フラット35の本審査、家族経営の会社員でも住宅ローンは通る？ 審査通過の可能性と対策を徹底解説
フラット35の本審査、家族経営の会社員でも住宅ローンは通る？ 審査通過の可能性と対策を徹底解説
住宅ローンの本審査を控えているけれど、家族経営の会社に勤めていること、そして会社の業績が芳しくないことで不安を感じているあなたへ。今回の記事では、フラット35の審査に焦点を当て、家族経営の会社員が直面しやすい問題と、それに対する具体的な対策を徹底的に解説します。あなたの住宅ローン審査通過をサポートするために、専門的な知識と実践的なアドバイスを提供します。
フラット35にてローン本審査します。受かるでしょうか？ 家族経営の会社(旦那の父親社長)に勤めており年収が旦那330万妻90万合算で420万です。物件価格が注文住宅3500万で頭金400万借入額が3100万です。
知り合いの銀行マンや、ローンシュミレーションなどで金額だけで調べてみた結果、夫婦合算420万で3100万円は借りれるとの事で安心していましたが、銀行の借り審査を自ら受けた時に家族経営の場合、社長(旦那の父親)の確定申告３期分が必要になると言われました。
旦那の父親に確定申告を出して貰うと、年収200万円代になっており会社もギリギリ赤字になってるみたいで、、ハウスメーカーの方に『銀行から借りるのは絶対無理なんでフラット35でいきなり本審査で行きましょう』と言われました。
個人的には無理だと思うのですが詳しい方いらっしゃいましたら、ご意見いただけないでしょうか？
またら頭金いくらにすれば行そうかなど、アドバイスいただければ幸いです。どうかよろしくお願いします。
フラット35の審査、まずは基本を理解
フラット35は、住宅金融支援機構が提供する長期固定金利型の住宅ローンです。他の住宅ローンと比較して、審査基準が柔軟であるというイメージがありますが、実際にはいくつかの注意点があります。ここでは、フラット35の基本的な審査項目と、家族経営の会社員が特に注意すべき点について解説します。
1. 審査の基本項目
- 収入: 安定した収入があることが重要です。給与所得者の場合は、源泉徴収票や確定申告書で収入が確認されます。
- 信用情報: 過去のローンの返済状況や、クレジットカードの利用状況などが審査されます。延滞や債務整理の履歴があると、審査に影響が出る可能性があります。
- 物件の評価: 住宅の担保価値が審査されます。物件の所在地や築年数、構造などが評価の対象となります。
- 借入額: 収入に対して無理のない借入額であるかどうかが審査されます。返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）が重要な指標となります。
2. 家族経営の会社員が直面する課題
家族経営の会社員がフラット35の審査で直面しやすい課題は、以下の通りです。
- 会社の業績: 会社の業績が不安定である場合、収入の安定性に疑念を持たれる可能性があります。特に、赤字決算や債務超過の場合、審査に不利に働くことがあります。
- 役員の報酬: 役員の報酬が低い場合、収入が安定していると判断されにくいことがあります。また、役員報酬が会社の業績に左右される場合、将来的な収入の変動リスクを考慮されることもあります。
- 確定申告: 確定申告の内容が審査の重要な判断材料となります。会社の業績や、役員の報酬などが詳細にチェックされます。
家族経営の会社員がフラット35の審査に通るための対策
家族経営の会社員がフラット35の審査に通るためには、事前の準備と対策が不可欠です。ここでは、具体的な対策をステップごとに解説します。
ステップ1: 会社の財務状況の把握と改善
まずは、会社の財務状況を正確に把握することが重要です。以下の点を確認しましょう。
- 過去3年分の決算書: 会社の損益計算書、貸借対照表、キャッシュフロー計算書を確認し、会社の収益性、安全性、健全性を把握します。赤字決算が続いている場合は、その原因を分析し、改善策を検討する必要があります。
- 役員報酬の見直し: 役員報酬が低すぎる場合、金融機関から収入の安定性に疑念を持たれる可能性があります。適切な役員報酬を設定し、安定した収入があることを証明できるようにしましょう。
- 経営改善計画の策定: 会社の業績が悪い場合、将来的な改善計画を策定し、金融機関に提出することが有効です。具体的な目標、施策、実現可能性を示すことで、金融機関からの信頼を得やすくなります。
