残価設定プラン vs. カーローン：賢い車の買い方とは？10年乗るならどっちがお得？
残価設定プラン vs. カーローン：賢い車の買い方とは？10年乗るならどっちがお得？
この記事では、車の購入を検討している方が直面する「残価設定プラン」と「カーローン」の選択について、どちらがお得なのか、具体的なケーススタディを通して徹底的に比較検討します。特に、10年間同じ車に乗り続けることを前提に、ランニングコストや将来的な費用の違いに焦点を当て、賢い選択をするためのヒントを提供します。車の購入は大きな決断であり、後悔しないためには、それぞれのプランのメリットとデメリットを理解し、自身のライフスタイルや経済状況に最適な方法を選ぶことが重要です。
車購入を考えています。残価設定プランと勤務先割引で日立キャピタルでのカーローンで迷っています。頭金は50万円、VOXY煌II（オプションなどはこれから考えます）です。トヨタＨＰによると残価設定プランだと5年でざっくり約3万円／月、残価50万円となるようです。リース後は一括支払い、購入から10年間乗るつもりを考えています。
残価設定プランの場合、諸々の税金、自賠責、車検などの負担が5年間は必要ないとすると、あとは実質、保険とガソリン代だけとなり、月々のランニングコストが軽くなるのが有り難いです。
日立キャピタルの場合、トヨタには一括で支払うわけなので値引き幅が期待出来るかと思いますが、5年完済にすると月々、ローンだけで約４万円になり、かつ税金、車検もかかり、ランニングコストが上がるのが難点です。
知恵袋を拝見していますと、長く乗るなら断絶ローン！という回答が多いのですが、ランニングコスト込みの回答が見当たらない為、質問させて頂きました。ご意見お待ちしています。
残価設定プランとカーローンの基本
車の購入方法には、大きく分けて「残価設定プラン」と「カーローン」の2種類があります。それぞれの特徴を理解し、ご自身のニーズに合った選択をしましょう。
残価設定プランとは
残価設定プランとは、車の購入時に、数年後の車の価値（残価）をあらかじめ設定し、車両価格からその残価を差し引いた金額を分割で支払う方法です。契約期間終了後には、
- 車を返却する
- 残価を支払って車を買い取る
- 新しい車に乗り換える
といった選択肢があります。月々の支払額を抑えられるのが大きなメリットですが、車の所有権は最終的に残価を支払うまで販売会社にあります。
カーローンとは
カーローンは、車を購入するためのローンです。金融機関やディーラーローンを利用し、車の購入費用を分割で支払います。カーローンの種類も様々で、金利や返済期間、ローンの種類によって月々の支払額や総支払額が異なります。カーローンを利用すると、車の所有権は購入者に移ります。
残価設定プランのメリットとデメリット
残価設定プランのメリットとデメリットを詳しく見ていきましょう。
メリット
- 月々の支払額が低い: 残価を差し引いた金額を分割で支払うため、月々の支払額を抑えることができます。
- 税金や車検などの費用負担が少ない: 契約期間中は、税金や車検費用が基本的に含まれているため、まとまった出費を避けられます（プラン内容によります）。
- 最新モデルに乗り換えやすい: 契約期間が短い場合が多く、最新の車に乗り換えやすいというメリットがあります。
デメリット
- 走行距離や車の状態に制限がある: 契約によっては、走行距離や車の状態に制限がある場合があります。
- 最終的に車を所有できない可能性がある: 契約期間終了時に、残価を支払わない限り、車を所有することはできません。
- 中途解約時の費用が発生する場合がある: 契約期間中に解約する場合、費用が発生することがあります。
カーローンのメリットとデメリット
次に、カーローンのメリットとデメリットを見ていきます。
メリット
- 車の所有権がある: カーローンを利用して車を購入すると、車の所有権は購入者にあります。
- 自由にカスタマイズできる: 車を自由にカスタマイズしたり、好きなように使用できます。
- 長期間乗ることができる: 長く乗り続けることを前提に購入できるため、愛着を持って車に乗ることができます。
デメリット
- 月々の支払額が高い: 車両価格全額を分割で支払うため、月々の支払額は高くなります。
