住宅ローン、フラット35 vs. 変動金利？33歳夫婦が後悔しないための徹底比較
住宅ローン、フラット35 vs. 変動金利？33歳夫婦が後悔しないための徹底比較
住宅ローンの選択は、人生における大きな決断の一つです。特に、フラット35と変動金利という二つの選択肢の間で迷う方は少なくありません。この記事では、33歳のご夫婦を想定し、それぞれのローンの特徴を詳しく比較検討します。住宅ローンの専門家として、後悔しない選択をするための具体的なアドバイスを提供します。
「フラット35Ｓ」？「変動金利」？新築マンション、フラット35金利Bプラン、夫妻ともに33歳、頭金を除き借り入れ予定は1500万円の予定です。マンション販売担当者の話によると、連携の地銀で特約があるとのことで変動金利0.97%、保証金なし、団信込み、などメリットを伺いました。
しかし、夫妻ともに保守派で全期間固定金利のフラット３５に惹かれ検討しています。フラット35だったら、金利2.0%（融資実行日は5月末、2ヶ月後のため未確定ではありますが・・）、開始5年間は－0.3%（金利Bプラン）、手数料は融資額×1.5%、団信は別、保証金なし。
販売担当者は変動推しでお話なさいますが、絶対推しというわけでもなくこちらの話も聞いてくれるスタンスではあります。（比較的うまが合いぶっちゃけて話してくれてる感はあるように感じています。）
しかしながら、「・・うーん。実際の所フラット35を選ぶ方はほとんど居ないのが実状でして、、」と金利がフラット35の方が高いということ、地銀変動なら連携なので保証金もなく、もちろん団信込み、繰上げ返済もフラット３５なら100万単位だがもっと細かく繰り上げられることをおっしゃいます。
5年ルール、125%ルール等の不安要素があるのも理解してくださるのですが、「そうは言っても現実問題、そこまで金利が急上昇する可能性がどの位高いかと思うと。。日本経済がそこまで回復するかどうか。。ですよね。うーん。」（経済が今すぐ、急成長するか微妙だから金利はそんなに上がるかなぁ？という意味）固定のメリットとしては「返済金額が変わらない計画しやすい設定、変動金利が上がっても変わらない固定金利の安心感、始めの5年は0.3%金利が安いこと、どう転ぶか解らないが、（過去15年を見て）今のままの金利の変動の仕方なら固定の方が高くつくかもしれないがその差額を”安心料のお守り代”と思い、お客様が納得するのならいいのかもしれないですが。」ともおっしゃいます。
最終的には銀行の方をまじえて相談。というのが、今後の（とはいえ、きっと来週くらいの話）流れです。
帰り際のおしゃべりをしてる中で、フラット35を選ぶ方が、約100戸のマンションの中で半分くらい居るのかな？位に私自身思っていたのですがそのくらいでしょうかね。と話した所「いやいや、・・ほんの何件か。。ですね。 正直、あんまり利用される方が居ないんです。」と聞き、びっくりしました。
質問です。フラット３５って利用する方少ないのでしょうか。。？それは、ナゼなのでしょうか？自分はこういう理由で変動金利ｏｒフラット35を選んだよを教えて下さい。
フラット35 vs. 変動金利：どちらを選ぶべきか？
住宅ローンの選択は、将来の家計に大きな影響を与えるため、慎重な検討が必要です。特に、フラット35と変動金利の間で迷う方は多く、それぞれのメリットとデメリットを理解し、自身のライフプランに合った選択をすることが重要です。
1. フラット35の特徴
フラット35は、全期間固定金利型の住宅ローンです。最大のメリットは、金利が変動しないため、将来の返済額が確定していることです。これにより、家計の計画が立てやすくなり、金利上昇のリスクを回避できます。特に、金利上昇に不安を感じる保守的な方にとっては、大きな安心材料となります。
- メリット:
- 全期間固定金利で、返済額が一定
- 金利上昇リスクがない
- 長期的な家計計画が立てやすい
- デメリット:
- 変動金利に比べて金利が高い傾向がある
- 金利が下がった場合、恩恵を受けられない
- 繰り上げ返済の手数料が高い場合がある
2. 変動金利の特徴
変動金利型の住宅ローンは、金利が市場の動向に合わせて変動します。金利が低い時期には、フラット35よりも低い金利で借りられる可能性があります。しかし、金利が上昇すると返済額も増えるリスクがあります。金利変動のリスクを許容できる、あるいは積極的に繰り上げ返済を行うなど、対策を講じられる方に向いています。
