保険の見直し、本当に必要？30代夫婦が出産を機に考えるべき保険の最適解
保険の見直し、本当に必要？30代夫婦が出産を機に考えるべき保険の最適解
この記事では、30代のご夫婦が出産を機に直面する保険に関する悩みについて、具体的なアドバイスを提供します。保険の専門家として、現在の保険内容を詳細に分析し、将来のライフプランに合わせた最適な保険プランを提案します。保険の見直しは、家計の見直しにも繋がり、将来の安心へと繋がります。この記事を読めば、あなたも保険に関する悩みを解決し、より良い未来を描くことができるでしょう。
保険内容について悩んでいます。夫30代後半、妻30代前半、来年出産予定です。保険の見直しにの窓口にも行きましたが夫に持病があるため続ける方向になりました。しかし悩むところがあります。よい改善策があればご助言いただきたいです。
年収400万で掛捨てが月約16000円で年19万。積立保険が月約40000円で年484500円。現金貯金は約200万。ぎりぎりやりくりできており、出産後は私も働く予定で払える予定ですが同じ年収位の方の中では保険に掛けすぎかと悩んでいます。
①私:妻
2016年の26歳独身時代にほけん百花で見直しして入りました。
【医療保険】あいおい生命
診断給付100万
入院日額5000円
60歳払込
支払い料が月6200円
→終身保険で診断給付があるため高いですが続けようとは思っていますが悩んでいます。オリックス生命診断給付なしてで月3000円ですが診断給付はあったほうがいいのかも悩みます。
【死亡保険】東京海上日動あんしん生命
死亡時500万
41歳払込 受取310万で年々増える
月17000円
→学資保険として残す予定です
【個人年金】東京海上日動あんしん生命
月13500円 55歳 払込
60歳から70歳まで月5万
→途中解約は勿体無いため続けれるだけ続けたいと思います。
②夫 6年前に保険加入
【医療と生命保険】第一生命
死亡時1000万
デメリットが更新型で現在は月5800円
3年後は月11700円になるのですが、内科的疾患を発症したため他保険入り直すと条件が悪くなってしまいます。
→更新までは続けようと思っています。死亡と医療は入った方がいいと思っています。
【個人年金】
月10000円、60歳払込
60歳から10年間3.5万受取
→払えるなら払っていこうと思います。
可能でしたらご助言よろしくお願いします。
現在の保険内容の分析
ご相談ありがとうございます。30代のご夫婦で、来年出産を控えているとのこと、おめでとうございます。現在の保険内容を拝見すると、それぞれが複数の保険に加入しており、将来への備えを意識されていることがわかります。しかし、保険料の総額が年収に対してどの程度なのか、本当に必要な保障内容なのか、見直しの余地がないか、といった点が気になるポイントです。
まず、現在の保険料の総額を計算してみましょう。
- 夫： 死亡保険と医療保険（更新型）… 月5,800円 + 個人年金保険… 月10,000円 = 月15,800円
- 妻： 医療保険… 月6,200円 + 死亡保険… 月17,000円 + 個人年金… 月13,500円 = 月36,700円
- 合計： 月15,800円 + 月36,700円 = 月52,500円
年間の保険料は、52,500円 × 12ヶ月 = 630,000円となります。
年収400万円に対して、保険料が年間63万円というのは、確かに高いと感じるかもしれません。しかし、一概に「掛けすぎ」と判断することはできません。
なぜなら、それぞれの保険の内容や保障期間、そして将来のライフプランによって、必要な保険は異なるからです。
以下では、ご夫婦それぞれの保険について、詳細に分析し、見直しのポイントを解説していきます。
妻の保険の見直しポイント
妻の保険は、医療保険、死亡保険、個人年金の3つに加入しています。それぞれの保険について、現在の状況と見直しのポイントを整理します。
1. 医療保険（あいおい生命）
診断給付金100万円、入院日額5,000円の終身医療保険に加入されています。月々の保険料は6,200円です。終身保険であるため、将来にわたって保障が継続される点はメリットです。診断給付金は、病気と診断された際にまとまったお金を受け取れるため、治療費や生活費に充てることができます。
- メリット： 終身保障、診断給付金
- デメリット： 月々の保険料が高い
オリックス生命の診断給付金なしの医療保険と比較検討されていますが、診断給付金の必要性について悩んでいます。診断給付金は、高額な治療費や先進医療を受ける際に役立ちます。ご自身の病気に対するリスクや、将来の医療費について、よく検討し、優先順位を決める必要があります。
もし、診断給付金が不要と判断した場合、オリックス生命の保険に切り替えることで、保険料を抑えることができます。
ただし、保険を切り替える際には、以下の点に注意が必要です。
- 告知義務： 現在の健康状態によっては、加入できない、または告知事項によって保険料が割増になる可能性があります。
- 保障の空白期間： 保険を切り替える際には、新しい保険の保障が開始されるまでの期間、保障がなくなる可能性があります。
2. 死亡保険（東京海上日動あんしん生命）
死亡時500万円の死亡保険に加入しており、学資保険として残す予定とのことです。月々の保険料は17,000円です。41歳払い込みで、受取額は310万円で年々増えるという内容です。
- メリット： 学資保険としての機能
- デメリット： 保険料が高い
この保険は、死亡保障と同時に学資保険としての機能も兼ね備えているため、お子様の教育資金を準備することができます。しかし、月々の保険料が高額であるため、家計への負担も大きくなっています。
学資保険としての機能が必要かどうかを検討し、不要であれば、他の学資保険や貯蓄型の保険、または貯蓄に切り替えることも検討できます。
