2年で家を買う！40代共働き夫婦のリアル家計診断と、住宅購入への道
2年で家を買う！40代共働き夫婦のリアル家計診断と、住宅購入への道
この記事では、40代の共働き夫婦が2年後の住宅購入という目標を達成するために、現在の家計状況を徹底的に分析し、具体的な改善策を提示します。あなたの夢のマイホーム実現を全力でサポートするため、家計管理のプロである私が、あなたの置かれている状況を詳細に分析し、効果的なアドバイスを提供します。
家計診断と、住宅取得について質問させてください。
夫45歳 手取18万 妻35歳 手取15万 2歳と年少の娘2人。
家賃（公営住宅 ）30000
車のローン 34000
ガソリン 7000
車保険 (2台分） 10000
保育料（２人分） 45000
水道 3000
電気 6000
携帯（２人分） 20000
食費 35000
外食 15000
日用品（消耗品 衣服等 30000
旦那小遣い(昼飯代込 30000
妻小遣い (昼飯代込 10000
保険関係（４人分） 17000
貯金 30000
毎月こんな感じです。
一般家庭からみたら、どんな感じでしょうか？
・夫の小遣いが取り過ぎだとは思いますが、営業で、弁当持ちが嫌（最近は車の中に置きっぱなしは危険）とのこと で3万渡していますが、ほとんど昼飯と煙草に消えています。
・今は築2年の公営住宅に住み夫の転職のおかげで家賃が下位ランクの30000円ですが、来年4月からは私の収入も加算され45000円くらいにあがる。
私は昨年9月から働きだしました。それまでは無職。貯蓄はほとんどありませんでしたが、3月に車を売却し、200万の貯蓄はあります（子供名義）
児童手当は学資保険にまわしてます。
・夫は今年4月から今の職場で今年は総支給の年収400万以下になるが、来年は昇給予定で、総年収450万程度になりそう。私は250万程度。
・夫は賞与なしだが、私は20万/1回→満額貯蓄予定
今は家賃が安いですが、平成30年度には6万に上がる予定。
予定としては、今から2年で200万を貯めて（上記の200万とは別に）小さくていいので家を建てたいと思っています。
あと、私が、月に4万円の副業をはじめたので、それもまるまる貯蓄予定。
現段階で、夫婦合わせて手取りで33万円で、決して多くはないですが、2年後の持家取得に向けて、辛口の家計診断をお願いします。
現状分析：家計の課題を明確化する
まず、現状の家計状況を詳細に分析し、問題点と改善の余地を明確にしましょう。ご提示いただいた家計簿を基に、収入と支出のバランス、貯蓄の現状、そして住宅購入という目標達成に向けた課題を洗い出します。
1. 収入の現状と将来性
ご夫婦の手取り収入は月33万円です。夫の昇給と妻の副業収入が見込まれるため、将来的な収入アップが期待できます。しかし、住宅ローンを組む際には、収入の安定性も重要な要素となります。夫の賞与がない点は、注意が必要です。昇給の見込みと、副業収入の継続性を考慮し、収入の変動リスクを把握しておくことが重要です。
2. 支出の内訳分析
次に、支出の内訳を詳細に見ていきましょう。
- 固定費：家賃、車のローン、保険料、保育料など、毎月必ず発生する費用です。特に家賃の上昇は、家計に大きな影響を与える可能性があります。
- 変動費：食費、外食費、日用品費、小遣いなど、月によって変動する費用です。これらの費用を見直すことで、貯蓄額を増やす余地が生まれます。
以下に、具体的な支出項目ごとの分析と、改善のポイントを提示します。
支出項目別詳細分析と改善策
1. 住居費
現在は公営住宅で家賃が抑えられていますが、来年には45,000円に、さらに将来的に60,000円に上昇する予定です。これは家計に大きな負担となるため、早急な対策が必要です。
- 対策：
