住宅ローン仮審査、受けるべき？共働き夫婦が家を買う前に知っておくべきこと
住宅ローン仮審査、受けるべき？共働き夫婦が家を買う前に知っておくべきこと
この記事では、住宅ローンの仮審査を受けるべきかどうか迷っている共働き夫婦に向けて、住宅購入を成功させるための具体的なアドバイスを提供します。特に、育児休業中の妻がいる、車のローンがあるなど、様々な条件を抱える中で、最適な住宅ローン戦略を立てるための情報をお届けします。
住宅ローンの仮審査について質問です。
主人28歳私30歳の共働き夫婦に、6ヶ月の娘の3人家族です。いずれ戸建てが欲しいと考えており、まだ明確には決まっていませんが、これからの予定も立てていきたかった為、大手ハウスメーカー、地元ビルダー、地元工務店へお話を伺いに行く事にしました。
○予算も土地も希望はあるがまだ曖昧（コストは生活に負担が無い程度、身の丈に合うくらいに抑えたい）
○建売か注文住宅も未定
○主人の名義で車のローンを組んでしまったばかり
○現在妻の私が育休中ですが育児への融通面の為にのちのち転職を考えている
○貯蓄もまだ少なくお金は手元に置いておきたいので、できればフルローンで組みたい
などなど、今心配な事を伝えると某大手ハウスメーカーの担当の方が「じゃあ試しに、住宅ローンの仮審査を多めの金額で出してみて、幾らまで借りれるか試してみましょう！！」と提案をしてきました。「えっ、それって大丈夫なんですか？」と私が訊くと、「仮審査は半年間有効なので、ご縁があればそのまま半年以内で本審査へ進める事も可能ですし！なければそのままで大丈夫です。ローンを夫婦合算にする事にデメリットは全くありませんよ！奥様の転職はちょっと待っていただいて、その方がローンの借入額も大きくできますよ！」と、まだ何も決まっていないのに住宅ローン仮審査を勧められて、この日に資料を持ってきて下さい、それまでにこちらも土地を探してみます、もしかしたらご縁があるかもしれませんし、と言われています。
その後地元ビルダーでもお話を伺った際に仮審査の話をしたところ、「一点車のローンは確かに気になりますが、まあ、それだけですし、奥様が育休中なら銀行も復帰予定かどうかは確認をしてくると思いますよ。ご主人のお勤めもしっかりしてますし、仮審査なんてしなくても大丈夫だと思いますけどね。むやみやたらに仮審査をすると、履歴も残ってしまいますし、銀行からの印象は良くないかと思います。だからと言って、その後審査に落ちやすくなるという事もないかとは思いますが、購入を決めてからの審査で大丈夫だと思います」と伝えられました。
その話を聞いて、確かに、、やはり仮審査を模擬試験くらいのつもりでは受けない方が良いような気がしてきました。実際のところ、どうなのでしょうか。
住宅ローンの仮審査は、多くの人が住宅購入を検討する際に直面する疑問の一つです。特に、共働き夫婦で、育児休業中、転職を考えている、車のローンがある、など様々な条件が重なっている場合、いつ、どのように仮審査を受けるべきか、悩むのは当然のことです。この記事では、住宅ローンの仮審査に関する疑問を解消し、賢く住宅購入を進めるための情報を提供します。
1. 住宅ローンの仮審査とは？
住宅ローンの仮審査とは、金融機関が住宅ローンの融資が可能かどうかを、簡易的に判断する手続きのことです。本審査の前に、借り入れ希望者の属性（年齢、年収、勤務先、借入状況など）を基に、融資可能額や金利などの条件を提示します。
- メリット: 借り入れ可能額の目安がわかる、住宅購入の具体的な計画を立てやすくなる
- デメリット: 審査結果によっては、希望額を借りられない可能性がある、審査結果が信用情報に記録される
2. 仮審査を受けるべきタイミング
住宅ローンの仮審査を受けるべきタイミングは、個々の状況によって異なります。一般的には、以下のような場合に仮審査を検討すると良いでしょう。
- 住宅購入の具体的な計画を立て始める前: 借り入れ可能額を把握することで、予算に見合った物件を探すことができる
- 複数の金融機関を比較検討する際: 各金融機関の金利や審査基準を比較し、自分に合った住宅ローンを選ぶ
- 物件が決まり、本審査に進む前: 本審査に通る可能性を高めるために、事前に仮審査を受けておく
3. 共働き夫婦が仮審査を受ける際の注意点
共働き夫婦が住宅ローンの仮審査を受ける際には、以下の点に注意が必要です。
3-1. 収入合算とペアローンの違い
夫婦で住宅ローンを組む方法には、収入合算とペアローンの2つの方法があります。
- 収入合算: 夫婦の収入を合算して審査を受ける方法。借入額を増やせるメリットがある一方、夫婦どちらかが育児休業中である場合、収入が減るため、審査に影響が出る可能性がある。
