30代自営業の夫と20代妻、0歳児の家族。保険見直し、本当に必要な保障額をチェック！
30代自営業の夫と20代妻、0歳児の家族。保険見直し、本当に必要な保障額をチェック！
保険の見直しは、家族の将来を守る上で非常に重要な課題です。特に、自営業の夫と幼い子どもがいる家庭では、万が一の事態に備えて適切な保障を確保することが不可欠です。この記事では、30代の自営業の夫と20代の妻、そして0歳児という家族構成を例に、保険見直しのポイントを具体的な事例を交えながら解説します。
この記事を読めば、以下のことがわかります。
- 自営業ならではの保険選びの注意点
- 必要な保障額を算出する方法
- 具体的な保険商品の選び方
- 保険見直しの際に役立つチェックリスト
あなたの家族構成やライフスタイルに合わせた保険選びのヒントを見つけてください。
保険のかけかたについて質問させてください。最近、我が家の保険の見直しをしています。
主人は30代半ば、私20代後半、0歳児がいます。主人が独身時から契約している保険は更新時に保険料が跳ね上がるため、見直して解約するつもりでいます。詳しい職業などは控えますが、主人は自営業で我が家は国民年金、国民健康保険に加入しています。長くて主人が60歳までは主人の仕事の共済に主人のみ入っており、主人のぶんだけですが、医療費は月2000円を越えたぶんは共済から返ってきます。また入院費も、5日目から日額2000円支払われます。1ヶ月以上働けないと、しばらくの間直近の給与の何割かが支払われます。
今私なりに考えて検討しているプランは、以下のものです。
＊収入保障保険
国民年金から、遺族年金が子どもが18歳になるまで月約10万、障害年金が月約8〜10万ほどあります。そこで死亡、高度障害時に月10万支払われるものと、月5万程度支払われるものと、2社に分けて契約するのを考えています。これは、収入保障保険が高度障害時か死亡時かどちらかしか支払われないからです。もし高度障害時に保険金を受け取り主人を看病、介護し数ヶ月や数年で亡くなった場合、死亡後の保障が無くなってしまうからです。東京海上日動の家計保障定期保険就業不能保障プラン、あいおい生命の総合収入保障保険も検討しましたが、『当社所定の要介護状態』は高度障害と同じようなものなのでは？と。そこで2本立てでいこうと思いつきました。予算の関係で片方は5万です。とりあえず保障も払込も60歳まで。
高度障害とまではいかない比較的軽い障害時には、どちらかの実家に置いてもらうなりして、子どもがある程度育ったら共働きの予定ですがその時私がまだ無職なら貯金を切り崩しながら仕事を見つけるようにしようと考えています。
＊医療保険
主人が今の仕事を続けられるうちは60歳まではいらないかとら思いましたが、脳卒中やがん闘病などのために続けられなくなった時のためにも必要か？と考えました。オリックス生命の新キュアにがん特約をつけ、60歳払込終身保障で保険料月4000円ほどです。保険料はこれだけで約1万ほどにおさまるかと。収入保障保険を何歳までにするかとか、まだ少し検討は必要ですが。
どなたか2本立てはやりすぎとか、もうちょっとこうしたらとか、何か感じることがあればご意見をいただきたいです。よろしくお願いいたします。
1. 自営業の保険選びにおける重要ポイント
自営業者は、会社員と異なり、万が一の際の保障を自身で手配する必要があります。国民年金や国民健康保険は最低限の保障しか提供しないため、民間の保険で不足分を補うことが重要です。特に、収入が不安定になりがちな自営業の場合、病気やケガで働けなくなった際の所得補償は欠かせません。
1-1. 収入保障保険の重要性
収入保障保険は、被保険者が死亡または高度障害状態になった場合に、毎月一定額の保険金が支払われる保険です。遺族の生活費を支えるための重要な手段となります。自営業の場合、収入が途絶えるリスクが高いため、収入保障保険の必要性はさらに高まります。
相談者のように、遺族年金や障害年金がある場合でも、それだけでは生活費が不足する可能性があります。子供の教育費や住宅ローンなどを考慮すると、十分な保障を確保することが重要です。
1-2. 医療保険の必要性
医療保険は、病気やケガで入院や手術をした際の医療費をカバーする保険です。自営業者は、会社員と異なり、傷病手当金などの制度を利用できない場合があります。そのため、医療保険で万が一の事態に備えることが重要です。がん保険などの特約を付加することで、特定の病気に対する保障を強化することも可能です。
1-3. 就業不能保険の検討
就業不能保険は、病気やケガで長期間働けなくなった場合に、毎月一定額の保険金が支払われる保険です。自営業者は、収入が途絶えるリスクが高いため、就業不能保険の検討も重要です。収入保障保険と組み合わせることで、より手厚い保障を確保できます。
