生命保険料が高いと感じたら？サラリーマンの保険料相場と見直しのポイントを徹底解説
生命保険料が高いと感じたら？サラリーマンの保険料相場と見直しのポイントを徹底解説
この記事では、生命保険の見積もり金額に疑問を感じているあなたに向けて、保険料の相場や見直しのポイントを具体的な事例を交えて解説します。特に、子育て世代のサラリーマンが直面する保険に関する悩みに対し、最適な解決策を提示します。保険選びは複雑ですが、この記事を読めば、あなたに合った保険を見つけ、将来への不安を軽減できるでしょう。
昨年子供が生まれ、今までほとんど縁のなかった生命保険を教えてもらいに、先週末、○○○の窓口という近所のお店に出向きました。
希望は安い保険料で家族が困らないように、と伝えたのですが、我が家の収入状況を把握して、出た見積もりがなんと5万円を越えていて唖然。
もう少し安くなりませんか？と伝えても、これぐらいは必要と一点張り。
検討しますと言ってその日は帰りましたが、最近よくCMでも拝見していたお店だっただけに、こちらの要望を聞いてもらえず正直がっかりしました。
もしかして、これって私の認識が間違っていて、サラリーマンでもこれぐらいの保険料は一般的なのでしょうか？
みなさんいくら保険料を払ってるんでしょうか？
今まで保険に縁がなく、基準がわかりません。
月に1～2万円の保険ってありませんか？
勉強不足はご容赦下さい。
保険料が高いと感じる原因を探る
生命保険の見積もりを見て「高い！」と感じるのは、決して珍しいことではありません。多くの場合、以下の要因が考えられます。
- 保障内容の過剰さ: 必要以上に手厚い保障を選んでいる可能性があります。例えば、死亡保障が高額すぎたり、不要な特約を付加している場合などです。
- 保険会社の選定ミス: 同じ保障内容でも、保険会社によって保険料は大きく異なります。割高な保険を選んでしまっているかもしれません。
- ライフステージの変化: 子供の成長や住宅購入など、ライフステージの変化によって、必要な保障額も変わってきます。現在の状況に合わない保障内容になっている可能性があります。
今回のケースでは、相談者の要望が「安い保険料で家族が困らないように」という点にありました。しかし、提示された見積もりが5万円を超えたことで、その要望が十分に反映されていないと感じたのでしょう。このギャップが「高い」という印象につながったと考えられます。
サラリーマンの保険料相場：平均はどれくらい？
サラリーマンの保険料は、年齢、家族構成、収入、そして加入している保険の種類によって大きく異なります。しかし、一般的に、以下のような傾向が見られます。
- 20代: 月々の保険料は1万円～3万円程度が一般的です。独身または子供がいない夫婦の場合、死亡保障は少なめになる傾向があります。
- 30代: 月々の保険料は2万円～4万円程度が一般的です。子供がいる家庭では、死亡保障を厚くする傾向があり、保険料も高くなる傾向があります。
- 40代以上: 月々の保険料は3万円～5万円以上になることもあります。子供の独立や住宅ローンの完済など、ライフステージの変化に合わせて、保険の見直しが必要になります。
これらの金額はあくまで目安であり、個々の状況によって大きく異なります。重要なのは、周りの人がいくら払っているかではなく、自分自身の状況に合った保険を選び、適切な保険料を支払うことです。
保険料を見直すための具体的なステップ
保険料が高いと感じたら、以下のステップで保険の見直しを行いましょう。
1. 現在の保険契約内容を把握する
まず、加入している保険の内容を正確に把握することから始めましょう。保険証券や保険会社のウェブサイトで、以下の項目を確認します。
- 保険の種類: 終身保険、定期保険、医療保険など、どのような種類の保険に加入しているか。
- 保障内容: 死亡保障額、入院給付金、手術給付金など、どのような保障があるか。
- 保険期間: 保障がいつまで続くか。
- 保険料: 月々の保険料、または年間の保険料。
- 特約: 付加されている特約の内容（例：がん保険、介護保険など）。
これらの情報を整理することで、現在の保障内容が自分に合っているのか、過不足はないかなどを客観的に判断できます。
2. 必要な保障額を計算する
次に、自分に必要な保障額を計算します。これは、万が一のことがあった場合に、残された家族が困らないようにするために必要な金額を算出することです。以下の要素を考慮して計算します。
- 生活費: 毎月の生活費（食費、住居費、教育費など）を計算し、必要な保障期間で割った金額。
- 子供の教育費: 子供の進学費用や、将来必要となる費用を見積もる。
- 住宅ローン: 住宅ローンの残債。
- その他の負債: 借金や未払いの費用。
- 収入: 遺族年金や配偶者の収入など、残された家族の収入源。
これらの要素を総合的に考慮し、必要な保障額を算出します。この計算結果をもとに、現在の保険が十分な保障を提供しているのか、それとも不足しているのかを判断します。
3. 保険の種類と保険会社を見直す
現在の保険内容が、必要な保障額に対して過剰または不足している場合は、保険の種類や保険会社を見直す必要があります。
- 保険の種類: ライフステージや家族構成に合わせて、最適な保険の種類を選びましょう。
- 定期保険: 死亡保障を必要とする期間が限定されている場合に適しています。保険料が安く、必要な保障を確保できます。
- 終身保険: 死亡保障が一生涯続くため、老後の資金準備としても活用できます。保険料は高めです。
- 収入保障保険: 毎月一定額の保険金が支払われるため、生活費の保障に適しています。
