60歳からの働き方：年金と給与、健康保険の最適な選択肢を徹底解説
60歳からの働き方：年金と給与、健康保険の最適な選択肢を徹底解説
この記事では、60歳を過ぎてからも働き続け、年金と給与を受け取りながら健康保険制度を利用している方々が直面する可能性のある疑問について、具体的な事例を基に解説します。特に、健康保険を任意継続にするか、それとも他の選択肢を選ぶべきか、厚生年金との関係を含めて、最適な選択肢を見つけるための情報を提供します。
63歳ですが、60歳から年金をもらってます。
給料が年金と合計しますと28万円を超えますので半分が引かれてますので健康保険を任意で入れる健康保険に変えようかと思ってますが・・・
私の給料の明細ですが・・・
営業なので営業手当てがあります。（毎月5万ぐらいから8万ぐらいです）平均して50000万ぐらいです。
健康保険は12200円差し引かれてます。厚生年金は60歳を過ぎてから3年ほどかけてます。厚生年金は21000円ぐらいひかれてます。
老齢年金をもらってる金額は月103000円ぐらいですが月36500円ぐらい引かれます。
給料250000円＋103000円＝353000円－280000円＝73000円÷2＝36500円となります。
そこで健康保険の加入を止めて任意の健康保険加入をして厚生年金もやめます。
そうすると
今現在の厚生年金のかけてる金額21000円と引かれてる老齢年金36500円と今まで3年間かけてきた厚生年金が増える金額（年間で約30000円ぐらいです）それで私が負担する任意健康保険金額は24400円です。
これを計算すると
21000円＋36500円＋2500円（厚生年金がつきに増える金額）＝60000円（月に増える金額）
任意健康保険金額24400円（毎月出る金額）
60000円－24400円＝35600円と言うことになるのでしょうか？
こういうにしようかな？と思っていますが
なんかこれでいいのかな？とも思いますし・・・私にとって損するみたいなところありませんか？
任意保険が2年間しか有効でないのはわかってますが私が退職のときです。
わたしの会社は私だけが社員です。
個人経営です。（法人ではありません）
宜しくお願いします。
上記のようなお悩みをお持ちの方に向けて、この記事では、年金と給与を同時に受け取りながら働く60代の個人事業主の方が、健康保険や厚生年金についてどのような選択肢があるのか、それぞれのメリットとデメリットを比較検討し、具体的な計算例を交えながら解説します。健康保険料の節約、年金の最適化、将来的な退職後の生活設計など、多角的な視点から、最適な選択肢を見つけるためのお手伝いをします。
1. 健康保険制度の基本：任意継続被保険者と国民健康保険
60歳を過ぎてからも働き続ける場合、健康保険制度の選択肢は大きく分けて二つあります。
- 任意継続被保険者：会社を退職後2年以内であれば、それまで加入していた健康保険に任意で加入し続けることができます。保険料は全額自己負担となりますが、保険料の上限が設けられている場合があります。
- 国民健康保険：お住まいの市区町村が運営する健康保険制度です。前年の所得などに応じて保険料が決定されます。
どちらの制度を選ぶかは、ご自身の収入、加入期間、将来的なライフプランなどを考慮して慎重に決定する必要があります。
2. 健康保険料の比較：任意継続vs国民健康保険
健康保険料は、それぞれの制度によって計算方法が異なります。
- 任意継続被保険者の場合：原則として、退職前の標準報酬月額に基づいて保険料が決定されます。ただし、上限額が設けられている場合もあります。
- 国民健康保険の場合：前年の所得や加入者の人数などに基づいて計算されます。所得が高いほど保険料も高くなる傾向があります。
ご自身の収入や家族構成を考慮し、それぞれの制度の保険料を比較検討することが重要です。特に、営業職のように収入が変動しやすい職種の場合、国民健康保険の保険料は収入に応じて変動するため、注意が必要です。
3. 厚生年金と老齢年金：働き続けることの影響
60歳を過ぎてからも厚生年金に加入し続けることは、将来の年金額を増やすことにつながります。また、給与と年金の合計額によっては、年金の一部が支給停止される場合があります。この点も考慮して、最適な働き方を選択する必要があります。
ご相談者様のケースでは、厚生年金に加入し続けることで、将来的に受け取れる年金額が増える可能性があります。ただし、給与と年金の合計額によっては、年金の一部が支給停止される可能性があるため、注意が必要です。
4. 具体的な計算例：ケーススタディ
ご相談者様の状況を基に、具体的な計算例を提示します。
現在の状況
