FPの助言は正しい？医療保険の見直しと、賢いキャリア選択の関連性
FPの助言は正しい？医療保険の見直しと、賢いキャリア選択の関連性
この前、ハウスメーカーのファイナンシャルプランナー（FP）に相談に行きました。そこで節約の話になったのですが、そのFPは、最大の節約は医療保険をやめることだと言いました。
「今の高額療養費制度は月8万円以上、その他色々入れても15万円以上はかからない。しかも普通の人が人生で入院する確率は1%。それならその掛け金を毎月貯金する方がずっとマシ。」という理論です。確かに私が入院した時、色々込みで月13万円くらいでしたし、3ヶ月入院しましたが（妊娠で）、他の患者で4ヶ月以上入院してる人は保険の限度月が切れてしまったりで、なんか意味無いなぁ…とは少し思いました。でもホントにやめてもいいものでしょうか？確かにもう子供を産むつもりはないですが、主人も子供も健康ですが、不安な気もします。
FPのアドバイスは、確かに一理あります。しかし、医療保険の解約は、個々の状況によって判断が大きく変わるため、慎重な検討が必要です。特に、キャリアチェンジや働き方を検討している場合は、将来的なリスクと収入の変化を見据えた上で、最適な選択をする必要があります。この記事では、医療保険の見直しと、将来のキャリアプランを両立させるための具体的なステップを解説していきます。
医療保険を見直す前に理解しておきたいこと
医療保険を見直すことは、家計における大きな節約につながる可能性があります。しかし、安易に解約してしまうと、万が一の際に経済的な負担が大きくなるリスクも考慮しなければなりません。
1. 高額療養費制度の仕組み
日本には、医療費の自己負担を軽減する「高額療養費制度」があります。これは、1ヶ月の医療費が一定額を超えた場合、超過分が払い戻される制度です。自己負担額は、所得に応じて異なります。
例えば、標準報酬月額が28万円～50万円の方の場合、自己負担限度額は80,100円+（医療費-267,000円）×1%です。つまり、医療費が高額になっても、自己負担額には上限があるため、過度な心配は不要かもしれません。
2. 医療保険の種類と保障内容
医療保険には、入院給付金、手術給付金、通院給付金など、様々な保障内容があります。保険の種類によって、保障の範囲や給付額が異なります。
- 終身医療保険: 一生涯の保障が受けられる。保険料は一定。
- 定期医療保険: 保障期間が決まっている。保険料は比較的安いが、更新時に保険料が上がる可能性がある。
- 特定の疾病に特化した保険: がん保険、女性特有の疾病保険など。
ご自身の加入している保険の内容をしっかりと確認し、必要な保障が不足していないか、不要な保障が付いていないかを把握することが重要です。
3. 医療保険解約のリスク
医療保険を解約する主なリスクは、以下の通りです。
- 万が一の際の経済的負担: 病気やケガで入院した場合、治療費や差額ベッド代、食事代など、様々な費用が発生します。保険がないと、これらの費用を自己負担しなければなりません。
- 精神的な不安: 病気やケガに対する不安を抱えたまま生活することになります。
- 再加入の難しさ: 病歴があると、新たな保険に加入できない、または加入できる保険が限られる場合があります。年齢が上がると、保険料も高くなります。
キャリアプランと医療保険の関係
医療保険の見直しは、現在の収入やライフスタイルだけでなく、将来のキャリアプランとも密接に関わっています。
1. キャリアチェンジと収入の変化
転職や起業など、キャリアチェンジを検討している場合、収入が変動する可能性があります。収入が減る可能性がある場合は、万が一の際の経済的なリスクをより慎重に考慮する必要があります。
例えば、フリーランスや個人事業主として働く場合、会社員と比べて社会保障が手薄になる傾向があります。この場合、民間の医療保険で保障を充実させることも検討できます。
2. ライフイベントと医療保険
結婚、出産、育児など、ライフイベントによって、医療保険に対するニーズも変化します。
- 結婚: 配偶者の健康状態や、将来的な家族計画を考慮して、医療保険を見直す必要があります。
- 出産: 妊娠・出産に関する保障を手厚くする、または、子供の医療保険に加入することを検討する必要があります。
- 育児: 子供の病気やケガのリスクに備えるために、医療保険の加入を検討する必要があります。
3. 副業と医療保険
副業をしている場合、本業の収入に加えて副業収入を得ることができます。収入が増えることで、医療保険の必要性が変わる可能性があります。
ただし、副業の種類によっては、健康リスクが高まることもあります。例えば、肉体労働系の副業をする場合は、ケガのリスクが高まります。
医療保険を見直すための具体的なステップ
医療保険を見直す際には、以下のステップで進めていくとスムーズです。
1. 現在の保険契約の確認
まず、現在加入している医療保険の内容を確認します。
- 保険証券の確認: 保険の種類、保障内容、保険料などを確認します。
- 保障内容の分析: 入院給付金、手術給付金、通院給付金など、必要な保障が十分かどうかを分析します。
