自営業のパパと専業主婦のママのための保険選び！FPが教える賢い選択
自営業のパパと専業主婦のママのための保険選び！FPが教える賢い選択
この記事では、自営業の夫と専業主婦の妻、そして生まれてくるお子さんのための保険選びについて、ファイナンシャルプランナー（FP）の視点から具体的なアドバイスをさせていただきます。保険は、万が一の事態に備え、家族の生活を守るための重要なツールです。しかし、種類も多く、何を選べば良いのか迷ってしまう方も多いのではないでしょうか。この記事では、収入保障保険や学資保険を中心に、それぞれの保険のメリット・デメリットを比較し、あなたに最適な保険選びをサポートします。保険選びの基本から、具体的な保険商品の選び方、注意点まで、分かりやすく解説していきますので、ぜひ参考にしてください。
収入保障や学資保険の質問です。よろしくお願いいたします。
初めての質問です、よろしくお願いいたします。
夫（30才・自営業で年収550万円程） 妻（32才・専業主婦）←妊娠中でＨ24年6月ごろ出産予定。
先日、妻の妊娠が分かり、2人の保険【生命・収入保障・学資など】に加入しようと保険の相談に行きました。
そちらで提案されたのが、
ａ）収入保障部分・・・三井住友海上あいおい生命の【無解約返戻金型の総合収入保障保険】
最低支払保証期間5年・定額型・Ｂ型・ＳＤ非喫煙者標準体で
保険期間60歳・払込期間60歳・給付金17万円/月・・・6134円/月額
自営業なので、夫が死亡・特に障害・要介護状態になると困るので、収入保障で【生活費】を賄うよう三井住友海上あいおい生命の【無解約返戻金型の総合収入保障保険】がいいかな と思いました。
ｂ）学資保険部分・・・三井住友海上あいおい生命の【積立利率変動型の終身保険（低解約返戻金型）】
終身保険・49歳支払期間満了・給付金1500万円・保険料払込免除特約・・・39605円/月額（非喫煙者標準体）
を勧められました。個人的には月額が高いが、どちらにしても【教育費】として貯める必要があるなら、死亡・高度障害になれば【教育費】分の1500万円が保障されるし、使う必要が無かった場合は老後の資金になると思い、いいかなと考えました。
さて長くなりましたがここからが質問になります。
①まだ生命保険部分は提案されていないのですが、どのくらいの死亡保障が必要になりそうでしょうか？
②b）学資保険部分に関しては、知恵袋を見ていると【終身保険（低解約返戻金型）】についていろいろなご意見があったので、自分の場合これがいいいのか？
③他にも何かアドバイスありましたら、教えて下さい！よろしくお願いいたします。
保険選びの基本：なぜ保険が必要なのか？
保険は、将来のリスクに備え、経済的な安定を確保するための重要な手段です。特に、自営業の方の場合、万が一のことが起きた場合、収入が途絶えるリスクがあります。このリスクに備えるために、生命保険や収入保障保険が必要となります。また、お子さんの教育費は、将来の大きな出費となるため、学資保険などで計画的に準備することが重要です。
死亡保障の必要額を計算する
まず、ご主人の死亡保障について考えてみましょう。必要な死亡保障額は、以下の要素を考慮して算出します。
- 生活費： 毎月の生活費（住居費、食費、光熱費、教育費など）
- 負債： 住宅ローンなどの負債
- 教育費： お子さんの教育費（幼稚園から大学まで）
- 葬儀費用： 葬儀費用や遺産整理費用
- その他： 予備費など
これらの合計から、遺族年金やその他の収入を差し引いたものが、必要な死亡保障額となります。
具体的な計算例：
- 生活費： 月30万円 × 12ヶ月 × 20年 = 7200万円（お子さんが独立するまでの期間を想定）
- 負債： 住宅ローン 2000万円
- 教育費： 1500万円（大学まで）
- 葬儀費用： 200万円
- 合計： 1億9200万円
- 遺族年金： 月10万円 × 12ヶ月 × 10年 = 1200万円（遺族基礎年金と遺族厚生年金）
- 必要な死亡保障額： 1億9200万円 – 1200万円 = 1億8000万円