- 住宅購入の優先順位： 2年後の住宅購入という目標は素晴らしいですが、家賃上昇と住宅ローンの支払いを比較検討し、最適なタイミングを見極める必要があります。
- 住宅ローンの事前準備： 住宅ローンを組むためには、頭金の準備だけでなく、金利タイプや返済期間など、様々な要素を考慮する必要があります。
2. 車関連費用
車のローンとガソリン代、保険料で毎月51,000円の支出があります。車の維持費は、家計を圧迫する大きな要因の一つです。
- 対策：
- 車の見直し： 車のローンが終われば、月々の負担は軽減されます。
- 保険の見直し： 保険会社やプランを見直すことで、保険料を節約できる可能性があります。
- ガソリン代節約： 燃費の良い運転を心がけたり、カーシェアリングなどの選択肢も検討しましょう。
3. 教育費
保育料が45,000円と、大きな割合を占めています。子供の成長とともに、教育費はさらに増加する可能性があります。
- 対策：
- 教育費の計画： 将来の教育費を見据え、学資保険や教育ローンなど、資金計画を立てておく必要があります。
- 児童手当の活用： 児童手当を学資保険に充当しているのは良い方法です。
4. 通信費
携帯電話代が20,000円と、やや高めです。格安SIMへの乗り換えなどを検討することで、節約できる可能性があります。
- 対策：
- 格安SIMへの乗り換え： 料金プランを見直し、格安SIMへの乗り換えを検討しましょう。
- 不要なオプションの解約： 不要なオプションを解約することで、通信費を削減できます。
5. 食費・外食費
食費35,000円、外食費15,000円と、合計50,000円です。外食費を減らすことで、食費全体の節約につながります。
- 対策：
- 自炊の徹底： 外食の回数を減らし、自炊の頻度を増やすことで、食費を大幅に削減できます。
- 献立の工夫： 節約レシピを活用したり、まとめ買いをしたりすることで、食費を効率的に管理できます。
6. 日用品費
日用品費が30,000円と、やや高めです。消耗品や衣服など、見直せる部分があるかもしれません。
- 対策：
- まとめ買い： 日用品をまとめ買いすることで、単価を下げることができます。
- 100円ショップの活用： 100円ショップで代用できるものがないか検討しましょう。
- 衣服の見直し： 不要な衣服を減らし、必要なものだけを購入するように心がけましょう。
7. 小遣い
夫の小遣い30,000円は、昼食代込みとはいえ、やや高額です。妻の小遣い10,000円は妥当な範囲です。
- 対策：
- 夫の小遣いの見直し： 昼食代を考慮しても、30,000円は高い可能性があります。昼食代を減らす工夫や、お弁当を持参するなど、見直しを検討しましょう。
- 小遣い帳の作成： 夫婦それぞれが小遣い帳をつけ、お金の使い方を把握しましょう。
8. 保険料
保険料が17,000円と、必要な費用ですが、保障内容を見直すことで、保険料を節約できる可能性があります。
- 対策：
- 保険の見直し： 保険の種類や保障内容を見直し、必要な保障を確保しつつ、保険料を抑えましょう。
- 共済保険の検討： 共済保険は、保険料が安く、手軽に加入できる場合があります。
9. 貯金
毎月30,000円の貯金に加え、妻の副業収入がまるまる貯蓄に回される予定です。これは非常に良いことです。2年後の住宅購入に向けて、さらに貯蓄額を増やす必要があります。
- 対策：
- 貯蓄目標の設定： 2年後の住宅購入に向けて、具体的な貯蓄目標を設定し、達成計画を立てましょう。
- 先取り貯蓄： 収入が入ったら、まず貯蓄に回す習慣をつけましょう。
住宅購入に向けた具体的なステップ
2年後の住宅購入という目標を達成するために、具体的なステップを踏んでいきましょう。
1. 資金計画の策定
まず、住宅購入に必要な資金を明確にします。頭金、諸費用、引っ越し費用など、必要な金額を算出し、具体的な貯蓄計画を立てましょう。
