生命保険の見直しで家計圧迫から脱出！3児のパパが賢く選ぶ保険解約術
生命保険の見直しで家計圧迫から脱出！3児のパパが賢く選ぶ保険解約術
この記事では、生命保険の見直しで家計が圧迫されている30代後半の男性を想定読者とし、具体的な保険解約の判断基準と、その後の保険選びのポイントを解説します。高額な保険料に悩むあなたも、この記事を読めば、最適な保険選びができるようになるはずです。
旦那の生命保険、どちらを解約するのが良いか迷っています。ご相談させてください。現在３９歳で、小学生と幼稚園の子供が３人おり、一部タトゥーが入っています。（加入時、病院での診察は全て無しの保険です。）
以前から加入していたもの･･･JA終身保険 ３４歳で加入。月額15,562円（61－80歳迄は年間71,260円）
死亡保障 （60歳）病気1500万、災害3000万 （61ー80歳）200万 災害1000万 それ以降 死亡200万円
医療保障（病気・がん・災害・怪我は除く）入院のみ・日帰り～200日まで日額10000円 その他特約無し
新しく加入した保険･･･明治安田・3年ごと利差配当付利率変動型積立終身保険 最近加入。月額16,978円（10年毎に更新）
（３９－４９歳までの保障内容） 死亡保障 2120万＋積立金
生活保障 がん診断時一時金 200万（その後毎年20万 最長5年）
入院中の治療費 診療報酬点数×3点 治療費以外の費用 入院日数×10000円（がん以外は180日を限度）
高度障害の重度の障害 年間120万 その他 5年ごとボーナス6750円
ちなみに、一方を解約しなければならない理由ですが、旦那が会社お抱えの営業マンにごり押しされ、勝手に新しい保険に加入→二重の生命保険の支払いで家計圧迫という残念な結果です。
以前から入っている保険では、家族の人数に比べて保障が足りないといわれ、新しく加入した保険は、補償は良いのですが１０年おきに見直すと、同じ条件で更新した場合、支払う金額が倍になります･･･。
一番いいのは、更に安い金額で、内容の充実した保険に見直したかったのですが、引き落としも始まっており急を要する結果となってしまったので、一方を取り合えず解約するという方向で決めました。
どうぞアドバイス下さい。
ご相談ありがとうございます。3人のお子さんを抱え、家計が圧迫されている状況、大変お辛いですね。生命保険の見直しは、家計改善の第一歩として非常に重要です。今回のケースでは、どちらの保険を解約するかの判断と、今後の保険選びのポイントを具体的に解説していきます。
1. 現状の分析：何が問題なのか？
まず、現状を整理しましょう。ご主人のケースでは、以下の点が問題点として挙げられます。
- 家計圧迫: 2つの生命保険の保険料が家計を圧迫し、生活費を圧迫している。
- 保険内容の複雑さ: 2つの保険の内容を比較検討し、どちらを解約するのが最適か判断するのが難しい。
- 将来的な保険料増加: 新しく加入した保険は、10年ごとに更新すると保険料が倍になる可能性がある。
- 営業マンの勧誘: 営業マンの勧誘によって、必要以上の保険に加入させられた可能性がある。
これらの問題を解決するために、具体的な判断基準と、今後の保険選びのポイントを解説していきます。
2. どちらの保険を解約すべきか？判断基準
保険を解約する際の判断基準は、以下の3つのポイントを総合的に考慮することです。
2-1. 保障内容の比較
まず、それぞれの保険の保障内容を比較検討しましょう。具体的には、以下の点をチェックします。
- 死亡保障: 死亡時に残された家族にどの程度の保障が必要か。お子さんの年齢や、今後の教育費、生活費などを考慮して、必要な保障額を算出します。
- 医療保障: 入院や手術、がんなどの病気に対する保障内容。入院給付金、手術給付金、がん診断一時金など、必要な保障がどの程度あるかを確認します。
- 保険期間: 保障がいつまで続くか。終身保険か定期保険かによって、保障期間が異なります。
- 特約: 医療保険やがん保険に付帯している特約の内容。
今回のケースでは、
- JA終身保険: 死亡保障は、60歳まではまとまった金額ですが、61歳以降は大幅に減額されます。医療保障は入院のみで、日額1万円です。
- 明治安田・3年ごと利差配当付利率変動型積立終身保険: 死亡保障は、39～49歳までは2120万円＋積立金です。がん診断一時金や、入院中の治療費、高度障害の保障など、幅広い保障内容です。
を比較検討する必要があります。
2-2. 保険料の比較
次に、それぞれの保険料を比較します。月々の保険料だけでなく、将来的に保険料がどのように変動するのかも考慮する必要があります。
- JA終身保険: 月額15,562円。61歳以降は年間71,260円になります。
- 明治安田・3年ごと利差配当付利率変動型積立終身保険: 月額16,978円。10年ごとに更新すると、保険料が倍になる可能性があります。
保険料の負担が大きい場合は、解約を検討する理由の一つとなります。
2-3. 解約時の注意点
保険を解約する際には、以下の点に注意が必要です。
- 解約返戻金: 終身保険や養老保険には、解約返戻金がある場合があります。解約によって、いくらの解約返戻金を受け取れるのかを確認しましょう。
- 告知義務: 告知義務がある場合は、告知内容に変更がないかを確認しましょう。ご相談者様の場合、一部タトゥーがあるとのことですので、告知義務がある場合は、正直に告知する必要があります。
- 再加入時のリスク: 新しい保険に加入する際には、健康状態によっては、保険料が高くなったり、加入を断られたりする可能性があります。
3. 具体的な解約判断
上記を踏まえ、どちらの保険を解約するかを判断します。
今回のケースでは、以下の点を考慮して判断することをおすすめします。
- 保障内容: お子さんの年齢や、今後の教育費などを考慮すると、ある程度の死亡保障は必要です。明治安田の保険は、がん保障や入院保障など、保障内容が充実しています。
