マイホーム購入、本当に大丈夫？ 住宅ローンと将来への不安を解消！
マイホーム購入、本当に大丈夫？ 住宅ローンと将来への不安を解消！
今回の相談者の方は、マイホーム購入を検討しているものの、住宅ローンや将来のお金に関する不安を抱えている専業主婦の方です。ご主人の収入や健康状態、さらには今後の生活設計について、様々な疑問や悩みを抱えているようです。以下、ご相談内容の詳細です。
かなり長文になります。マイホームで悩んでます
主人33歳年収約600万私33歳（専業主婦）
長男5歳次男3歳（次男来年4月から幼稚園、長男は、次年長で次男と一年かぶります。）私立2人で6万ほど。
今注文住宅で一戸建てを考えております。（一条工務店）夫婦共にマイホームのマの字も真剣に考えてなく、主人はかなりの激務で日頃顔を合わせてゆっくり話す時間もない状態でした。
私も2人目の育児に追われ貯金もしっかりしてない状況でしたが、主人が激務の毎日にストレスがすごく精神的に参ってました。「何か励みがないと頑張れない」とぼやいて、長男も小学校入る前にマイホームが欲しいなと、今年6月出掛けついでに展示場に軽い気持ちで行きました。
（が、予算も決めず、貯金もほぼなしの状態）
とりあえずと最初に入った一条工務店の営業さんの対応と相性が良く、何より家自体すべて標準仕様で完璧な家。もうかなり舞い上がり主人も私も一条が気に入り2、3回足を運んですぐ契約、土地も契約しました。他の工務店など一切見ずほぼ即決でした。
工場見学にも行きました。間取りの事ばかり考えて、月々まぁそれくらいならなんとかなるだろうと、お金は二の次でした。
契約金も100万払いました。（手持ちがなかった為主人の両親に50万建て替えてもらった。今考えれば、契約金も自分達で出せないのにマイホーム購入なんてなめてるなとしか思いません。。）
今の時代頭金なしで購入出来ると考え主人の両親に家買うと話しましたが頭金もなしで ︎と呆れられましたが、次男が幼稚園入ったら私も働きます！と言ってしまい。。
で、主人もなんとかなる！な感じの人で今日まできています。
ですが主人のお義父さんに、後日主人に、「金をしっかり貯めろ、嫁に働かせてまでマイホームなんか買うな」と、釘をさされていたみたいです。。
頭金もない為全額ローンで、今のところ仮見積もりで、3800万です。（建物2300万土地1200万ほど、外構費約80万諸費用200万）私の母にもせめて3000万くらいに押さえたら！と心配されています。
やっぱり多いでしょうか。
フラット35sで35年、固定金利で（10年間は1.24%残期間1．54%）ボーナス払いなしだと月々、92000ほど。これは一条さんが見積もりしただけ（一条工務店の提携銀行？）これ以上増えないのか、審査も通るのか、不安です。
普通は借り入れは収入の5倍までと、数日前にネットで初めて知り、（驚愕。）住宅ローンの事を色々調べなんて勉強不足な身分だと痛感しました。主人は相変わらずもう一条で建てる気マンマンです。（激務の為あまりゆっくり話が出来ません）
しかし、持ち家でも手当てが5万も出ます。なので住宅控除（10年は）で、2万、あと太陽光パネルの5000円で実質毎月1.2万で済みます。これを考えて余裕やなと思ってました。一条さんにもローン審査大丈夫だと思いますよ~と言われたけど借り入れ額かなりありますが大丈夫でしょうか。
それに実際、もし住宅手当てがなくなったり、主人が働けなくなったらと考えてたり、固定資産税に火災保険もろもろとなると…ゾッとし心配です。とりあえず今から貯金して、パートしその分貯金し、子ども2人が小学校の間に繰り上げ返済するしかないと考えてます。（私が）
将来の養育費、自分達の老後資金など夢に舞い上がり真剣に考えてませんでした。
全部うまく行けば来年12月に家が建ちます。。（予定）
あと車のローン月3万2000、バイクのローン月1万3000がまだ残ったりしてますがフラットなら大丈夫でしょうか？
主人が五月に難病指定の潰瘍性大腸炎の疑いで薬飲んでます。はっきりせず投薬だけだし、まだ申請はしてませんので宙ぶらりん状態ですが団信には入れるのかそれも不安です。
長くてすみません。。
相談者の方の状況を整理すると、以下の点が主な懸念事項として挙げられます。
- 住宅ローンの金額: 3800万円という借り入れ額が、年収に対して妥当かどうか。
- 将来の支払い能力: 住宅手当の有無、ご主人の健康状態、奥様の就労状況など、不確実な要素が多い。
- 貯蓄の不足: 頭金なしでの購入や、現在の貯蓄状況への不安。
- その他のローン: 車とバイクのローンが残っていること。
- ご主人の健康状態: 潰瘍性大腸炎の疑いがあり、団信への加入の可否。
これらの問題を解決するために、具体的なアドバイスと、将来への対策を一緒に考えていきましょう。
1. 住宅ローンの適正額を再検討する
まず、住宅ローンの金額が本当に適正なのかを冷静に判断する必要があります。一般的に、住宅ローンの借り入れ額は年収の5倍程度が目安とされていますが、これはあくまで目安です。実際には、家族構成、生活費、将来の収入の見込みなどを考慮して、無理のない金額を設定することが重要です。
今回のケースでは、ご主人の年収が約600万円、住宅ローンの借り入れ額が3800万円なので、年収の約6.3倍となります。これは、やや高めの水準と言えるでしょう。
具体的な検討ポイント:
- 月々の返済額: 月々の返済額が、現在の家計にどの程度負担となるのかを試算しましょう。住宅ローンシミュレーションツールなどを活用すると便利です。