- ポイント：
- 頭金の目標額： 住宅ローンの借入額を減らすために、頭金をできるだけ多く準備しましょう。
- 諸費用の把握： 登記費用、不動産取得税、仲介手数料など、諸費用も忘れずに計算に入れましょう。
2. 住宅ローンの比較検討
住宅ローンは、金利タイプや返済期間、保証料など、様々な要素を比較検討し、自分たちに最適なものを選びましょう。
- ポイント：
- 金利タイプの選択： 固定金利、変動金利、固定金利期間選択型など、それぞれのメリット・デメリットを理解し、自分たちに合った金利タイプを選びましょう。
- 金融機関の比較： 複数の金融機関の住宅ローンを比較検討し、金利や手数料、保証内容などを比較しましょう。
3. 物件探し
希望するエリアや間取り、広さなどを考慮し、自分たちに合った物件を探しましょう。新築、中古、マンション、戸建てなど、様々な選択肢があります。
- ポイント：
- 優先順位の設定： 譲れない条件と妥協できる条件を明確にし、物件探しを進めましょう。
- 情報収集： 不動産会社の情報を収集したり、インターネットで物件情報を検索したり、情報収集を積極的に行いましょう。
4. ライフプランの再評価
住宅購入後も、安定した家計を維持するために、ライフプランを再評価し、将来の収入や支出、教育費、老後資金などを考慮した上で、無理のない返済計画を立てましょう。
- ポイント：
- 将来の収入の見込み： 夫の昇給や妻の副業収入など、将来の収入の見込みを考慮しましょう。
- 支出の見直し： 住宅ローンの返済だけでなく、固定資産税や修繕費など、将来的な支出も考慮に入れましょう。
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成功事例から学ぶ
実際に、同様の状況から住宅購入を成功させたご夫婦の事例をご紹介します。彼らがどのように家計を改善し、目標を達成したのかを見てみましょう。
- 事例1：共働き夫婦の節約術
30代共働き夫婦は、外食費を大幅に削減し、食費を工夫することで、年間100万円以上の貯蓄に成功。さらに、住宅ローンの金利タイプを比較検討し、最適な条件で借り入れました。
- 事例2：収入アップと資産運用
40代夫婦は、夫の昇進による収入アップと、妻の副業収入を最大限に活用。さらに、資産運用にも取り組み、着実に資産を増やし、目標額を達成しました。
専門家からのアドバイス
ファイナンシャルプランナーや住宅ローンアドバイザーなど、専門家のアドバイスも参考にしましょう。専門家は、あなたの状況に合わせて、より具体的なアドバイスを提供してくれます。
- 専門家への相談：
家計診断や住宅ローンの相談は、専門家への相談がおすすめです。客観的な視点から、適切なアドバイスを受けることができます。
- セミナーの活用：
住宅購入に関するセミナーに参加し、知識を深めましょう。最新の情報や、成功事例を知ることができます。
まとめ：夢のマイホーム実現に向けて
今回の家計診断と改善策を通じて、2年後の住宅購入という目標を達成するための道筋が見えてきたはずです。収入を増やし、支出を最適化し、貯蓄を増やすことで、夢のマイホーム実現に一歩近づきましょう。家計管理は継続的な努力が必要ですが、諦めずに、目標に向かって進んでいきましょう。
最終チェックリスト
- [ ] 収入と支出の現状を把握し、家計簿を見直す
- [ ] 不要な支出を削減し、貯蓄額を増やす
- [ ] 住宅購入に必要な資金計画を立てる
- [ ] 住宅ローンの比較検討を行い、最適な条件で借り入れる
- [ ] ライフプランを見直し、将来を見据えた資金計画を立てる
このチェックリストを参考に、一つずつ課題をクリアしていきましょう。あなたの夢のマイホームが実現することを心から応援しています。