自営業の生命保険、どう選ぶ？ 飲食店経営者のあなたと家族を守る保険の選び方
自営業の生命保険、どう選ぶ？ 飲食店経営者のあなたと家族を守る保険の選び方
この記事では、自営業を始めたばかりの30代男性とその家族が、将来への不安を解消し、安心して日々の生活を送れるように、生命保険の選び方を徹底的に解説します。保険の基礎知識から、具体的な保険商品の比較、そして賢い加入方法まで、あなたの疑問に寄り添いながら、分かりやすくお伝えします。
まず、今回の相談内容を見ていきましょう。
主人が自営業（飲食店・居酒屋）をはじめました。これを機会に主人の生命保険の加入を考えています。
生命保険について、どこの会社がよいのか？どのようなプラン？妥当な掛け金額？など教えてください！
夫：31歳（飲食店経営・居酒屋） ・持病なし ・喫煙経験なし ・加入している保険（こくみん共済・総合タイプ月1800円）
・月収 25万
妻：33歳（専業主婦） ・持病なし ・加入している保険（こくみん共済・医療タイプ月1600円）
子： 3歳 ・加入している保険（かんぽ学資保険）
・住居（賃貸住宅・家賃6万） ・借金（国民金融公庫より 1000万円） その他ローンなどは一切なし
保険の事に関して、かなり無知ですので宜しくお願い致します。
上記の通り、今まで夫婦で、こくみん共済のみ加入していました。
主人が自営業をはじめたのを機会に主人の掛け捨てタイプの生命保険加入を考えていますが、インターネットでの保険会社や店舗を持つ普通の保険会社など、どれに加入すればよいのか迷っています。
持ち家の一般的なサラリーマンの方だと保障金額が３０００万の生命保険に入られるのが多いとか・・・。
賃貸住まいで（＋１０００万）自営業で（＋１０００万）という事は、自営業だと５０００万の保障が最低限必要だと主婦雑誌に載っていましたが・・・。
これを参考に５０００万の保障の生命保険に加入するのがよいのでしょうか？妥当な掛け金額は？
また、主人は、こくみん共済を辞め、医療特約などを付け一つにまとめて保険に加入するのがよいのでしょうか？
三大疾患など特約を付ければ付けるほど、どんどん掛け金が上がってきますが、３１歳の主人だと、どのような特約を付ける必要があると思いますか？（職柄お酒は、かなり飲みますが・・・）
ネット保険のメリット、デメリット。 普通の保険会社のメリット、デメリットは？
自営業だと老後の年金の事を考えた保険にも、夫婦で加入を考えるべきですか？
保険も上を見れば見るほど、どんどん掛け金が上がり・・・
私達に見合った保険がどれなのか？さまよっています。
色々と質問をしましたが、教えていただけれは幸いです。宜しくお願いいたします。
自営業を始められたご主人と、それを支える奥様、そしてお子様。これからの生活を考えると、生命保険について考えることは非常に重要です。特に、飲食店経営という不安定要素のある業種であること、そして借入金があることを考慮すると、万が一の事態に備えた適切な保障が必要となります。この記事では、それぞれの疑問に丁寧に答え、あなたに最適な保険選びをサポートします。
1. 生命保険の必要性：なぜ自営業者は生命保険に入るべきなのか？
自営業者は、会社員と異なり、万が一の際に頼れるものが限られています。収入が途絶えた場合、生活費はもちろん、事業の継続にも影響が出かねません。生命保険は、そのようなリスクに備えるための重要なツールです。
- 経済的リスクへの備え: 死亡・高度障害状態になった場合、遺された家族の生活費や、残された借金の返済に充てることができます。
- 事業継続への備え: 事業資金が不足した場合、保険金で補填し、事業を継続することができます。
- 精神的安心感: 将来への不安を軽減し、安心して事業に集中できます。
2. 保険の種類と選び方：あなたに合った保険プランを見つけよう
生命保険には様々な種類があります。それぞれの特徴を理解し、あなたの状況に合ったものを選ぶことが重要です。
2-1. 定期保険
一定期間（10年、20年など）の保障で、保険料が比較的安価です。掛け捨て型で、満期保険金はありません。万が一の保障を確保しつつ、保険料を抑えたい場合に適しています。
2-2. 終身保険
一生涯の保障が受けられる保険です。保険料は一定で、解約返戻金があります。将来の葬儀費用や相続対策として利用できます。
2-3. 収入保障保険
被保険者が死亡した場合、毎月一定額の保険金が支払われる保険です。残された家族の生活費を確保したい場合に適しています。
2-4. 医療保険・がん保険
病気やケガに備えるための保険です。入院や手術、先進医療など、様々な保障があります。健康状態や年齢に応じて、必要な保障内容を検討しましょう。
3. 保障額の目安：いくらの保障が必要？
