保険の見直し、どこまで下げていい？年収600万円、40歳目前の夫と子供2人の最適な死亡保障額を徹底解説
保険の見直し、どこまで下げていい？年収600万円、40歳目前の夫と子供2人の最適な死亡保障額を徹底解説
この記事では、保険の見直しに関するあなたの疑問にお答えします。特に、年収600万円の夫と2人のお子さんを持つ40歳目前のあなたが、現在の死亡保障額をどこまで下げて良いのか、具体的な金額と判断基準を解説します。保険貧乏から脱出し、賢く保障を得るためのヒントをお届けします。
生命保険に詳しい方教えてください。現在、複数の保険に加入しています。子供の学資保険を除いては同じ会社の保険に入っているので、他の保険の方に相談する機会がありません。保険会社は国内の大手生命保険会社。主人はサラリーマン、年収600万で40歳目前です。子供は7歳と１歳です。去年保険の見直しをした関係で、現在、死亡保障が計８０００万円強あり、主人の保険料だけで５万円弱となっています。これに、私（専業主婦）の終身保険、子供の学資保険２本、主人の個人年金などで、＋３５０００円ほど…完全に保険貧乏と化しています。去年の見直しの際、新しい保険に入りました。その代わりに今までに入っていた保険の補償額をぐっと下げるという話をしていたのですが、いまひとつ、どこまで下げていいものか分からず、こんなに補償額の多い状態が１年続いています。複数の保険会社に関わっていれば色んなお話が聞けるのですが、うちは主人の職場に営業の方が出向き、主人はどちらかというと言われるがまま…。先月、８０００万円ほどの補償額のうちの、保証期限が間近な終身保険の補償額を３３００万円から５００万、１０００万、１５００万のいずれかに下げてはどうかと言われてきました。年収６００万の子供二人（しかも小さい…）の主人の死亡保障は、大体どのくらいあれば妥当なのでしょうか。ちなみに、８０００万強の補償額のうち、１５００万は一生涯補償の掛け捨て終身保険ですのでいじりたくないと思います。家は持ち家です。読みにくい文章ですみません。よろしくお願いいたします。
現在の保険加入状況を整理しましょう
まず、現状の保険加入状況を整理することから始めましょう。ご主人の死亡保障が8,000万円強、保険料が5万円弱というのは、確かに高額な印象です。それに加えて、奥様の終身保険、学資保険、個人年金と、家計に占める保険料の割合が高くなっている可能性があります。保険を見直す際には、まず以下の点を明確にしましょう。
- ご主人の年齢と年収: 40歳目前、年収600万円
- お子さんの年齢: 7歳と1歳
- 住宅の状況: 持ち家
- 現在の死亡保障: 8,000万円強（うち、1,500万円は終身保険）
- 現在の保険料: ご主人の保険料5万円弱、その他35,000円
これらの情報を基に、必要な保障額を検討していきます。
必要な死亡保障額を計算する
必要な死亡保障額を算出するためには、以下の要素を考慮します。
- 生活費: 子供の養育費、住居費、食費、教育費など、残された家族が生活していくために必要な費用。
- 負債: 住宅ローンなど、残された家族が引き継ぐ可能性のある負債。
- 教育費: 子供の進学費用など、将来的に必要となる教育資金。
- その他: 葬儀費用、当面の生活費など。
これらの要素を考慮し、必要な保障額を計算します。ただし、一概に「いくら」と断言することはできません。なぜなら、各家庭の状況によって必要な保障額は大きく異なるからです。そこで、具体的な計算方法と、いくつかのケーススタディを通じて、あなたにとって最適な保障額を検討していきましょう。
1. 生活費の算出
まず、残された家族が生活していくために必要な生活費を算出します。これは、月々の生活費に、残された家族が生活できる年数を掛けて計算します。
例えば、ご主人が亡くなった後、奥様と2人のお子さんが生活していく場合、月々の生活費が30万円と仮定します。お子さんが独立するまでの期間を20年とすると、
30万円/月 × 12ヶ月 × 20年 = 7,200万円
となります。ただし、この金額はあくまで目安であり、実際には、お子さんの年齢や教育費、インフレ率なども考慮する必要があります。
2. 負債の考慮
次に、負債を考慮します。持ち家の場合、住宅ローンの残債が大きな負債となる可能性があります。住宅ローンは、団体信用生命保険に加入している場合、ご主人が亡くなると保険金で完済されることが一般的です。しかし、そうでない場合は、残債を考慮する必要があります。
例えば、住宅ローンの残債が2,000万円の場合、必要な保障額に2,000万円を加算する必要があります。
3. 教育費の算出
教育費も重要な要素です。お子さんの進学費用や、習い事の費用などを考慮し、必要な教育資金を算出します。教育費は、お子さんの年齢や、進学先によって大きく異なります。
例えば、お子さん2人分の大学進学費用として、1人あたり500万円と仮定した場合、
500万円 × 2人 = 1,000万円
となります。
4. その他の費用
葬儀費用や、当面の生活費なども考慮します。葬儀費用は、一般的に100万円～200万円程度と言われています。また、当面の生活費として、数ヶ月分の生活費を確保しておくことも重要です。
例えば、葬儀費用として150万円、当面の生活費として6ヶ月分の生活費（180万円）を確保すると、
150万円 + 180万円 = 330万円
となります。
5. 必要な保障額の合計
上記の要素を全て考慮し、必要な保障額を合計します。例えば、
- 生活費: 7,200万円
- 負債: 2,000万円
- 教育費: 1,000万円
- その他: 330万円
の場合、
7,200万円 + 2,000万円 + 1,000万円 + 330万円 = 10,530万円