この例では、約1億8000万円の死亡保障が必要となります。ただし、これはあくまで一例であり、個々の状況によって大きく異なります。ご自身のライフプランに合わせて、専門家（FPなど）に相談し、適切な保障額を算出することをおすすめします。
収入保障保険のメリットとデメリット
収入保障保険は、万が一の際に毎月一定額の保険金を受け取れる保険です。生活費をカバーするのに適しており、自営業の方にとっては特に重要な保険です。しかし、いくつかの注意点もあります。
- メリット：
- 毎月一定額を受け取れるため、生活費の安定に繋がる
- 保険期間が満了するまで、保険金を受け取れる
- 保険料が比較的安い
- デメリット：
- 保険期間が満了すると、保険金を受け取れなくなる
- 一時金で受け取ることはできない
今回のケースでは、三井住友海上あいおい生命の無解約返戻金型の総合収入保障保険が提案されています。これは、保険料が割安になるメリットがありますが、途中で解約しても解約返戻金がないというデメリットがあります。ご自身の状況に合わせて、最適な保険商品を選びましょう。
学資保険のメリットとデメリット
学資保険は、お子さんの教育資金を準備するための保険です。満期保険金を受け取れるだけでなく、契約者が死亡した場合、保険料の払い込みが免除されるなどのメリットがあります。しかし、保険の種類によっては、必ずしも最適な選択肢とは限りません。
- メリット：
- 教育資金を計画的に貯められる
- 契約者が死亡した場合、保険料の払い込みが免除される
- 満期保険金を受け取れる
- デメリット：
- 保険料が割高になる場合がある
- インフレリスクに対応できない場合がある
今回のケースでは、三井住友海上あいおい生命の積立利率変動型の終身保険（低解約返戻金型）が提案されています。これは、死亡保障と貯蓄を兼ね備えた保険ですが、保険料が高く、他の貯蓄方法と比較検討する必要があります。
終身保険（低解約返戻金型）の注意点
終身保険（低解約返戻金型）は、解約返戻金が低く抑えられている分、保険料が割安になるというメリットがあります。しかし、途中で解約すると、解約返戻金が払込保険料を下回る期間があるため、注意が必要です。また、インフレリスクに対応できないため、教育資金の準備としては、他の方法も検討する価値があります。
学資保険以外の教育資金の準備方法
学資保険以外にも、教育資金を準備する方法はたくさんあります。ご自身のライフプランやリスク許容度に合わせて、最適な方法を選びましょう。
- 積立投資： 投資信託や株式など、リスクはあるものの、高いリターンが期待できる
- 定期預金： 比較的安全に貯蓄できる
- 個人年金保険： 老後資金と教育資金を同時に準備できる
保険選びの注意点
保険を選ぶ際には、以下の点に注意しましょう。
- 保障内容の確認： 必要な保障内容を明確にし、自分に合った保険を選ぶ
- 保険料の比較： 複数の保険商品を比較し、保険料と保障内容のバランスを検討する
- 保険会社の信頼性： 保険会社の財務状況や評判を確認する
- 専門家への相談： FPなどの専門家に相談し、アドバイスを受ける
保険の見直し
保険は、一度加入したら終わりではありません。ライフステージの変化に合わせて、定期的に見直しを行いましょう。例えば、お子さんの成長や、住宅ローンの借り入れなど、状況が変われば、必要な保障額も変わってきます。定期的な見直しを行うことで、常に最適な保障を確保できます。
具体的な保険選びのステップ
- 現状の把握： ご自身の収入、支出、資産、負債を把握する
- 目標の設定： 必要な保障額や、教育資金の目標額を設定する
- 情報収集： 保険商品の情報を収集し、比較検討する
- 専門家への相談： FPなどの専門家に相談し、アドバイスを受ける
- 保険の加入： 適切な保険商品に加入する
- 定期的な見直し： ライフステージの変化に合わせて、定期的に保険を見直す
まとめ