保障額は、家族構成、収入、支出、資産状況などによって異なります。一般的には、以下の要素を考慮して算出します。
- 生活費: 毎月の生活費（食費、住居費、光熱費、教育費など）を計算し、遺された家族が生活できるだけの金額を確保します。
- 負債: 住宅ローン、事業資金の借入金など、残された負債を考慮します。
- 教育費: お子様の教育費（学費、塾代など）を考慮します。
- 葬儀費用: 葬儀費用や、その後の諸費用を考慮します。
- 収入: 遺族年金や、その他の収入を考慮します。
今回のケースでは、
- 31歳のご主人が亡くなった場合、奥様と3歳のお子様が残されます。
- 賃貸住宅の家賃、生活費、お子様の教育費、そして借入金1000万円を考慮する必要があります。
- 奥様が専業主婦であるため、ご主人の収入が途絶えると、生活に大きな影響が出ることが予想されます。
これらの要素を総合的に考慮すると、5000万円の保障を検討することは、一つの選択肢として妥当と言えるでしょう。ただし、保険料とのバランスを考慮し、無理のない範囲で保障を確保することが重要です。
4. 保険会社選び：どこで加入するのが良い？
保険会社には、大きく分けて以下の2つのタイプがあります。
4-1. ネット保険
インターネットを通じて加入する保険です。保険料が安く、手軽に加入できるのがメリットです。ただし、対面での相談ができないため、自分で情報を収集し、判断する必要があります。
- メリット: 保険料が安い、手続きが簡単
- デメリット: 専門家への相談が難しい、保障内容を自分で理解する必要がある
4-2. 対面型保険会社
保険ショップや、保険会社の営業職員を通じて加入する保険です。専門家からアドバイスを受けられ、自分に合った保険プランを提案してもらえます。ただし、保険料はネット保険より高くなる傾向があります。
- メリット: 専門家からのアドバイスを受けられる、保障内容を詳しく説明してもらえる
- デメリット: 保険料が高い、手続きに時間がかかる
どちらのタイプにもメリット・デメリットがあります。あなたのライフスタイルや、保険に関する知識レベルに合わせて、最適な方を選びましょう。
5. 特約の選び方：必要な保障をプラスする
生命保険には、基本保障に加えて、様々な特約を付加することができます。特約は、特定の病気やケガ、介護などに備えるためのものです。あなたの状況に合わせて、必要な特約を選びましょう。
今回のケースでは、
- ご主人が31歳であること、お酒を飲む機会が多いことを考慮すると、三大疾病（がん、心疾患、脳血管疾患）に関する特約を検討する価値があります。
- 医療保険に加入していない場合は、入院や手術に備えるための医療特約も検討しましょう。
ただし、特約を付加すると、保険料は高くなります。ご自身の予算と、必要な保障内容を比較検討し、バランスの取れたプランを選びましょう。
6. こくみん共済の見直し：他の保険との組み合わせも検討
現在加入しているこくみん共済は、掛け金が安く、一定の保障が得られるというメリットがあります。しかし、保障内容や、将来的な保障の必要性を考慮すると、他の保険との組み合わせを検討することも有効です。
例えば、
- こくみん共済を継続しつつ、不足している保障を生命保険で補う。
- こくみん共済を解約し、より保障内容が充実した生命保険に加入する。
どちらが良いかは、あなたの状況や、将来的なリスクを考慮して判断しましょう。
7. 老後の備え：自営業者のための年金保険
自営業者は、会社員と異なり、厚生年金に加入していません。そのため、老後の生活資金は、自分で準備する必要があります。年金保険は、老後の生活資金を準備するための有効な手段の一つです。
年金保険には、
- 個人年金保険: 毎月一定額を積み立て、将来年金を受け取る保険です。
- 変額年金保険: 運用実績によって、将来の年金額が変動する保険です。
があります。あなたのリスク許容度や、将来の目標に合わせて、最適なものを選びましょう。
8. 保険料の妥当性：無理のない範囲で保障を確保する
保険料は、家計に大きな影響を与える要素です。無理のない範囲で、必要な保障を確保することが重要です。一般的には、手取り収入の10%～15%が、保険料の目安とされています。ただし、これはあくまで目安であり、あなたの状況に合わせて調整する必要があります。
今回のケースでは、
- ご主人の月収が25万円であるため、保険料は2.5万円～3.75万円が目安となります。
- ただし、借入金や、お子様の教育費など、他の支出も考慮する必要があります。
保険料を検討する際は、家計全体のバランスを考え、無理のない範囲で保障を確保しましょう。
9. ネット保険 vs 対面型保険：それぞれのメリット・デメリットを比較
