生命保険・医療保険の見直し：出産を機に考える、賢い家計防衛術
生命保険・医療保険の見直し：出産を機に考える、賢い家計防衛術
この記事では、出産を控えたご夫婦が、お子さんの誕生を機に生命保険と医療保険の見直しを検討する際の、具体的なアドバイスを提供します。保険の種類、必要な保障額、そして賢い保険選びのポイントを、ファイナンシャルプランナーの視点からわかりやすく解説します。家計の安定と将来への安心を両立させるための、実践的な情報が満載です。
子供が産まれるので、主人の生命保険・医療保険について見直しを考えています。
質問ですが、
１．生命保険（死亡保険）について
子供が１人いる場合、死亡保険はいくらくらい入ったほうがよいでしょうか？
掛捨てと積立はどちらがよいですか？
何か良い商品はありませんでしょうか？
２．医療保険について
現在掛捨ての保険に入っているので、医療保険については更新のない終身の保険に入りたいです。
何かよい商品はないでしょうか？
３．学資保険でよい商品がないでしょうか？
１～３合計で３万円くらいで考えています。
現在加入している保険
（１）夫 合計で月々１万円程度
掛捨死亡保険 １２００万
掛捨医療保険 １万円（１２０日）
がん保険 一時金で１００万円支払い
（２）妻 月々１万円程度
積立死亡保険 ５００万
積立医療保険 ５千円
1. 生命保険（死亡保険）の必要保障額：子供一人、いくら必要？
お子さんが生まれたということは、ご主人が万が一のことがあった場合、残された家族の生活を守るための経済的な備えが必要になります。この「必要保障額」をどのように算出するかが、生命保険選びの第一歩です。
1-1. 必要保障額の計算方法
必要保障額は、以下の要素を考慮して計算します。
- 生活費： 子供の養育費（教育費、食費、被服費など）、住居費、光熱費など、毎月必要な費用を算出します。
- 教育費： 大学進学までの教育費を考慮します。私立か公立か、自宅から通うか下宿するかによって大きく異なります。
- 負債： 住宅ローンなどの負債がある場合は、それを返済するための資金も必要です。
- その他： 葬儀費用、当面の生活費、残された家族が自立するまでの期間の生活費などを考慮します。
これらの要素を基に、必要な保障額を算出します。一般的には、子供が独立するまでの期間の生活費をカバーできるような保険金額を設定することが望ましいです。
1-2. 具体的な金額の目安
具体的な金額は、ご家庭の状況によって大きく異なりますが、一つの目安として、以下の計算方法があります。
- 生活費の年間合計 × 子供が独立するまでの年数 + 負債 + 葬儀費用
例えば、毎月の生活費が30万円、子供が18歳で独立すると仮定した場合、
30万円/月 × 12ヶ月 × 18年 = 6480万円
これに、住宅ローンなどの負債と葬儀費用を加えて、必要な保障額を算出します。
ただし、これはあくまで目安です。ご自身のライフプランに合わせて、専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、適切な金額を設定することをお勧めします。
2. 掛捨て vs 積立：どちらがお得？
生命保険には、大きく分けて「掛捨て型」と「積立型」の2種類があります。それぞれの特徴を理解し、ご自身のニーズに合った方を選ぶことが重要です。
2-1. 掛捨て型生命保険
- 特徴： 保険料が安く、保障を手厚くすることができます。保険期間中に死亡した場合にのみ保険金が支払われ、満期保険金はありません。
- メリット： 保険料が安いため、家計への負担を抑えながら、十分な保障を得ることができます。
- デメリット： 保険期間中に何もなかった場合、支払った保険料は戻ってきません。
- 向いている人： 若くて保険料を抑えたい人、保障を重視する人、貯蓄とは別に保障を確保したい人など。
2-2. 積立型生命保険
- 特徴： 保険料は掛捨て型よりも高く、保険期間中に死亡した場合に保険金が支払われるだけでなく、満期時に満期保険金を受け取ることができます。
- メリット： 貯蓄性があり、将来のためにお金を貯めることができます。
- デメリット： 保険料が高く、家計への負担が大きくなる可能性があります。途中で解約すると、元本割れする場合があります。
- 向いている人： 貯蓄も兼ねて保障を確保したい人、将来のためにお金を貯めたい人など。
どちらを選ぶかは、ご自身の家計状況や将来設計によって異なります。それぞれのメリット・デメリットを比較検討し、専門家のアドバイスも参考にしながら、最適な保険を選びましょう。
3. おすすめの生命保険商品
生命保険商品は数多く存在し、それぞれに特徴があります。ここでは、いくつかの代表的な保険商品を紹介します。
3-1. 定期保険
- 特徴： 保険期間が決まっており、更新することができます。保険料は一定期間固定されており、更新時に見直しが可能です。
- メリット： 保険料が安く、必要な期間だけ保障を確保できます。
- デメリット： 保険期間が終了すると、保障がなくなります。更新時に保険料が上がる可能性があります。
- おすすめポイント： 保険期間を子供の独立までなどに設定することで、必要な期間だけ手厚い保障を確保できます。
3-2. 収入保障保険
- 特徴： 死亡または高度障害状態になった場合、毎月一定額の年金が支払われます。
- メリット： 毎月一定の収入を確保できるため、残された家族の生活費をカバーしやすいです。