- 保険料: JA終身保険は、月々の保険料は安いですが、61歳以降は保険料が大幅に減額されます。明治安田の保険は、10年ごとに更新すると保険料が倍になる可能性があります。
- 将来性: 10年後の保険料が倍になる可能性があるのは、家計にとって大きな負担となります。
これらの点を総合的に考慮すると、明治安田の保険を解約し、JA終身保険を継続するという選択肢が考えられます。ただし、JA終身保険の保障内容が、ご家族のニーズに合っているかを確認する必要があります。
もし、JA終身保険の保障内容が不十分だと感じる場合は、JA終身保険を解約し、より適切な保険に加入することも検討しましょう。その際は、保険の専門家に相談し、最適な保険を選びましょう。
4. 保険解約後の保険選びのポイント
保険を解約した後は、改めて保険選びをする必要があります。以下のポイントを参考に、ご自身に合った保険を選びましょう。
4-1. 必要保障額の算出
まず、ご自身に必要な保障額を算出しましょう。以下の要素を考慮して、必要な保障額を計算します。
- 死亡保障: 遺された家族の生活費、教育費、住宅ローンなどを考慮して、必要な死亡保障額を算出します。
- 医療保障: 入院や手術、がんなどの病気に対する保障として、入院給付金、手術給付金、がん診断一時金などを検討します。
- 就業不能保障: 万が一、病気やケガで働けなくなった場合に備えて、収入を補償する保険も検討しましょう。
4-2. 保険の種類
保険には、様々な種類があります。それぞれの特徴を理解し、ご自身に合った保険を選びましょう。
- 定期保険: 保障期間が決まっている保険。保険料が安く、必要な期間だけ保障を得ることができます。
- 終身保険: 一生涯保障が続く保険。解約返戻金があり、将来の資金として活用することもできます。
- 収入保障保険: 被保険者が死亡または高度障害状態になった場合、毎月一定額の年金が支払われる保険。
- 医療保険: 入院や手術、がんなどの病気に対する保障。
- がん保険: がんの治療費や、がんによる収入減を補償する保険。
4-3. 保険会社の比較
複数の保険会社を比較検討し、ご自身に合った保険を選びましょう。以下の点を比較検討します。
- 保険料: 同じ保障内容でも、保険会社によって保険料が異なります。複数の保険会社の見積もりを比較しましょう。
- 保障内容: 保障内容がご自身のニーズに合っているかを確認しましょう。
- 保険会社の信頼性: 保険会社の財務状況や、顧客対応などを確認しましょう。
- 加入条件: 健康状態などによって、加入できる保険が異なります。
4-4. 専門家への相談
保険選びは、専門的な知識が必要となる場合があります。保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、最適な保険を選びましょう。
専門家は、あなたのライフプランやリスク許容度に合わせて、最適な保険を提案してくれます。また、保険に関する疑問や不安を解消し、安心して保険に加入することができます。
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5. まとめ：賢い保険選びで家計を守る
生命保険の見直しは、家計改善の第一歩です。今回のケースでは、保険の保障内容、保険料、将来性を考慮して、解約する保険を判断しましょう。解約後も、ご自身のライフプランに合った保険を選び、家計を守ることが重要です。
保険選びに迷ったら、専門家（ファイナンシャルプランナー）に相談し、最適な保険を選びましょう。賢い保険選びで、将来の安心を手に入れましょう。
6. よくある質問（Q&A）
生命保険に関するよくある質問とその回答をまとめました。
Q1: 保険の見直しは、どのタイミングでするのが良いですか？
A: ライフステージの変化に合わせて見直しをするのがおすすめです。例えば、結婚、出産、住宅購入など、家族構成や収入が変わったタイミングで見直しを検討しましょう。また、定期的に（3～5年に一度）保障内容が適切かどうかを確認することも大切です。
Q2: 保険料を安く抑える方法はありますか？
A: 保険料を安く抑える方法はいくつかあります。まず、保障内容を必要最低限に絞ることで、保険料を抑えることができます。次に、定期保険を選ぶことで、終身保険よりも保険料を安くすることができます。また、保険会社によっては、インターネット経由で申し込むことで、保険料が割引になる場合があります。
Q3: 保険会社はどのように選べば良いですか？
A: 保険会社を選ぶ際には、以下の点を考慮しましょう。まず、保険会社の財務状況が健全であるかを確認しましょう。次に、保障内容がご自身のニーズに合っているかを確認しましょう。また、保険会社の顧客対応や、保険料なども比較検討しましょう。複数の保険会社を比較検討し、ご自身に合った保険会社を選びましょう。
Q4: タトゥーがあると、保険に加入できないことはありますか？
A: タトゥーがある場合でも、保険に加入できる可能性はあります。ただし、加入できる保険の種類が限られたり、保険料が高くなったりする可能性があります。また、告知義務がある場合は、タトゥーの有無や、タトゥーを入れた理由などを告知する必要があります。保険会社によって、タトゥーに関する対応が異なるため、事前に確認することをおすすめします。
Q5: 保険の相談は、誰にすれば良いですか？
A: 保険の相談は、保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談するのがおすすめです。専門家は、あなたのライフプランやリスク許容度に合わせて、最適な保険を提案してくれます。また、保険に関する疑問や不安を解消し、安心して保険に加入することができます。
今回のケースのように、保険の見直しは複雑で、判断に迷うことも多いかと思います。そんな時は、専門家のアドバイスを受けながら、最適な選択をすることが重要です。この記事が、あなたの保険選びの一助となれば幸いです。