3. 個人年金保険（東京海上日動あんしん生命）
月々13,500円で、55歳払い込み、60歳から70歳まで月5万円を受け取れる個人年金保険に加入しています。途中解約は勿体無いと考えているとのことです。
- メリット： 老後資金の準備
- デメリット： 途中解約すると元本割れする可能性がある
個人年金保険は、老後資金を準備するための有効な手段です。途中解約すると元本割れする可能性があるため、継続することをおすすめします。
ただし、保険料が家計を圧迫している場合は、保険料の減額や、他の資産運用方法との組み合わせも検討しましょう。
夫の保険の見直しポイント
夫の保険は、医療保険と生命保険（第一生命）、個人年金の2つに加入しています。それぞれの保険について、現在の状況と見直しのポイントを整理します。
1. 医療保険と生命保険（第一生命）
死亡時1,000万円の死亡保障と医療保障がセットになった更新型の保険に加入しています。現在は月5,800円ですが、3年後には11,700円に値上がりします。内科的疾患を発症したため、他保険への加入が難しい状況です。
- メリット： 死亡保障、医療保障
- デメリット： 更新型のため、保険料が上昇する
更新型保険は、年齢が上がるにつれて保険料が上昇するため、将来的に家計を圧迫する可能性があります。しかし、内科的疾患を発症しているため、他の保険に加入することが難しい状況です。更新時期まで継続し、その後の対応を検討する必要があります。
更新後の保険料が大幅に上昇する場合は、保障内容の見直しや、他の保険会社への乗り換えも検討しましょう。ただし、告知義務があるため、健康状態によっては加入できない可能性があります。
2. 個人年金保険
月々10,000円で、60歳払い込み、60歳から10年間3.5万円を受け取れる個人年金保険に加入しています。払えるなら払っていきたいと考えているとのことです。
- メリット： 老後資金の準備
- デメリット： なし
個人年金保険は、老後資金を準備するための有効な手段です。継続することで、将来の生活資金を確保することができます。
保険料が家計を圧迫していないのであれば、継続することをおすすめします。
出産後の保険の見直しポイント
出産後、妻も働く予定とのことですので、出産後の保険の見直しも重要です。出産を機に、以下の点について検討しましょう。
- 出産費用： 出産費用は高額になるため、医療保険の保障内容を確認し、必要に応じて保障額を増額することを検討しましょう。
- 子どもの保険： 子どもが生まれたら、学資保険や医療保険への加入を検討しましょう。
- 収入の変化： 妻が働き始めることで、世帯収入が増加します。それに伴い、保険料の負担能力も変わってくるため、現在の保険料が適切かどうかを見直しましょう。
- ライフプランの変化： 出産を機に、ライフプランが大きく変わります。将来の教育資金や老後資金など、必要な資金を考慮し、保険の見直しを行いましょう。
保険の見直し、具体的なステップ
保険の見直しは、以下のステップで進めていきましょう。
- 現状の把握： 現在加入しているすべての保険の内容を把握し、保障内容、保険料、保険期間などを整理します。
- ライフプランの作成： 将来のライフプランを具体的に描き、必要な保障額や資金を算出します。出産後の教育資金や老後資金なども考慮しましょう。
- 保険商品の比較検討： 複数の保険会社の商品を比較検討し、ご自身のライフプランに合った保険を選びます。
- 専門家への相談： 保険の専門家（FPなど）に相談し、客観的なアドバイスを受けましょう。
- 契約内容の見直し： 保険商品を決定したら、契約内容をよく確認し、不明な点は質問しましょう。
保険の見直しは、一度行ったら終わりではありません。ライフステージの変化に合わせて、定期的に見直すことが重要です。
保険以外で検討すべきこと
保険の見直しと同時に、以下の点についても検討しましょう。
- 貯蓄： 保険だけでなく、貯蓄も重要です。万が一の事態に備えて、生活防衛資金を確保しましょう。
- 資産運用： 余裕資金がある場合は、資産運用も検討しましょう。投資信託や株式投資など、リスクとリターンのバランスを考慮して、最適な運用方法を選びましょう。
- 家計の見直し： 保険料だけでなく、家計全体を見直すことで、無駄な支出を削減し、貯蓄を増やすことができます。
保険の見直しは、家計全体を見直す良い機会です。保険料だけでなく、固定費や変動費を見直し、無駄を省くことで、より豊かな生活を送ることができます。
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まとめ
今回の相談者様のケースでは、出産を機に保険の見直しを検討することは非常に良いことです。夫の更新型保険、妻の保険料、学資保険の検討、出産後の収入変化など、見直すべきポイントは多くあります。
まずは、現在の保険内容を詳細に分析し、将来のライフプランを具体的に描くことが重要です。その上で、専門家のアドバイスを受けながら、最適な保険プランを検討しましょう。
保険の見直しは、家計の見直しにも繋がり、将来の安心へと繋がります。
今回のケースでは、以下のような点が重要です。
- 夫の保険： 更新後の保険料上昇に対応するため、保障内容の見直しや、他の保険会社への乗り換えを検討する。
- 妻の保険： 診断給付金の必要性や、学資保険の必要性を検討し、保険料を抑える。
- 出産後の保険： 出産費用、子どもの保険、収入の変化、ライフプランの変化を考慮し、保険を見直す。
- 家計の見直し： 保険料だけでなく、家計全体を見直し、貯蓄を増やす。
保険の見直しは、将来の安心を築くための第一歩です。この記事を参考に、ご夫婦でじっくりと話し合い、最適な保険プランを見つけてください。そして、豊かな未来を築いていきましょう。