自営業の生命保険、本当に必要な保障とは？40代夫婦が直面するお金の不安を徹底解説
自営業の生命保険、本当に必要な保障とは？40代夫婦が直面するお金の不安を徹底解説
この記事では、自営業の生命保険について、40代夫婦が抱えるお金の不安を解消するための具体的なアドバイスを提供します。特に、建築業を営む夫と、退職後の将来に不安を感じている妻という状況を想定し、必要な保障、老後資金、そして万が一の時の備えについて、詳しく解説していきます。
46歳の自営業で建築業をしている主人と入籍しました。私は37歳で15年勤めた正社員を入籍を機に退職しました。子供なしです。時間に余裕もでき、年金や保険について調べたところ、色々不安要素が出てきました。
- 危険を伴う職業なので、万が一ケガをした際や体調不良で休職しなければならない事態になったときの保障。
- 老後の国民年金基金も加入するべきか？
- 万が一、主人が亡くなったとき、子供なしなので遺族年金が貰えない状況、代わりになる保障。
- とにかく自営業の中身がわからないことだらけで、国民健康保険、国民年金、事業税、住民税、所得税、消費税…お金がどんどん出ていくようで、正社員も退職してしまったことはどうにもならないので（主人と時間が合わないので、主人の希望で退職することに）
自営業世帯が保険加入する際に、重視すべきポイントを詳しい方、自営業世帯の経験者の方、どうかアドバイスよろしくお願いします。
私が加入している保険 月払い 60歳払済、又は半額
- 医療保険、２社 保険料8000円 子宮内膜症の手術の際、給付金計３５万円支給されました。
- がん保険 1社 保険料3000円 診断給付金50万、入院給付金5000円、手術給付金50000円、先進、抗ガン剤の保障。
- 死亡保険金 200万円
- 年金保険 保険料10000円 60歳から65歳まで、1年づつ100万円支給
主人の加入している保険
- ケガの休業保障 給付金は１日5000円
- がん保険 診断給付金 1000000円
- 都民共済 掛け金2000円
- ギフト保険 万が一主人が亡くなったとき、私が60歳まで月15万円給付金が出るもの
収入保障が少ないと、感じています。サラリーマンではないので…考えてしまいます。式で貯金も少なくなり、家は賃貸です。アドバイスよろしくお願いします。
ご質問ありがとうございます。自営業の夫と退職された奥様がいらっしゃる40代のご夫婦が、将来の生活や万が一の事態に備えて、生命保険について真剣に考えられているのですね。特に、建築業という業種柄、ケガのリスクや、退職後の収入減少に対する不安は大きいと思います。この記事では、これらの不安を解消するために、自営業者が生命保険を選ぶ際のポイントを具体的に解説し、現在加入している保険の見直しや、将来の資産形成についてもアドバイスしていきます。
1. 自営業が生命保険で重視すべき3つのポイント
自営業者が生命保険を選ぶ際には、以下の3つのポイントを特に重視する必要があります。
1.1. 収入保障：万が一の時の生活費を確保
自営業の場合、会社員のように給与所得がないため、万が一のことが起きた場合、収入が途絶えてしまう可能性があります。そのため、まずは残された家族の生活費を確保できるような保障を検討しましょう。具体的には、以下の保険が有効です。
- 収入保障保険：被保険者が死亡または高度障害状態になった場合に、毎月一定額の保険金が支払われる保険です。残された家族の生活費を長期的にカバーできます。
- 死亡保険：死亡時に一時金が支払われる保険です。葬儀費用や当面の生活費に充てることができます。
ご主人の場合、ケガによる休業保障はありますが、収入保障としては十分ではないと感じているとのこと。この点については、収入保障保険の加入を検討するか、現在の保険の見直しを行うことをおすすめします。
1.2. 医療保障：ケガや病気による治療費をカバー
建築業はケガのリスクが高い職業です。万が一、ケガや病気で入院や手術が必要になった場合、治療費だけでなく、休業中の収入減も考慮しなければなりません。そのため、医療保険や傷害保険への加入は必須と言えるでしょう。
- 医療保険：入院給付金、手術給付金、通院給付金など、病気やケガによる治療費をカバーします。
- 傷害保険：ケガによる入院や手術、後遺障害などをカバーします。建築業のようなリスクの高い職業には、特に重要です。
- 就業不能保険：病気やケガで長期間働けなくなった場合に、毎月一定額の保険金が支払われます。収入が途絶えるリスクに備えることができます。
奥様はすでに医療保険とがん保険に加入されていますが、ご主人のケガのリスクを考慮すると、傷害保険の加入も検討すると良いでしょう。
1.3. 老後資金：将来の生活費を確保
自営業者は、会社員のように退職金や厚生年金がない場合が多いため、老後資金は自分で準備する必要があります。生命保険を活用して老後資金を準備することも可能です。
- 養老保険：満期保険金と死亡保険金が同額の保険です。死亡保障を持ちながら、老後資金を準備できます。
- 個人年金保険：保険料を積み立て、将来年金として受け取れる保険です。
- 変額保険：保険料の一部を株式や債券などで運用し、運用実績に応じて保険金が増減する保険です。積極的な運用を目指す方に向いています。
奥様は年金保険に加入されていますが、老後資金については、ご夫婦で十分な額を確保できているか、定期的に確認する必要があります。国民年金基金への加入も検討する価値があるでしょう。
2. 現在加入している保険の見直し
ご夫婦が現在加入している保険について、それぞれの内容を詳しく見ていきましょう。そして、今後の見直しポイントを解説します。