2. 必要な保障額の算出方法
適切な保障額を算出するためには、以下のステップで検討を進めます。
2-1. 必要な生活費の算出
まず、毎月の生活費を洗い出します。家賃、食費、光熱費、通信費、教育費、保険料など、必要な費用をすべてリストアップします。
- 家賃: 10万円
- 食費: 8万円
- 光熱費: 2万円
- 通信費: 1万円
- 教育費: 3万円（幼稚園、保育園の費用など）
- 保険料: 1万円
- その他: 3万円（日用品、娯楽費など）
- 合計: 28万円
上記の例では、毎月28万円の生活費が必要となります。
2-2. 収入の算出
次に、現在の収入と、万が一の際に受け取れる収入を計算します。
- 夫の現在の収入: 月収50万円
- 遺族年金（子供が18歳まで）: 月10万円
- 障害年金: 月8〜10万円
上記の例では、遺族年金と障害年金を合わせても、生活費を賄うには不足していることがわかります。
2-3. 保障額の決定
生活費と収入の差額を計算し、不足分を保険で補う必要があります。
例:
- 生活費: 28万円
- 遺族年金: 10万円
- 障害年金: 8万円
- 不足額: 10万円
上記の例では、毎月10万円の保障を収入保障保険で確保する必要があると考えられます。
また、高度障害状態になった場合の費用も考慮し、別途保障を検討する必要があります。
3. 保険商品の選び方
保険商品を選ぶ際には、以下の点を考慮しましょう。
3-1. 収入保障保険の選び方
収入保障保険を選ぶ際には、以下の点を比較検討します。
- 保険金額: 毎月の保障額が、必要な生活費をカバーできるか
- 保険期間: 子供が独立するまでなど、必要な期間をカバーできるか
- 保険料: 予算内で無理なく支払えるか
- 支払事由: 死亡だけでなく、高度障害や就業不能もカバーしているか
相談者のように、高度障害時の保障を重視する場合は、高度障害保険と死亡保険を組み合わせるのも有効な手段です。
3-2. 医療保険の選び方
医療保険を選ぶ際には、以下の点を比較検討します。
- 保障内容: 入院給付金、手術給付金、通院給付金など、必要な保障が含まれているか
- 特約: がん保険や先進医療特約など、必要な特約を付加できるか
- 保険料: 予算内で無理なく支払えるか
- 払込期間: 終身払い、短期払いなど、ライフプランに合った払い方を選べるか
がん保険を検討する場合は、診断給付金や治療費用をカバーできるかを確認しましょう。
3-3. 就業不能保険の選び方
就業不能保険を選ぶ際には、以下の点を比較検討します。
- 保険金額: 毎月の保障額が、収入減少分をカバーできるか
- 保険期間: 必要な期間をカバーできるか
- 保険料: 予算内で無理なく支払えるか
- 支払開始までの期間: 待機期間が短く、早期に保険金を受け取れるか
自営業の場合、収入が途絶えるリスクが高いため、就業不能保険の検討も重要です。
4. 保険見直しのチェックリスト
保険見直しの際には、以下のチェックリストを活用しましょう。
- 現在の保険契約の内容を把握する（保険の種類、保障内容、保険料など）
- 家族のライフプランを明確にする（子供の教育資金、住宅ローンなど）
- 必要な保障額を算出する（死亡保障、医療保障、就業不能保障など）
- 複数の保険商品を比較検討する（保険料、保障内容、付帯サービスなど）
- 専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談する
- 定期的に保険内容を見直す（ライフステージの変化に合わせて）
このチェックリストを活用し、あなたの家族に最適な保険を見つけましょう。
5. 具体的な保険プランの提案（相談者のケース）
相談者の状況を踏まえ、具体的な保険プランを提案します。
5-1. 収入保障保険
相談者は、収入保障保険を2本立てで検討しています。これは、高度障害時の保障と死亡時の保障を分けるという考え方です。
これは、万が一、夫が高度障害状態になり、その後数年で亡くなった場合に、死亡後の保障がなくなることを防ぐためです。
この考え方は、リスク分散という点で有効です。
ただし、保険料が高くなる可能性があるため、予算とのバランスを考慮する必要があります。
一つの案として、収入保障保険を2本立てにするのではなく、高度障害保険と死亡保険を組み合わせる方法も検討できます。
高度障害保険は、高度障害状態になった場合に一時金を受け取れる保険です。死亡保険は、死亡時に保険金が支払われる保険です。
この方法であれば、高度障害状態になった場合も、死亡した場合も、それぞれ必要な保障を確保できます。
5-2. 医療保険
相談者は、オリックス生命の新キュアにがん特約を付加した医療保険を検討しています。