自営業の夫と専業主婦の妻、そして生まれてくるお子さんのための保険選びは、将来の生活を守るために非常に重要です。収入保障保険や学資保険を中心に、それぞれの保険のメリット・デメリットを比較し、ご自身のライフプランに合わせて最適な保険を選びましょう。専門家（FPなど）に相談することで、より適切なアドバイスを受けることができます。定期的な見直しも忘れずに行い、常に最適な保障を確保しましょう。
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Q&A形式でさらに詳しく解説
Q1: 死亡保障はどのくらい必要？
A: 死亡保障額は、生活費、負債、教育費、葬儀費用などを考慮して算出します。具体的な計算例を参考に、ご自身の状況に合わせて、専門家（FPなど）に相談し、適切な保障額を算出しましょう。一般的には、生活費の20年分程度を目安にすると良いでしょう。
Q2: 収入保障保険と終身保険、どちらが良い？
A: 収入保障保険は、毎月一定額の保険金を受け取れるため、生活費をカバーするのに適しています。終身保険は、死亡保障と貯蓄を兼ね備えた保険ですが、保険料が高く、他の貯蓄方法と比較検討する必要があります。ご自身のライフプランやリスク許容度に合わせて、最適な保険を選びましょう。
Q3: 学資保険以外に教育資金を貯める方法は？
A: 学資保険以外にも、積立投資、定期預金、個人年金保険など、様々な方法があります。それぞれのメリット・デメリットを比較し、ご自身のライフプランに合わせて最適な方法を選びましょう。例えば、リスクを許容できる場合は、投資信託で積極的に運用するのも良いでしょう。
Q4: 保険選びで失敗しないためのポイントは？
A: 保険選びで失敗しないためには、保障内容の確認、保険料の比較、保険会社の信頼性の確認、専門家への相談が重要です。複数の保険商品を比較検討し、ご自身のライフプランに合った保険を選びましょう。また、定期的な見直しも忘れずに行いましょう。
Q5: 妊娠中に保険に加入する際の注意点は？
A: 妊娠中は、加入できる保険の種類が限られる場合があります。また、既往症があると、加入を断られたり、保険料が割増になることがあります。妊娠前に、必要な保険に加入しておくことをおすすめします。加入の際には、告知義務をしっかり果たしましょう。
Q6: 保険の見直しはどのくらいの頻度でするべき？
A: 保険の見直しは、ライフステージの変化に合わせて、定期的に行うことが重要です。例えば、お子さんの成長、住宅ローンの借り入れ、転職など、状況が変われば、必要な保障額も変わってきます。一般的には、3〜5年に一度の見直しをおすすめします。FPなどの専門家に相談し、アドバイスを受けるのも良いでしょう。
Q7: 自営業の場合、どのような保険に加入すべき？
A: 自営業の場合は、万が一の収入減に備えて、収入保障保険は必須です。また、死亡保障、医療保険、がん保険なども検討しましょう。ご自身の状況に合わせて、必要な保障を組み合わせることが重要です。FPなどの専門家に相談し、最適な保険プランを立てましょう。
Q8: 保険の相談はどこでするのが良い？
A: 保険の相談は、保険代理店、FP（ファイナンシャルプランナー）、保険会社の相談窓口などで行うことができます。それぞれのメリット・デメリットを比較し、ご自身に合った相談先を選びましょう。FPに相談すると、客観的なアドバイスを受けることができます。
Q9: 保険料を抑える方法は？
A: 保険料を抑えるためには、無駄な保障を省き、必要な保障に絞ることが重要です。また、保険の種類を見直すことで、保険料を安くできる場合があります。例えば、定期保険や収入保障保険など、掛け捨て型の保険は、保険料が割安です。複数の保険商品を比較検討し、ご自身の状況に合わせて、最適な保険を選びましょう。
Q10: 夫が自営業の場合、妻はどのような保険に加入すべき？
A: 夫が自営業の場合、妻は、万が一の際に夫の収入を支えるために、死亡保障、医療保険、がん保険などに加入することをおすすめします。また、ご自身のライフプランに合わせて、必要な保障を組み合わせることが重要です。FPなどの専門家に相談し、最適な保険プランを立てましょう。