だけでなく、他の金融商品も活用し、リスクを分散することが重要です。ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、自分に合った資産形成プランを立てることをおすすめします。

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5. 専門家への相談：後悔しないためのステップ

保険の見直しで後悔しないためには、専門家への相談が不可欠です。ファイナンシャルプランナーや保険の専門家は、あなたの状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。

ファイナンシャルプランナー: ファイナンシャルプランナーは、お金に関する専門家です。あなたのライフプランや資産状況を分析し、最適な保険や資産形成プランを提案してくれます。
保険の専門家: 保険の専門家は、保険に関する知識が豊富です。様々な保険会社の商品を比較検討し、あなたに合った保険を提案してくれます。
相談の際の注意点: 複数の専門家に相談し、客観的な意見を聞くことが大切です。また、相談料や手数料についても確認しておきましょう。

ご相談者様のケースでは、保険の見直しについて疑問を感じているため、専門家への相談をおすすめします。専門家に相談することで、見直し内容の妥当性や、今後の対応についてアドバイスを受けることができます。また、保険会社との交渉についても、サポートを受けることができます。

6. キャリアチェンジと保険業界：新たな可能性

今回の相談内容から、保険業界の営業職のインセンティブや、顧客への提案方法について、疑問や不信感を持たれたかもしれません。もし、あなたがキャリアチェンジを考えているのであれば、保険業界以外の選択肢も視野に入れることができます。

キャリアチェンジのメリット: キャリアチェンジは、あなたのスキルや経験を活かし、新たな可能性を切り開くチャンスです。
キャリアチェンジの注意点: キャリアチェンジには、リスクも伴います。事前に、業界や職種についてしっかりと情報収集し、自分のスキルや経験を活かせる分野を見つけることが重要です。
wovieを活用したキャリア相談: wovieでは、あなたのキャリアに関する相談を受け付けています。あなたの経験や希望に合わせた求人を紹介したり、キャリアプランの相談に乗ったりすることができます。

もし、あなたが保険業界でのキャリアに疑問を感じているのであれば、wovieにご相談ください。あなたのキャリアプランを一緒に考え、最適な選択肢を見つけるお手伝いをさせていただきます。

7. まとめ：賢い選択をするために

保険の見直しは、人生における重要な決断の一つです。今回のケースを通して、保険の見直しにおける注意点や、キャリアプラン、資産形成について解説しました。賢い選択をするためには、以下の点を意識しましょう。

専門家への相談: ファイナンシャルプランナーや保険の専門家に相談し、客観的な意見を聞きましょう。
情報収集: 保険に関する知識を深め、様々な情報を収集しましょう。
長期的な視点: 現在の状況だけでなく、将来的なリスクも考慮し、長期的な視点で判断しましょう。
自己責任: 最終的な判断は、自分自身で行いましょう。

保険の見直しは、難しい問題ですが、適切な知識と情報があれば、後悔のない選択をすることができます。今回の記事が、あなたの保険に関する疑問を解決し、より良い未来を築くための一助となれば幸いです。

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