フラット35の審査は厳しい？家族経営の会社員が住宅ローンを組むための徹底解説
フラット35の審査は厳しい？家族経営の会社員が住宅ローンを組むための徹底解説
この記事では、住宅ローンに関するあなたの疑問にお答えします。特に、家族経営の会社に勤めている方が、フラット35の審査に通る可能性や、住宅ローンを組むための具体的な対策について詳しく解説します。
フラット35にてローン本審査を検討しています。受かるでしょうか？
家族経営の会社(旦那の父親社長)に勤めており、年収が旦那330万円、妻90万円の合算で420万円です。物件価格が注文住宅3500万円で頭金400万円、借入額が3100万円です。
知り合いの銀行マンや、ローンシミュレーションなどで金額だけで調べてみた結果、夫婦合算420万円で3100万円は借りれるとの事で安心していましたが、銀行の借り審査を自ら受けた時に家族経営の場合、社長(旦那の父親)の確定申告３期分が必要になると言われました。
旦那の父親に確定申告を出して貰うと、年収200万円代になっており会社もギリギリ赤字になっているみたいで、ハウスメーカーの方に『銀行から借りるのは絶対無理なんでフラット35でいきなり本審査で行きましょう』と言われました。
個人的には無理だと思うのですが、詳しい方いらっしゃいましたら、ご意見いただけないでしょうか？
また、頭金いくらにすれば行けそうかなど、アドバイスいただければ幸いです。どうかよろしくお願いします。
フラット35とは？住宅ローン審査の基本を理解する
フラット35は、住宅金融支援機構が提供する長期固定金利型の住宅ローンです。他の住宅ローンと比較して、審査基準が比較的柔軟であると言われています。しかし、だからといって、誰でも簡単に借りられるわけではありません。審査では、申込者の返済能力や、担保となる物件の価値などが総合的に判断されます。
フラット35の審査基準として、以下の点が重要になります。
- 年収：安定した収入があるか。年収は、返済比率を計算する上で重要な要素です。
- 勤続年数：同じ会社に長く勤めているほど、安定した収入があると判断されやすくなります。
- 信用情報：過去の借入やクレジットカードの利用状況に問題がないか。延滞や債務整理などがあると、審査に影響します。
- 物件の評価：担保となる物件の価値が、融資額に見合っているか。
- 返済負担率：年収に対する年間返済額の割合。
家族経営の会社員が直面する住宅ローン審査の課題
今回の相談者のように、家族経営の会社に勤めている場合、住宅ローンの審査で不利になる可能性があります。その理由は主に以下の2点です。
- 会社の業績：会社が赤字であったり、業績が不安定である場合、収入の安定性に疑問符がつけられます。銀行は、会社の業績が悪化し、給与が減額されたり、最悪の場合は解雇されるリスクを考慮します。
- 役員報酬：役員報酬は、給与所得とは異なり、会社の業績によって変動する可能性があります。そのため、収入の安定性を示す材料としては、給与所得よりも弱くなります。
これらの理由から、家族経営の会社員は、一般の会社員よりも、審査が厳しくなる傾向があります。
住宅ローン審査に通るための対策：具体的なアドバイス
それでは、家族経営の会社員が住宅ローン審査に通るためには、どのような対策を取れば良いのでしょうか。具体的なアドバイスをいくつかご紹介します。
1. 住宅ローンの専門家に相談する
まずは、住宅ローンの専門家であるファイナンシャルプランナーや、住宅ローンアドバイザーに相談することをおすすめします。専門家は、あなたの状況に合わせて、最適な住宅ローン商品や、審査に通るための対策をアドバイスしてくれます。複数の専門家に相談し、様々な意見を聞くことで、より確実な対策を立てることができます。
2. 収入証明書類を準備する
住宅ローン審査では、収入を証明する書類が必須です。給与明細、源泉徴収票、確定申告書などを用意しましょう。家族経営の会社に勤めている場合は、会社の決算書や、役員報酬決定通知書なども提出する必要があるかもしれません。
3. 頭金を増やす
頭金を増やすことで、借入額を減らすことができます。借入額が減れば、返済負担率も下がり、審査に通りやすくなります。また、頭金を増やすことで、金利が低くなる可能性もあります。頭金の額は、物件価格の2割程度を目安にすると良いでしょう。今回のケースでは、頭金を増やすことで、借入額を減らし、審査通過の可能性を高めることができます。
4. 安定した収入を証明する
収入の安定性を証明するために、以下の点を意識しましょう。
- 過去3年分の確定申告書を提出する：会社の業績が安定していることを示すために、過去3年分の確定申告書を提出しましょう。
- 役員報酬の推移を説明する：役員報酬が安定して推移していることを説明できる資料を準備しましょう。
- 会社の事業内容を説明する：会社の事業内容が安定しており、将来性があることを説明しましょう。
- 給与以外の収入を説明する：もし、給与以外の収入がある場合は、その収入についても説明しましょう。例えば、副業収入や、不動産収入などがある場合は、収入証明書を提出しましょう。
5. 複数の金融機関に相談する