- ペアローン: 夫婦それぞれが住宅ローンを借りる方法。お互いが連帯保証人になるため、リスクを分散できる。しかし、それぞれにローンを組むため、事務手数料などの費用がかさむ可能性がある。
3-2. 育児休業中の妻がいる場合の注意点
育児休業中の妻がいる場合、収入が減少しているため、借入額が減額される可能性があります。金融機関によっては、育児休業からの復帰後の収入を見込んで審査をしてくれる場合もありますが、事前に確認が必要です。また、転職を考えている場合は、転職後の収入が安定するまで、住宅ローンの申し込みを待つことも検討しましょう。
3-3. 車のローンがある場合の注意点
車のローンがある場合、毎月の返済額が収入から差し引かれるため、借入可能額が減額される可能性があります。住宅ローンの審査では、車のローンの残高や返済状況も考慮されます。車のローンを完済してから住宅ローンの審査を受けるか、車のローンの借入額を減らすなどの対策を検討しましょう。
3-4. 貯蓄が少ない場合の注意点
貯蓄が少ない場合、頭金を用意することが難しく、フルローンを検討することになります。フルローンは、借入額が大きくなるため、毎月の返済額も増えます。無理のない返済計画を立てるために、借り入れ可能額だけでなく、将来的なライフプランも考慮して、返済額を決定することが重要です。
4. 仮審査を受ける際の具体的なステップ
住宅ローンの仮審査を受ける際の具体的なステップは以下の通りです。
- 情報収集: 複数の金融機関の住宅ローン情報を比較検討し、自分に合ったローンを探す。
- 必要書類の準備: 収入証明書（源泉徴収票、給与明細など）、本人確認書類（運転免許証、パスポートなど）、物件に関する資料（売買契約書など）を準備する。
- 仮審査の申し込み: 金融機関の窓口、インターネット、または住宅ローン専門の代理店を通じて仮審査を申し込む。
- 審査結果の確認: 審査結果は、数日から数週間で通知される。
- 本審査の申し込み: 仮審査の結果を踏まえ、本審査を申し込む。
5. 住宅ローンの種類と選び方
住宅ローンには、固定金利型、変動金利型、固定金利選択型など、様々な種類があります。それぞれの特徴を理解し、自分に合ったローンを選ぶことが重要です。
- 固定金利型: 金利が一定期間固定されるため、金利変動リスクを回避できる。金利が高めに設定されている。
- 変動金利型: 金利が市場金利に連動して変動するため、金利上昇リスクがある。金利が低めに設定されている。
- 固定金利選択型: 一定期間は固定金利、その後は変動金利または固定金利を選択できる。
金利だけでなく、手数料や保証料なども含めて、総合的に比較検討しましょう。
6. 住宅購入を成功させるためのアドバイス
住宅購入を成功させるためには、以下の点に注意しましょう。
- 無理のない予算設定: 住宅ローンの返済額だけでなく、固定資産税、修繕費、保険料など、住宅にかかる費用を総合的に考慮して、無理のない予算を設定する。
- 情報収集と比較検討: 複数の金融機関の住宅ローンを比較検討し、自分に合ったローンを選ぶ。
- 専門家への相談: 住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談し、アドバイスを受ける。
- ライフプランの作成: 将来的なライフプラン（教育費、老後資金など）を考慮し、無理のない返済計画を立てる。
住宅購入は、人生における大きな決断です。焦らず、慎重に検討し、最適な選択をしましょう。
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7. 成功事例
30代共働き夫婦Aさんの場合、夫の車のローンがあり、妻は育児休業中でしたが、将来的な収入アップを見込んで、変動金利型の住宅ローンを選択しました。事前にファイナンシャルプランナーに相談し、無理のない返済計画を立てたことで、安心して住宅購入に踏み切ることができました。
8. 専門家の視点
住宅ローンの専門家は、個々の状況に合わせて最適な住宅ローンを提案してくれます。ファイナンシャルプランナーは、ライフプラン全体を考慮した上で、無理のない返済計画を立てるためのアドバイスをしてくれます。住宅ローンアドバイザーは、金融機関の住宅ローンに関する専門的な知識を持っており、比較検討をサポートしてくれます。
9. まとめ
住宅ローンの仮審査を受けるべきかどうかは、個々の状況によって異なります。共働き夫婦で、育児休業中、転職を考えている、車のローンがあるなど、様々な条件を抱えている場合は、専門家への相談も検討し、慎重に判断しましょう。無理のない返済計画を立て、理想のマイホームを手に入れましょう。