2.1. 奥様の保険
- 医療保険（2社）：子宮内膜症の手術で給付金を受け取っており、保障は有効に活用されています。保障内容を継続し、必要に応じて保障額を増額することも検討しましょう。
- がん保険（1社）：診断給付金、入院給付金、手術給付金など、基本的な保障はカバーされています。先進医療の保障も付いているため、安心です。
- 死亡保険金（200万円）：葬儀費用や、当面の生活費をカバーするには、少し心もとない金額です。収入保障保険などを検討し、保障額を増やすことをおすすめします。
- 年金保険：60歳から65歳まで、毎年100万円を受け取れるのは、老後資金の足しになります。
2.2. ご主人の保険
- ケガの休業保障：1日5000円の給付金は、万が一の際の収入を一部カバーできます。
- がん保険：診断給付金100万円は、がん治療の初期費用をカバーできます。
- 都民共済：掛け金2000円で、一定の保障を受けられます。
- ギフト保険：奥様が60歳まで月15万円の給付金を受け取れるのは、万が一の際の生活を支える上で非常に重要です。
2.3. 見直しポイント
ご夫婦の加入している保険全体として、以下の点を見直すことをおすすめします。
- 死亡保障の増額：奥様の死亡保険金200万円は、少し少ないと感じます。収入保障保険などを活用し、万が一の際の生活費を確保しましょう。
- 就業不能保険の検討：ご主人のケガのリスクを考慮し、就業不能保険の加入を検討しましょう。
- 老後資金の確認：ご夫婦の老後資金が十分かどうか、定期的に確認し、必要に応じて資産形成の方法を見直しましょう。
3. 老後資金の準備について
自営業者は、老後資金を自分で準備する必要があります。具体的にどのような方法があるのでしょうか？
3.1. iDeCo（個人型確定拠出年金）
iDeCoは、自分で掛金を拠出し、自分で運用する年金制度です。掛金は全額所得控除の対象となり、運用益も非課税になるため、税制上のメリットが大きいです。また、60歳まで引き出すことができないため、確実に老後資金を積み立てることができます。
自営業者は、掛金の上限額が会社員よりも高いため、積極的に活用することをおすすめします。
3.2. 企業型確定拠出年金
企業型確定拠出年金は、企業が掛金を拠出し、従業員が自分で運用する年金制度です。自営業者は加入できませんが、奥様が以前勤めていた会社で加入していた場合は、転職先の企業で継続するか、個人型に移行することができます。
3.3. つみたてNISA
つみたてNISAは、年間40万円までの投資について、最長20年間、運用益が非課税になる制度です。少額から始められ、長期的な資産形成に適しています。投資初心者でも始めやすいように、金融庁が厳選した投資信託がラインナップされています。
3.4. 株式投資・投資信託
株式投資や投資信託は、高いリターンが期待できる一方で、リスクも伴います。リスク許容度に合わせて、ポートフォリオを構築し、分散投資を行うことが重要です。
3.5. 不動産投資
不動産投資は、家賃収入を得ながら、資産形成ができる方法です。ただし、初期費用が高額になることや、空室リスク、修繕費用など、注意すべき点もあります。
3.6. 国民年金基金
国民年金基金は、国民年金に上乗せして加入できる年金制度です。掛金は全額所得控除の対象となり、将来年金として受け取ることができます。奥様が加入を検討されているように、自営業者にとっては有力な選択肢の一つです。
ご夫婦の状況に合わせて、これらの方法を組み合わせ、バランスの取れた資産形成を目指しましょう。
4. 万が一の時の備え
万が一の事態に備えて、生命保険だけでなく、その他の対策も重要です。
4.1. 遺言書の作成
遺言書を作成することで、ご自身の財産を誰にどのように相続させるかを明確にすることができます。特に、子供がいない夫婦の場合、相続に関するトラブルを避けるためにも、遺言書の作成は重要です。
4.2. エンディングノートの作成
エンディングノートは、ご自身の情報や、万が一の際の希望などを書き記しておくノートです。葬儀やお墓のこと、財産のこと、医療のことなど、残された家族が困らないように、事前に情報を整理しておくことができます。
4.3. 家族との話し合い
万が一のことが起きた場合に備えて、家族と事前に話し合っておくことも重要です。葬儀やお墓のこと、財産のこと、今後の生活のことなど、家族間で情報を共有し、意思疎通を図っておくことで、残された家族の負担を軽減することができます。
5. まとめ：自営業の生命保険選びで大切なこと
自営業者が生命保険を選ぶ際には、収入保障、医療保障、老後資金の確保を重視し、現在の保険の見直しや、将来の資産形成についても計画的に行うことが重要です。また、万が一の事態に備えて、遺言書の作成や、家族との話し合いも行いましょう。
今回のケースでは、建築業を営むご主人のケガのリスクを考慮し、傷害保険や就業不能保険の加入を検討することをおすすめします。奥様の死亡保障が少し少ないため、収入保障保険などを活用し、保障額を増やすことも検討しましょう。老後資金については、iDeCoや、つみたてNISAなどを活用し、計画的に積み立てていくことが重要です。
保険選びや資産形成について、専門家のアドバイスを受けたい場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することも有効です。ご自身の状況に合わせて、最適なプランを立て、将来への不安を解消しましょう。
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