- その他の支出: 固定資産税、火災保険、修繕費などの費用も考慮に入れましょう。
- 将来の収入の見込み: 奥様のパート収入、ご主人の昇給などを考慮して、将来的に返済が可能かどうかを検討しましょう。
- 貯蓄計画: 繰り上げ返済の計画を立てることも重要です。
もし、月々の返済額が家計を圧迫するようであれば、借入額を減らすことも検討しましょう。例えば、頭金を増やす、物件価格を下げる、他の金融機関のローンと比較検討するなどの方法があります。
2. 住宅ローンの審査と金利について理解を深める
住宅ローンの審査には、様々な項目が影響します。年収、勤続年数、信用情報などが主な審査項目ですが、健康状態も重要な要素となります。
審査に通るために:
- 信用情報を確認する: クレジットカードの支払い遅延などがないかを確認しましょう。
- 自己資金を増やす: 頭金を用意することで、審査に通りやすくなります。
- 他のローンを整理する: 車やバイクのローンが残っている場合は、できるだけ減らしておきましょう。
- 健康状態を申告する: ご主人の健康状態について、正直に申告しましょう。
金利タイプも慎重に選びましょう。固定金利は、金利が変動しないため、将来の返済額が確定しているというメリットがあります。変動金利は、金利が低いというメリットがありますが、将来的に金利が上昇するリスクがあります。ご自身の状況に合わせて、最適な金利タイプを選びましょう。
3. 住宅ローン以外の費用も考慮に入れる
住宅ローンだけでなく、その他の費用も考慮に入れる必要があります。主な費用としては、以下のものが挙げられます。
- 固定資産税: 毎年、固定資産税を支払う必要があります。
- 都市計画税: 都市計画区域内にある物件の場合、都市計画税も支払う必要があります。
- 火災保険: 火災保険に加入する必要があります。
- 地震保険: 地震保険に加入することも検討しましょう。
- 修繕費: 将来的に、修繕費が必要になります。
- 引っ越し費用: 引っ越し費用も忘れずに予算に組み込みましょう。
これらの費用を考慮して、余裕を持った資金計画を立てることが重要です。
4. 将来の生活設計を具体的に考える
マイホーム購入は、将来の生活設計に大きな影響を与えます。お子様の教育費、老後資金など、将来の資金計画をしっかりと立てておく必要があります。
具体的な対策:
- 教育費: お子様の進学費用を考慮して、計画的に貯蓄しましょう。
- 老後資金: 老後資金の準備も重要です。iDeCoやNISAなどを活用して、資産形成を行いましょう。
- 保険: 万が一に備えて、生命保険や医療保険に加入しておきましょう。
- 奥様の就労: 奥様がパートなどで働くことを検討している場合は、事前に働き方や収入についてシミュレーションしておきましょう。
将来の生活設計を具体的に考えることで、マイホーム購入後の不安を軽減し、より安心して生活を送ることができます。
5. ご主人の健康状態と団信について
ご主人が潰瘍性大腸炎の疑いがあるとのことですので、団体信用生命保険（団信）への加入が問題となる可能性があります。団信は、住宅ローンの契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、住宅ローンの残債を保険金で支払う保険です。
団信加入の可能性:
- 告知義務: 団信に加入する際には、健康状態について告知する必要があります。潰瘍性大腸炎の診断を受けている場合は、告知義務が生じる可能性があります。
- 引受基準緩和型団信: 持病がある場合でも加入できる「引受基準緩和型団信」という商品があります。
- 団信の種類: 団信には、様々な種類があります。疾病保障が付帯している団信などもありますので、比較検討してみましょう。
ご主人の健康状態によっては、団信に加入できない場合や、金利が上乗せされる場合があります。住宅ローンの申し込み前に、金融機関に相談し、ご自身の状況に合った団信を選びましょう。
6. 専門家への相談を検討する
住宅ローンや将来のお金に関する不安を解消するためには、専門家への相談も有効です。ファイナンシャルプランナー（FP）や住宅ローンアドバイザーに相談することで、客観的なアドバイスを受けることができます。
専門家に相談するメリット:
- 客観的なアドバイス: 専門的な知識に基づいた、客観的なアドバイスを受けることができます。
- 個別の状況に合わせた提案: ご自身の状況に合わせて、最適なプランを提案してくれます。
- 情報収集のサポート: 住宅ローンに関する最新の情報や、お得な情報を教えてくれます。
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7. まとめ
マイホーム購入は、人生における大きな決断です。今回の相談者の方のように、様々な不安を抱えるのは当然のことです。しかし、適切な情報収集と対策を行うことで、これらの不安を解消し、安心してマイホームでの生活を始めることができます。
今回のケースでは、以下の点を中心に検討することをお勧めします。
- 住宅ローンの適正額を再検討する。
- 住宅ローンの審査と金利について理解を深める。
- 住宅ローン以外の費用も考慮に入れる。
- 将来の生活設計を具体的に考える。
- ご主人の健康状態と団信について確認する。
- 専門家への相談を検討する。
これらの対策を講じることで、マイホーム購入に関する不安を軽減し、より豊かな生活を送ることができるでしょう。焦らず、一つ一つ問題を解決していきましょう。