- 特約の確認: がん保険や先進医療特約など、付加されている特約の内容を確認します。
2. 必要な保障額の算出
次に、必要な保障額を算出します。
- 入院費用の試算: 過去の入院経験や、平均的な入院費用を参考に、必要な入院費用を試算します。
- 治療費の試算: 治療にかかる費用（手術費用、薬代など）を試算します。
- 収入減少分の補填: 入院や療養中に収入が減少した場合、その分の補填額を試算します。
3. 医療保険の比較検討
必要な保障額が算出できたら、複数の医療保険を比較検討します。
- 保険会社の比較: 複数の保険会社の商品を比較検討し、保障内容、保険料、保険会社の信頼性などを比較します。
- 保険商品の比較: 終身医療保険、定期医療保険など、様々な保険商品を比較検討し、ご自身のニーズに合った商品を選びます。
- FPへの相談: FPに相談し、専門的なアドバイスを受けることも有効です。
4. 医療保険の見直しと解約の判断
比較検討の結果を踏まえ、医療保険の見直しや解約を検討します。
- 解約の場合: 解約する前に、貯蓄や高額療養費制度など、他の保障手段を確認します。
- 見直す場合: 保障内容を調整したり、より良い保険に乗り換えたりします。
- 継続する場合: 現在の保険を継続し、定期的に内容を見直します。
医療保険の見直しとキャリアプランの両立事例
実際に、医療保険の見直しとキャリアプランを両立させた事例を紹介します。
事例1: 30代女性、事務職からWebデザイナーへ転職
30代女性のAさんは、事務職として働いていましたが、Webデザイナーへの転職を希望していました。転職活動中に、FPに医療保険の相談をしたところ、以下のアドバイスを受けました。
- 現在の保険内容の確認: 入院給付金、手術給付金、通院給付金などの保障内容を確認。
- 収入の変化を考慮: 転職後の収入が減少する可能性があるため、万が一の際の経済的なリスクを考慮。
- 貯蓄の活用: 医療保険の掛け金を貯蓄に回し、万が一の際に備える。
Aさんは、FPのアドバイスに従い、医療保険の一部を見直し、浮いたお金を自己投資や貯蓄に回しました。その結果、Webデザイナーとしてのスキルアップに成功し、収入アップも実現しました。
事例2: 40代男性、会社員からフリーランスのエンジニアへ転身
40代男性のBさんは、会社員として働いていましたが、フリーランスのエンジニアとして独立することを決意しました。独立前に、FPに医療保険の相談をしたところ、以下のアドバイスを受けました。
- 社会保障の確認: フリーランスになると、社会保険が手薄になるため、民間の医療保険で保障を充実させる。
- 収入の安定化: フリーランスは収入が不安定になりやすいため、万が一の際に備えて貯蓄を増やす。
- 健康管理の徹底: 健康を維持することが、収入の安定につながるため、健康管理に気を配る。
Bさんは、FPのアドバイスに従い、医療保険の保障内容を見直し、高額療養費制度だけではカバーできない部分を補強しました。また、収入が安定するまでは、十分な貯蓄を確保しました。
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医療保険を見直す上での注意点
医療保険を見直す際には、以下の点に注意しましょう。
1. 告知義務
保険に加入する際には、告知義務があります。過去の病歴や現在の健康状態について、正確に告知する必要があります。告知内容によっては、加入を断られたり、保険料が割増しになる場合があります。
2. 免責期間
保険によっては、加入後一定期間（免責期間）は保障が開始されない場合があります。
3. 保険料の比較
複数の保険商品を比較検討する際には、保険料だけでなく、保障内容や保険会社の信頼性なども総合的に比較検討しましょう。保険料が安いからといって、必ずしも良い保険とは限りません。
4. 専門家への相談
医療保険について、自分だけで判断するのは難しい場合があります。FPや保険の専門家に相談し、客観的なアドバイスを受けることをおすすめします。
まとめ: 医療保険とキャリアプランを両立させるために
医療保険の見直しは、家計の節約につながるだけでなく、将来のキャリアプランにも大きく影響します。医療保険を見直す際には、以下の点を意識しましょう。
- 現在の保険内容の確認: 保険証券を確認し、保障内容を把握する。
- 必要な保障額の算出: 入院費用、治療費、収入減少分などを考慮して、必要な保障額を算出する。
- 医療保険の比較検討: 複数の保険商品を比較検討し、ご自身のニーズに合った保険を選ぶ。
- キャリアプランとの整合性: 将来のキャリアプランを考慮し、最適な保険を選択する。
- 専門家への相談: FPや保険の専門家に相談し、客観的なアドバイスを受ける。
医療保険の見直しは、一度行ったら終わりではありません。ライフステージの変化や、社会情勢の変化に合わせて、定期的に見直すことが重要です。
医療保険の見直しと、将来のキャリアプランを両立させることで、より豊かな人生を送ることができるでしょう。