- 医療保険: 入院や手術に備えるための保険です。
- がん保険: がんの治療費や、治療中の生活費を保障する保険です。
- 保険会社: 同じ保障内容でも、保険会社によって保険料は異なります。複数の保険会社の見積もりを比較検討し、自分に合った保険を選びましょう。
保険の見直しを行う際には、複数の保険会社の情報を比較検討することが重要です。保険会社のウェブサイトや、保険比較サイトなどを活用して情報を集めましょう。
4. 不要な特約を解約する
現在の保険に付加されている特約の中には、必ずしも必要ではないものがあるかもしれません。例えば、特定の病気に対する特約や、高額な保障が付いた特約などです。
これらの特約を見直すことで、保険料を削減できる可能性があります。ただし、解約する前に、本当に不要な特約なのかを慎重に判断しましょう。必要な保障を失ってしまう可能性もあります。
5. 専門家への相談も検討する
保険の見直しは、専門的な知識が必要となる場合があります。保険に関する知識がない場合や、自分だけで判断するのが難しい場合は、保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することをおすすめします。
専門家は、あなたの状況に合わせて最適な保険を提案してくれます。また、保険に関する疑問や不安を解消することもできます。
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保険料を抑えるための具体的なテクニック
保険料を抑えるためには、以下のテクニックも有効です。
1. ネット保険の活用
ネット保険は、対面販売の保険に比べて保険料が安い傾向があります。これは、人件費や店舗運営費などのコストを削減できるためです。ただし、自分で保険の内容を理解し、手続きを行う必要があります。
2. 掛け捨て型保険の選択
掛け捨て型保険は、保険期間中に保険金を受け取らなければ、保険料が戻ってこない保険です。その分、保険料が安く設定されています。死亡保障や医療保障など、必要な保障を確保しながら、保険料を抑えることができます。
3. 保険料払込期間の見直し
保険料の払込期間を短く設定すると、月々の保険料は高くなりますが、総支払額を減らすことができます。一方、払込期間を長く設定すると、月々の保険料は安くなりますが、総支払額は高くなります。自分のライフプランに合わせて、最適な払込期間を選びましょう。
4. 健康状態を良好に保つ
喫煙習慣がある場合、保険料が高くなる傾向があります。また、健康状態が悪いと、保険に加入できない場合もあります。健康診断を定期的に受診し、健康状態を良好に保つことで、保険料を抑えたり、より良い条件で保険に加入できる可能性があります。
保険選びの成功事例
実際に保険の見直しを行い、保険料を抑えることに成功した事例を紹介します。
- 事例1: 30代のサラリーマンAさん
Aさんは、子供が生まれたのを機に、生命保険の見直しを行いました。現在の保険は、死亡保障が手厚い終身保険でしたが、保険料が高額でした。
そこで、ファイナンシャルプランナーに相談し、必要な保障額を計算してもらった結果、定期保険で十分であることがわかりました。定期保険に切り替えたことで、保険料を月々2万円削減することに成功しました。
- 事例2: 40代のサラリーマンBさん
Bさんは、住宅ローンを組んだのを機に、団体信用生命保険に加入しました。これにより、生命保険の必要性が低くなったため、保険の見直しを行いました。
不要な特約を解約し、保険の種類を定期保険に変更したことで、保険料を月々1.5万円削減することに成功しました。
これらの事例からわかるように、保険の見直しは、保険料を抑えるだけでなく、自分に合った保障内容を確保するためにも重要です。
よくある質問とその回答
保険に関するよくある質問とその回答をまとめました。
Q1: 保険料はいつ見直すべきですか？
A1: ライフステージが変わるタイミングで見直すのがおすすめです。結婚、出産、住宅購入、子供の独立など、人生の節目で必要な保障額は変わります。定期的に見直しを行い、現在の状況に合った保障内容になっているかを確認しましょう。
Q2: 保険会社はどのように選べば良いですか？
A2: 複数の保険会社の見積もりを比較検討し、保障内容、保険料、保険会社の信頼性などを総合的に判断して選びましょう。保険比較サイトや、ファイナンシャルプランナーへの相談も有効です。
Q3: 保険の見直しに費用はかかりますか？
A3: 保険相談は、無料で受けられる場合が多いです。ただし、ファイナンシャルプランナーに相談する場合は、相談料が発生する場合があります。事前に確認しておきましょう。
Q4: 保険は途中で解約できますか？
A4: ほとんどの保険は、途中で解約できます。解約すると、解約返戻金を受け取れる場合があります。ただし、解約時期によっては、解約返戻金が少ない場合や、全く受け取れない場合もあります。解約する前に、保険会社に確認しましょう。
Q5: 告知義務とは何ですか？
A5: 保険に加入する際に、健康状態や過去の病歴などを保険会社に告知する義務のことです。告知義務を怠ると、保険金が支払われない場合があります。告知事項は、正確に、正直に告知しましょう。
まとめ
この記事では、生命保険料が高いと感じた場合の対策について解説しました。保険料が高いと感じたら、まず現在の保険契約内容を把握し、必要な保障額を計算することから始めましょう。保険の種類や保険会社を見直し、不要な特約を解約することで、保険料を抑えることができます。保険の見直しは、自分に合った保障内容を確保するためにも重要です。専門家への相談も検討し、最適な保険を選びましょう。