住宅ローンの審査基準は、金融機関によって異なります。一つの金融機関で審査に落ちたとしても、他の金融機関では審査に通る可能性があります。複数の金融機関に相談し、それぞれの審査基準や、金利などを比較検討しましょう。フラット35を取り扱っている金融機関は多数ありますので、比較検討する価値は十分にあります。
6. 信用情報を確認する
自分の信用情報に問題がないか、事前に確認しておきましょう。信用情報は、CICやJICCなどの信用情報機関で開示請求できます。もし、過去に延滞や債務整理などがある場合は、金融機関に正直に伝え、今後の返済計画について相談しましょう。
7. 住宅ローンの種類を検討する
フラット35だけでなく、他の住宅ローンも検討してみましょう。例えば、変動金利型や、固定金利選択型など、様々な種類の住宅ローンがあります。それぞれの住宅ローンのメリット・デメリットを比較検討し、自分に合った住宅ローンを選びましょう。
今回のケースでは、フラット35を検討しているとのことですが、他の住宅ローンも視野に入れることで、選択肢が広がり、審査通過の可能性を高めることができます。
8. 妻の収入を活かす
妻の収入が安定している場合は、夫婦合算で住宅ローンを組むことを検討しましょう。夫婦合算でローンを組むことで、借入可能額が増え、審査にも有利に働く可能性があります。ただし、夫婦それぞれが連帯保証人になる必要があるなど、注意点もありますので、事前に金融機関に相談しましょう。
審査に通るための具体的なステップ
住宅ローン審査に通るための具体的なステップをまとめます。
- 情報収集：住宅ローンの種類や、金利、審査基準などを調べましょう。
- 自己分析：自分の年収、資産、負債などを把握し、返済能力を自己分析しましょう。
- 専門家への相談：ファイナンシャルプランナーや、住宅ローンアドバイザーに相談し、アドバイスを受けましょう。
- 必要書類の準備：収入証明書類、本人確認書類、物件に関する書類などを準備しましょう。
- 金融機関への申し込み：複数の金融機関に申し込み、審査を受けましょう。
- 審査結果の確認：審査結果を確認し、融資条件などを確認しましょう。
- 契約：融資条件に納得したら、契約を締結しましょう。
- 融資実行：融資が実行され、物件の購入代金が支払われます。
住宅ローン審査に関するよくある質問と回答
住宅ローン審査に関するよくある質問とその回答をご紹介します。
Q1：年収が低いと、住宅ローン審査に通りませんか？
A1：年収が低い場合でも、住宅ローン審査に通る可能性はあります。頭金を増やしたり、借入額を減らしたりすることで、審査に通りやすくなります。また、夫婦合算でローンを組むことも検討しましょう。
Q2：過去にクレジットカードの支払いを延滞したことがあります。住宅ローン審査に影響しますか？
A2：過去の延滞は、住宅ローン審査に影響する可能性があります。信用情報機関に記録が残り、審査が厳しくなることがあります。しかし、延滞の理由や、その後の対応によっては、審査に通る可能性もあります。金融機関に正直に伝え、今後の返済計画について相談しましょう。
Q3：自営業者ですが、住宅ローン審査に通りやすいですか？
A3：自営業者の場合、収入の安定性が重要になります。過去3年分の確定申告書を提出し、収入の安定性を示すことが重要です。また、事業計画や、会社の将来性についても説明できるように準備しておきましょう。
Q4：フラット35の審査は、他の住宅ローンよりも甘いですか？
A4：フラット35は、他の住宅ローンと比較して、審査基準が比較的柔軟であると言われています。しかし、だからといって、誰でも簡単に借りられるわけではありません。審査では、申込者の返済能力や、担保となる物件の価値などが総合的に判断されます。
Q5：住宅ローンの審査期間はどのくらいですか？
A5：住宅ローンの審査期間は、金融機関や、審査内容によって異なります。一般的には、1週間から1ヶ月程度かかることが多いです。余裕を持って、早めに申し込みを行いましょう。
まとめ：住宅ローン審査を成功させるために
家族経営の会社員が住宅ローン審査に通るためには、様々な対策を講じる必要があります。まずは、専門家に相談し、自分の状況を正確に把握しましょう。そして、収入証明書類の準備、頭金の増加、安定した収入の証明など、具体的な対策を実行しましょう。複数の金融機関に相談し、自分に合った住宅ローンを選ぶことも重要です。これらの対策を講じることで、住宅ローン審査を成功させ、理想のマイホームを手に入れることができるでしょう。
今回のケースでは、ご夫婦の年収を合算しても、借入希望額が年収の5倍を超えており、返済負担率も高くなる可能性があります。また、会社の業績が赤字であることも、審査に不利に働く要因です。しかし、諦める必要はありません。専門家のアドバイスを受け、頭金を増やす、妻の収入を活かすなど、できることから対策を始めましょう。フラット35以外の住宅ローンも検討し、複数の金融機関に相談することで、審査通過の可能性を高めることができます。頑張ってください！
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