- デメリット： 保険期間が終了すると、保障がなくなります。保険料は、定期保険よりもやや高めです。
- おすすめポイント： 子供の成長に合わせて、年金の受取額を増額できる特約などがあります。
3-3. 終身保険
- 特徴： 一生涯保障が続き、解約返戻金があります。
- メリット： 死亡保障が一生涯続くため、将来的な安心感があります。解約返戻金は、老後資金などに活用できます。
- デメリット： 保険料は高めです。
- おすすめポイント： 長期的な保障を求める方、貯蓄性も重視する方に向いています。
これらの保険商品は、それぞれ異なる特徴を持っています。ご自身のライフプランや家計状況に合わせて、最適な商品を選びましょう。
4. 医療保険：更新のない終身保険がおすすめ？
医療保険は、病気やケガで入院・手術をした場合に、給付金を受け取ることができる保険です。医療技術の進歩や医療費の変化に対応するため、終身型の医療保険を選ぶ方が増えています。
4-1. 終身医療保険のメリット・デメリット
- メリット： 一生涯にわたって保障が続くため、将来的な安心感があります。保険料は加入時のまま変わらないため、将来的な保険料の値上がりの心配がありません。
- デメリット： 保険料は、定期型の医療保険よりも高めです。
4-2. おすすめの医療保険商品
終身医療保険には、様々な商品があります。以下に、いくつかの代表的な商品を紹介します。
- 入院給付金： 入院日数に応じて給付金が支払われます。
- 手術給付金： 手術の種類に応じて給付金が支払われます。
- 特定疾病保障： がん、心疾患、脳血管疾患などの特定疾病に対する保障が手厚くなっています。
医療保険を選ぶ際には、以下の点を考慮しましょう。
- 保障内容： 入院給付金、手術給付金、先進医療保障など、必要な保障内容を確認しましょう。
- 保険料： 予算に合わせて、無理のない保険料を選びましょう。
- 免責期間・支払限度日数： 給付金が支払われるまでの期間や、支払われる日数の上限を確認しましょう。
5. 学資保険：子供の将来のために
学資保険は、子供の教育資金を準備するための保険です。満期保険金を受け取ることができるだけでなく、契約者が死亡した場合、以後の保険料の払込が免除されるなどのメリットがあります。
5-1. 学資保険のメリット・デメリット
- メリット： 計画的に教育資金を貯めることができます。契約者が死亡した場合、以後の保険料の払込が免除されるため、万が一の時にも教育資金を確保できます。
- デメリット： 途中で解約すると、元本割れする場合があります。インフレリスクに対応できない場合があります。
5-2. おすすめの学資保険商品
学資保険を選ぶ際には、以下の点を考慮しましょう。
- 保険料： 予算に合わせて、無理のない保険料を選びましょう。
- 満期保険金： 必要な教育資金に合わせて、満期保険金を設定しましょう。
- 返戻率： 支払った保険料に対して、どのくらい満期保険金を受け取れるかを確認しましょう。
6. 保険料の予算：3万円で可能な範囲
ご夫婦の現在の保険料と、学資保険を含めて3万円で検討されているとのことですので、それぞれの保険にどの程度の金額を割り振るか、具体的なプランを考えてみましょう。
6-1. 現状の保険の見直し
- ご主人の死亡保険： 月々1万円の掛捨て死亡保険1200万円は、お子さんが一人であることを考えると、少し保障額が少ない可能性があります。必要な保障額を算出し、足りない場合は、定期保険などで保障額を増額することを検討しましょう。
- ご主人の医療保険： 月々1万円の掛捨て医療保険と、がん保険に加入されているとのことですが、終身医療保険への切り替えを検討する価値はあります。
- 奥様の保険： 月々1万円の積立死亡保険500万円は、保障額としては十分ですが、積立型のため、保険料が高いと感じる場合は、掛捨て型への切り替えも検討できます。
6-2. 保険料の配分例
3万円の予算内で、生命保険、医療保険、学資保険をバランス良く組み合わせるための、一つの例を提示します。
- ご主人の死亡保険： 月々1万円（定期保険）
- ご主人の医療保険： 月々1万円（終身医療保険）
- 学資保険： 月々1万円
この配分例はあくまで一例です。ご自身のライフプランや家計状況に合わせて、保険の種類や保険金額を調整してください。
7. まとめ：出産を機に見直す、賢い保険選びのポイント
出産を機に、生命保険と医療保険を見直すことは、家計を守り、将来への安心を確保するために非常に重要です。以下のポイントを参考に、賢い保険選びを行いましょう。
- 必要保障額の算出： ご自身のライフプランに合わせて、必要な保障額を計算しましょう。
- 保険の種類： 掛捨て型と積立型のメリット・デメリットを理解し、ご自身のニーズに合った保険を選びましょう。
- 保険商品の比較検討： 複数の保険商品を比較検討し、保障内容、保険料、返戻率などを比較しましょう。
- 専門家への相談： ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、適切なアドバイスを受けましょう。
保険選びは、ご自身の将来を左右する重要な決断です。焦らずに、じっくりと検討し、最適な保険を選びましょう。
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