これは、がんに対する保障を強化するという考え方です。
がん保険は、がんの診断、治療、入院などをカバーする保険です。
がんのリスクは、年齢とともに高まるため、早めに加入しておくことは有効です。
ただし、医療保険とがん保険は、保障内容が重複する部分もあります。
そのため、医療保険とがん保険の保障内容を比較検討し、必要な保障を確保することが重要です。
5-3. まとめ
相談者のケースでは、収入保障保険と医療保険を組み合わせることで、万が一の事態に備えることができます。
収入保障保険は、死亡または高度障害状態になった場合に、遺族の生活費を支えるための保険です。
医療保険は、病気やケガで入院や手術をした際の医療費をカバーする保険です。
これらの保険を組み合わせることで、経済的なリスクを軽減し、安心して生活を送ることができます。
保険選びは、家族の将来を守るための重要な決断です。
この記事を参考に、あなたの家族に最適な保険プランを見つけてください。
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6. 専門家への相談
保険選びは、専門的な知識が必要となる場合があります。
ファイナンシャルプランナー（FP）などの専門家に相談することで、あなたのライフプランに合った最適な保険プランを提案してもらうことができます。
専門家は、保険商品の比較検討だけでなく、税金や資産運用に関するアドバイスも提供してくれます。
保険相談は、無料で行っているところも多くありますので、気軽に相談してみましょう。
7. まとめ
保険見直しは、家族の将来を守るための重要なステップです。
自営業者は、会社員と異なり、万が一の際の保障を自身で手配する必要があります。
収入保障保険、医療保険、就業不能保険などを組み合わせることで、経済的なリスクを軽減し、安心して生活を送ることができます。
必要な保障額を算出し、複数の保険商品を比較検討し、専門家にも相談しながら、あなたの家族に最適な保険プランを見つけましょう。
8. よくある質問（FAQ）
Q1: 保険料を安く抑える方法はありますか？
A1: 保険料を安く抑えるためには、以下の方法があります。
- 定期保険を選ぶ: 終身保険よりも保険料が安く、必要な期間だけ保障を確保できます。
- 保険料払込期間を短くする: 短期間で保険料を払い終えることで、総支払額を減らすことができます。
- 不要な特約を外す: 必要な保障に絞り、不要な特約を外すことで、保険料を節約できます。
- 複数の保険会社を比較検討する: 同じ保障内容でも、保険会社によって保険料が異なる場合があります。
Q2: 保険の見直しはどのくらいの頻度で行うべきですか？
A2: 保険の見直しは、少なくとも3〜5年に一度、またはライフステージの変化に合わせて行うのが理想的です。
結婚、出産、住宅購入、子供の独立など、ライフステージの変化によって、必要な保障額や保障内容が変わることがあります。
Q3: 保険相談はどこでできますか？
A3: 保険相談は、以下の場所でできます。
- 保険会社の窓口
- 保険代理店
- ファイナンシャルプランナー（FP）
- インターネット保険相談サービス
それぞれの場所で、相談できる専門家やサービス内容が異なります。
ご自身のニーズに合わせて、最適な相談先を選びましょう。
Q4: 保険金を受け取る際に必要な手続きは？
A4: 保険金を受け取る際には、以下の手続きが必要となります。
- 保険会社への連絡: 事故や病気などが発生した場合、速やかに保険会社に連絡します。
- 保険金請求書の提出: 保険会社から送られてくる保険金請求書に必要事項を記入し、必要な書類を添付して提出します。
- 書類の準備: 死亡診断書、入院証明書、診断書など、保険の種類によって必要な書類が異なります。
- 保険会社の審査: 保険会社が提出された書類を審査し、保険金の支払い可否を判断します。
保険金請求の手続きは、保険会社によって異なる場合がありますので、事前に確認しておきましょう。
Q5: 保険料を支払うのが難しくなった場合はどうすればいいですか？
A5: 保険料を支払うのが難しくなった場合は、以下の方法を検討しましょう。
- 保険会社に相談する: 保険会社に相談し、保険料の減額や払込猶予などの対応を検討してもらいましょう。
- 保険の種類を見直す: 保険料の高い保険から、保険料の安い保険に変更することを検討しましょう。
- 解約する: 保険料の支払いが難しい場合は、解約も選択肢の一つです。解約すると、解約返戻金を受け取れる場合があります。
保険料の支払いが滞ると、保険が失効してしまう可能性があります。
早めに保険会社に相談し、適切な対応を取りましょう。