- 税金や車検などの費用を自己負担する: 税金や車検費用、メンテナンス費用などを自己負担する必要があります。
- 金利が発生する: ローンを利用するため、金利が発生し、総支払額が高くなる可能性があります。
10年間乗り続ける場合の比較検討
10年間同じ車に乗り続けることを前提とした場合、残価設定プランとカーローンのどちらがお得になるのか、具体的な例を挙げて比較検討してみましょう。
ケーススタディ：VOXY煌IIの場合
質問者様のVOXY煌IIの購入を例に、それぞれのプランで発生する費用を試算します。
残価設定プラン（5年契約、残価50万円、月々3万円）
- 5年間: 月々3万円 × 60ヶ月 = 180万円
- 5年後の残価: 50万円
- 合計: 230万円
- 10年間: 5年後に残価を支払って車を買い取った場合、さらに5年間乗り続けるには、税金、車検、メンテナンス費用が発生します。これらの費用を年間20万円と仮定すると、100万円。
- 合計（10年間）: 230万円 + 100万円 = 330万円
カーローン（5年完済、月々4万円）
- 5年間: 月々4万円 × 60ヶ月 = 240万円
- 5年後: 税金、車検、メンテナンス費用が発生します。これらの費用を年間20万円と仮定すると、100万円。
- 合計（5年間）: 240万円 + 100万円 = 340万円
- 10年間: さらに5年間乗り続けるには、税金、車検、メンテナンス費用が発生します。これらの費用を年間20万円と仮定すると、100万円。
- 合計（10年間）: 340万円 + 100万円 = 440万円
上記の試算はあくまで一例であり、実際の費用は車の状態やメンテナンス頻度、保険料などによって変動します。しかし、このケースでは、残価設定プランの方が初期費用を抑えられ、10年間の総費用もカーローンよりも安くなる可能性があります。ただし、残価設定プランの場合、5年後に残価を支払う必要があるため、まとまった資金が必要になります。
ランニングコストの詳細な比較
ランニングコストを詳細に比較することも重要です。具体的にどのような費用が発生するのかを見ていきましょう。
残価設定プランの場合
- 月々の支払い: 月々の支払いに、ガソリン代、保険料が含まれます。
- 5年目以降: 残価を支払った場合は、税金、車検費用、メンテナンス費用が発生します。
- その他: 駐車場代、高速道路料金など。
カーローンの場合
- 月々の支払い: カーローンの返済に加えて、税金、車検費用、メンテナンス費用、保険料が発生します。
- その他: ガソリン代、駐車場代、高速道路料金など。
ランニングコストを比較する際には、これらの費用を全て考慮し、年間または10年間でどれくらいの費用が発生するのかを試算することが重要です。
賢い選択をするためのポイント
賢い選択をするためには、以下のポイントを考慮しましょう。
- 予算: 月々の支払額と、将来的に発生する費用を考慮して、無理のない予算を設定しましょう。
- ライフスタイル: 車の使用頻度や走行距離、車の使い方などを考慮して、最適なプランを選びましょう。
- 車の価値: 将来的に車を売却する可能性がある場合は、車の価値がどの程度維持されるのかを考慮しましょう。
- 金利: カーローンを利用する場合は、金利の低いローンを選ぶようにしましょう。
- 契約内容: 残価設定プランの場合は、契約内容をよく確認し、走行距離や車の状態に関する制限がないかを確認しましょう。
専門家への相談も検討しましょう
車の購入は、専門的な知識が必要となる場合があります。ディーラーやファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、アドバイスを受けることも有効です。専門家は、あなたの状況に合わせて最適なプランを提案してくれます。
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まとめ
車の購入は、あなたのライフスタイルと経済状況に最適な方法を選ぶことが重要です。残価設定プランとカーローン、それぞれのメリットとデメリットを理解し、ランニングコストや将来的な費用を比較検討しましょう。専門家への相談も活用し、後悔のない車の購入を実現してください。