- 給与：250,000円
- 営業手当：50,000円（平均）
- 年金：103,000円
- 健康保険料：12,200円
- 厚生年金保険料：21,000円
- 年金からの控除：36,500円
変更後の検討案
- 健康保険を任意継続に変更
- 厚生年金を脱退
試算
- 厚生年金の増加額：年間30,000円（月2,500円）
- 任意継続健康保険料：24,400円
- 増額分：60,000円（厚生年金増額分）- 24,400円（任意継続健康保険料）= 35,600円
この試算結果だけを見ると、変更によって毎月の負担が軽減されるように見えます。しかし、以下の点を考慮する必要があります。
5. 考慮すべきポイント：メリットとデメリット
健康保険制度や年金制度の選択においては、以下の点を考慮する必要があります。
- 健康保険料の比較：任意継続被保険者と国民健康保険の保険料を比較し、どちらが経済的にお得か検討する。
- 将来の年金額：厚生年金に加入し続けることで、将来の年金額が増える可能性がある。
- 税金：所得税や住民税への影響も考慮する。
- 退職後の生活：将来的な退職後の生活を見据え、健康保険制度や年金制度を選択する。
今回のケースでは、任意継続健康保険に変更し、厚生年金を脱退した場合、月々の負担は軽減される可能性があります。しかし、将来的な年金額への影響や、退職後の健康保険制度への移行なども考慮する必要があります。
6. 専門家への相談：FPや社会保険労務士の活用
健康保険制度や年金制度に関する判断は、専門的な知識が必要となる場合があります。ファイナンシャルプランナー（FP）や社会保険労務士に相談することで、ご自身の状況に合わせた最適なアドバイスを受けることができます。
専門家は、個々の状況に合わせて、健康保険料の比較、年金額の試算、税金への影響など、多角的な視点からアドバイスを提供してくれます。また、将来的なライフプランについても相談することができます。
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7. 個人事業主の特性：税金と社会保険料
個人事業主として働く場合、税金や社会保険料の仕組みを理解しておく必要があります。所得税、住民税、国民健康保険料、国民年金保険料など、様々な税金や社会保険料が発生します。これらの税金や社会保険料は、収入や所得に応じて計算されるため、収入が変動しやすい場合は、注意が必要です。
税金対策としては、経費を適切に計上することや、所得控除を最大限に活用することなどが挙げられます。専門家である税理士に相談することで、効果的な税金対策を行うことができます。
8. 営業職の働き方：収入と健康保険
営業職の場合、収入が変動しやすいため、健康保険制度の選択には特に注意が必要です。収入が高い場合は、国民健康保険料が高くなる可能性があります。一方、収入が低い場合は、任意継続被保険者の方が保険料を抑えられる場合があります。
また、営業職は、業務中に怪我や病気に見舞われるリスクも高いため、健康保険制度の補償内容をよく確認しておく必要があります。万が一の場合に備えて、民間の医療保険に加入することも検討しましょう。
9. 将来の展望：退職後の生活設計
60歳を過ぎてからも働き続ける場合、将来的な退職後の生活設計も考慮する必要があります。年金、退職金、貯蓄など、老後の生活資金をどのように確保するか、計画を立てておくことが重要です。
退職後の生活資金を確保するためには、以下の対策が考えられます。
- 年金の繰り下げ受給：年金の受給開始を遅らせることで、年金額を増やすことができます。
- 資産運用：株式投資や不動産投資など、資産運用によって資産を増やすことができます。
- 副業：退職後も、副業によって収入を得ることができます。
これらの対策を組み合わせることで、豊かな老後生活を送ることができます。
10. まとめ：最適な選択肢を見つけるために
60歳を過ぎてからも働き続ける場合、健康保険制度や年金制度の選択は、ご自身の状況に合わせて慎重に行う必要があります。任意継続被保険者、国民健康保険、厚生年金、老齢年金など、それぞれの制度にはメリットとデメリットがあります。専門家への相談や、具体的な計算例を参考にしながら、最適な選択肢を見つけてください。
今回のケースでは、任意継続健康保険に変更し、厚生年金を脱退することで、月々の負担を軽減できる可能性があります。しかし、将来的な年金額や、退職後の健康保険制度への移行なども考慮する必要があります。ご自身のライフプランや収入状況に合わせて、最適な選択肢を選択しましょう。
この記事が、皆さまのより良いキャリアと豊かな老後生活の一助となれば幸いです。