- メリット:
- フラット35よりも金利が低い場合がある
- 金利が下がれば、返済額も減る
- 繰り上げ返済手数料が無料の金融機関もある
- デメリット:
- 金利上昇のリスクがある
- 将来の返済額が変動するため、家計計画が立てにくい
- 金利上昇時は、返済額が増加する
33歳夫婦が考慮すべきポイント
33歳のご夫婦の場合、今後のライフイベント（出産、子育て、教育費など）を考慮し、長期的な視点で住宅ローンを選ぶ必要があります。以下に、特に考慮すべきポイントを挙げます。
- 将来の収入の見通し: 収入が安定している場合は、変動金利を選択する余地があります。一方、将来の収入に不安がある場合は、フラット35の方が安心です。
- 貯蓄の状況: 繰り上げ返済を積極的に行えるだけの貯蓄がある場合は、変動金利を選択し、金利上昇リスクに備えることができます。
- リスク許容度: 金利上昇のリスクをどの程度許容できるか、自身の性格や価値観と照らし合わせて判断しましょう。
- 住宅ローンの比較: 複数の金融機関の住宅ローンを比較検討し、金利だけでなく、手数料や保証内容なども考慮しましょう。
住宅ローン選びのステップ
住宅ローンを選ぶ際には、以下のステップで検討を進めることをおすすめします。
ステップ1：情報収集
まずは、住宅ローンに関する情報を集めましょう。金融機関のウェブサイト、住宅情報サイト、住宅ローンの比較サイトなどを活用し、様々な住宅ローンの種類や特徴を理解します。
ステップ2：自己分析
次に、自身の収入、貯蓄、ライフプランなどを考慮し、住宅ローンに求める条件を明確にします。金利タイプ、借入期間、返済方法など、優先順位をつけましょう。
ステップ3：金融機関の比較検討
複数の金融機関の住宅ローンを比較検討します。金利だけでなく、手数料、保証内容、繰り上げ返済の条件など、総合的に比較し、最適な住宅ローンを選びます。
ステップ4：専門家への相談
住宅ローンの選択に迷った場合は、住宅ローンアドバイザーなどの専門家に相談しましょう。専門家は、あなたの状況に合わせて、最適な住宅ローンを提案してくれます。
変動金利とフラット35の選択事例
実際に、変動金利とフラット35を選択した方の事例を見てみましょう。
事例1：30代夫婦、変動金利を選択
夫（35歳、会社員）、妻（33歳、パート）の夫婦。共働きで収入が安定しており、積極的に繰り上げ返済を行う計画を立てていたため、変動金利を選択。金利が低い時期に借り入れ、繰り上げ返済を積極的に行うことで、総返済額を抑えることに成功。
事例2：40代夫婦、フラット35を選択
夫（42歳、自営業）、妻（40歳、専業主婦）の夫婦。将来の収入に不安があり、金利上昇リスクを回避するため、フラット35を選択。返済額が固定されているため、家計管理がしやすく、安心して子育てに集中することができた。
住宅ローン選択の注意点
住宅ローンを選ぶ際には、以下の点に注意しましょう。
- 金利だけでなく、手数料も確認する: 住宅ローンには、様々な手数料がかかります。金利だけでなく、手数料も比較検討し、総返済額を計算しましょう。
- 保証内容を確認する: 団体信用生命保険（団信）の内容を確認しましょう。万が一の事態に備え、保障内容が充実しているものを選びましょう。
- 繰り上げ返済の条件を確認する: 繰り上げ返済の条件（手数料、最低金額など）を確認し、自身の返済計画に合ったものを選びましょう。
- 無理のない借入額にする: 借入額は、年収の5〜7倍程度を目安にしましょう。無理な借入は、将来の家計を圧迫する可能性があります。
住宅ローン選びは、あなたの将来の生活を大きく左右する重要な決断です。焦らず、様々な情報を集め、専門家にも相談しながら、最適な選択をしてください。
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まとめ
住宅ローンの選択は、将来の家計に大きな影響を与えるため、慎重な検討が必要です。フラット35と変動金利、それぞれのメリットとデメリットを理解し、自身のライフプランに合った選択をしましょう。専門家への相談も活用し、後悔のない住宅ローン選びをしてください。