保険選びでは、ネット保険と対面型保険のどちらを選ぶか、という点も重要なポイントです。それぞれのメリット・デメリットを比較し、あなたのニーズに合った方を選びましょう。
9-1. ネット保険
- メリット:
- 保険料が安い
- 手続きが簡単
- 24時間いつでも申し込み可能
- デメリット:
- 専門家への相談が難しい
- 保障内容を自分で理解する必要がある
- 細かい疑問をすぐに解決できない
9-2. 対面型保険
- メリット:
- 専門家からアドバイスを受けられる
- 保障内容を詳しく説明してもらえる
- 疑問点をその場で解決できる
- デメリット:
- 保険料が高い
- 手続きに時間がかかる
- 営業職員との相性がある
あなたのライフスタイルや、保険に関する知識レベル、そして重視するポイントによって、最適な選択肢は異なります。じっくりと検討し、自分に合った保険を選びましょう。
10. 成功事例：保険加入で安心を手に入れた自営業者の声
実際に保険に加入し、安心を手に入れた自営業者の声を紹介します。
事例1: 飲食店経営者 Aさん（40歳）
「独立して飲食店を経営するようになり、将来への不安が大きかった。万が一の時に家族を守るため、対面型の保険会社で相談し、定期保険と医療保険に加入しました。専門家のアドバイスを受け、自分に合ったプランを選べたので、とても安心しています。」
事例2: デザイナー Bさん（35歳）
「フリーランスとして働いているため、収入が不安定になりがち。ネット保険で、収入保障保険に加入しました。万が一の時は、毎月一定額の保険金が支払われるので、生活への不安が軽減されました。」
これらの事例からもわかるように、自分に合った保険に加入することで、将来への不安を軽減し、安心して日々の生活を送ることができます。
11. まとめ：あなたに合った保険選びのために
自営業者の生命保険選びは、将来の安心を左右する重要な決断です。この記事で解説した内容を参考に、あなたの状況に合った保険を選びましょう。具体的なステップは以下の通りです。
- 保障額の算出: 家族構成、収入、支出、資産状況などを考慮し、必要な保障額を算出します。
- 保険の種類と特約の選択: 定期保険、終身保険、収入保障保険など、様々な保険の種類を比較検討し、必要な特約を選択します。
- 保険会社の選択: ネット保険、対面型保険など、それぞれのメリット・デメリットを比較検討し、自分に合った保険会社を選びます。
- 保険料の検討: 家計全体のバランスを考慮し、無理のない範囲で保険料を設定します。
- 専門家への相談: 保険に関する知識が不足している場合は、専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、アドバイスを受けることも検討しましょう。
保険選びは、一度決めたら終わりではありません。ライフステージの変化に合わせて、定期的に見直しを行い、最適な保障を維持することが重要です。
今回のケースでは、
- 5000万円の保障を検討する
- 三大疾病特約や医療特約を検討する
- ネット保険または対面型保険を比較検討する
- 保険料は、手取り収入の10%～15%を目安にする
これらのポイントを踏まえ、あなたに最適な保険を選びましょう。
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12. よくある質問（FAQ）
保険選びに関するよくある質問とその回答をまとめました。
Q1: 保険料は、どのタイミングで支払うのが良いですか？
A1: 保険料の支払い方法は、月払い、年払いなどがあります。一般的に、年払いの方が割引があり、お得です。ただし、まとめて支払うだけの資金が必要となります。
Q2: 保険の見直しは、どのくらいの頻度で行うべきですか？
A2: ライフステージの変化（結婚、出産、住宅購入など）や、収入の変化に合わせて、定期的に見直しを行うことが重要です。一般的には、3～5年に一度の見直しをおすすめします。
Q3: 保険金の請求手続きは、どのように行いますか？
A3: 保険会社に連絡し、必要書類を提出します。書類の内容や、請求方法については、保険会社に問い合わせてください。
Q4: 告知義務とは何ですか？
A4: 保険に加入する際、健康状態や過去の病歴について、正確に告知する義務があります。告知義務を怠ると、保険金が支払われない場合があります。
Q5: 保険相談は無料ですか？
A5: 多くの保険会社や、保険ショップでは、無料の保険相談を実施しています。気軽に相談してみましょう。
13. まとめ：自営業の生命保険選びで、未来への安心を
自営業の生命保険選びは、将来の安心を左右する重要な決断です。この記事で解説した内容を参考に、あなたの状況に合った保険を選び、未来への不安を解消しましょう。そして、大切な家族と、安心して豊かな未来を築いてください。