となります。この金額が、必要な保障額の目安となります。ただし、これはあくまで一例であり、個々の状況に合わせて計算する必要があります。
具体的な保険見直しのステップ
では、具体的な保険見直しのステップを見ていきましょう。
1. 現在の保険内容の把握
まず、現在の保険証券を全て確認し、加入している保険の種類、保障内容、保険料などを正確に把握しましょう。特に、死亡保障額、保険期間、保険料払込期間などを確認することが重要です。
2. ライフプランの作成
次に、ご自身のライフプランを作成しましょう。ライフプランとは、将来の夢や目標、収入や支出、資産などを具体的に計画することです。ライフプランを作成することで、将来的に必要となる資金や、現在の保障額が適切かどうかを判断することができます。
3. 専門家への相談
保険の見直しは、専門的な知識が必要となる場合があります。保険のプロであるファイナンシャルプランナー（FP）や、保険の専門家に相談することをおすすめします。専門家は、あなたのライフプランや現在の保険状況を分析し、最適な保険プランを提案してくれます。
4. 保険商品の比較検討
複数の保険会社の商品を比較検討し、ご自身のニーズに合った保険を選びましょう。保険商品は、様々な種類があり、保障内容や保険料も異なります。比較検討することで、より自分に合った保険を見つけることができます。
5. 保険の見直し実行
最適な保険プランが決まったら、保険の見直しを実行しましょう。現在の保険を解約し、新しい保険に加入する手続きを行います。保険の見直しは、一度行ったら終わりではありません。ライフステージの変化に合わせて、定期的に見直しを行うことが重要です。
ケーススタディ：具体的な保険料削減のシミュレーション
それでは、具体的なケーススタディを通して、保険料削減のシミュレーションを見ていきましょう。
ケース1：死亡保障額を減額する場合
現在の死亡保障額8,000万円のうち、1,500万円は終身保険で確保されています。残りの6,500万円の定期保険を見直すことを検討します。先述の通り、必要な保障額を10,530万円と仮定した場合、
10,530万円 – 1,500万円（終身保険）= 9,030万円
となります。現在6,500万円の定期保険に加入しているため、約2,530万円の保障額を追加で確保する必要があります。しかし、この追加分を全て定期保険で賄うのではなく、収入保障保険や、特定の期間のみ保障される定期保険などを組み合わせることで、保険料を抑えることができます。
例えば、5,000万円の定期保険（保険期間：20年）、3,000万円の収入保障保険（月額20万円）、残りの530万円を死亡保険で確保する、といったプランが考えられます。保険会社や年齢によって異なりますが、このプランに変更することで、保険料を大幅に削減できる可能性があります。
ケース2：保険の種類を変更する場合
現在の保険は、定期保険と終身保険が中心です。これらの保険に加えて、収入保障保険や、医療保険、がん保険などの保障を組み合わせることで、よりバランスの取れた保障プランを構築することができます。
例えば、収入保障保険は、被保険者が死亡した場合、毎月一定額の保険金が支払われる保険です。この保険は、保険期間が経過するにつれて、保障額が減っていくため、保険料を抑えることができます。また、医療保険やがん保険に加入することで、万が一の病気やケガに備えることができます。
これらの保険を組み合わせることで、保険料を抑えながら、必要な保障を確保することができます。
保険見直しの注意点
保険の見直しを行う際には、以下の点に注意しましょう。
- 保険料だけでなく、保障内容も確認する: 保険料が安くても、保障内容が不十分な場合は、万が一の際に十分な保障を受けられない可能性があります。保障内容をしっかりと確認し、ご自身のニーズに合った保険を選びましょう。
- 告知義務を正しく行う: 保険に加入する際には、告知義務があります。過去の病歴や現在の健康状態などを正しく告知する必要があります。告知義務を怠ると、保険金が支払われない場合があります。
- 保険期間と保険料払込期間を確認する: 保険期間と保険料払込期間は、保険の種類によって異なります。保険期間が短いと、保障期間が限られてしまいます。保険料払込期間が短いと、保険料が高額になる可能性があります。ご自身のライフプランに合わせて、適切な保険期間と保険料払込期間を選びましょう。
- 複数の保険会社の商品を比較検討する: 保険会社によって、保険料や保障内容が異なります。複数の保険会社の商品を比較検討し、ご自身のニーズに合った保険を選びましょう。
- 定期的に見直しを行う: ライフステージの変化や、社会情勢の変化に合わせて、定期的に保険を見直しましょう。保険の見直しは、一度行ったら終わりではありません。
賢い保険選びで、安心した未来を
保険の見直しは、家計の見直しにおいても重要なポイントです。今回の記事で解説した内容を参考に、ご自身の状況に合わせて、最適な保険プランを検討してください。保険は、万が一の時に、あなたと家族を守るための大切なものです。賢い保険選びで、安心した未来を築きましょう。
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まとめ
保険の見直しは、家計の健全化と将来の安心に繋がる重要なステップです。今回の記事では、年収600万円の夫と2人のお子さんを持つ40歳目前のあなたが、現在の死亡保障額をどこまで下げて良いのか、具体的な金額と判断基準を解説しました。必要な保障額の計算方法、具体的な保険見直しのステップ、ケーススタディ、注意点などを詳しく解説しました。保険貧乏から脱出し、賢く保障を得るために、ぜひ今回の情報を役立ててください。