ステップ2: 住宅ローンの事前準備
住宅ローンの審査を受ける前に、以下の準備を行いましょう。
- 自己資金の準備: 頭金を増やすことで、借入額を減らし、返済負担率を下げることができます。自己資金が多いほど、審査に有利になります。
- 信用情報の確認: 信用情報機関に開示請求を行い、自分の信用情報に問題がないか確認しましょう。万が一、延滞や債務整理の履歴がある場合は、早急に対処する必要があります。
- 複数の金融機関への相談: フラット35を取り扱っている金融機関は複数あります。それぞれの金融機関で審査基準や金利が異なるため、複数の金融機関に相談し、自分に合った条件を探しましょう。
ステップ3: 審査書類の準備と提出
審査に必要な書類を正確に準備し、提出しましょう。
- 収入証明書: 源泉徴収票、確定申告書、給与明細など、収入を証明する書類を準備します。家族経営の会社員の場合は、会社の決算書も提出する必要があります。
- 本人確認書類: 運転免許証、パスポートなど、本人確認ができる書類を準備します。
- 物件に関する書類: 不動産売買契約書、重要事項説明書など、物件に関する書類を準備します。
- その他: 借入希望額、返済計画などを記載した書類も必要となる場合があります。金融機関の指示に従い、正確に書類を準備しましょう。
ステップ4: 面接対策
金融機関によっては、審査の一環として面接が行われることがあります。面接では、以下の点に注意しましょう。
- 会社の状況を説明できるようにする: 会社の業績、経営状況、将来展望などを説明できるように準備しておきましょう。
- 返済能力をアピールする: 安定した収入があること、無理のない返済計画であることをアピールしましょう。
- 誠実な対応を心がける: 嘘偽りなく、誠実に質問に答えることが重要です。
頭金はいくらにすべきか？
頭金の額は、住宅ローンの審査に大きな影響を与えます。一般的に、頭金が多いほど、審査に有利になります。しかし、頭金の額は、あなたの資金状況やライフプランによって異なります。ここでは、頭金の額を決める際のポイントを解説します。
1. 頭金のメリットとデメリット
- メリット:
- 借入額が減り、月々の返済額が少なくなる。
- 金利が低くなる可能性がある。
- 審査に通りやすくなる。
- 万が一、住宅ローンの返済が滞った場合のリスクを軽減できる。
- デメリット:
- 自己資金が減り、他の用途に使えるお金が少なくなる。
- 住宅購入後の生活費が圧迫される可能性がある。
2. 頭金の額を決める際のポイント
- 借入額と返済負担率: 借入額が大きくなると、月々の返済額も大きくなります。あなたの収入に対して、無理のない返済額になるように、頭金の額を調整しましょう。返済負担率を考慮し、無理のない範囲で借入額を抑えることが重要です。
- ライフプラン: 今後のライフプラン（子供の教育費、老後の資金など）を考慮し、無理のない範囲で頭金を準備しましょう。住宅ローンだけでなく、将来の生活費も考慮して、資金計画を立てることが大切です。
- 金利: 金利が高い場合は、頭金を多くすることで、総返済額を減らすことができます。金利の変動リスクも考慮し、最適な頭金の額を検討しましょう。
- 自己資金: 自己資金が少ない場合は、無理に頭金を増やす必要はありません。自己資金を使い果たしてしまうと、住宅購入後の生活に支障をきたす可能性があります。
今回のケースでは、物件価格3500万円に対して、頭金400万円、借入額3100万円という計画です。会社の業績が不安定であることを考慮すると、頭金を増やすことで、審査に通りやすくなる可能性があります。例えば、頭金を500万円に増やすと、借入額は3000万円になります。さらに、頭金を600万円に増やすと、借入額は2900万円になります。このように、頭金を増やすことで、借入額を減らし、審査を有利に進めることができます。
住宅ローン審査の成功事例と専門家の視点
住宅ローンの審査に成功した事例や、専門家の視点を知ることで、あなたの不安を解消し、具体的な対策を立てることができます。ここでは、成功事例と専門家の意見を紹介します。
1. 成功事例
事例1: 家族経営の会社員Aさんは、会社の業績が赤字でしたが、将来的な経営改善計画を金融機関に提出し、役員報酬を適正額に増額しました。また、頭金を増額し、返済能力をアピールした結果、フラット35の審査に無事通過しました。
事例2: 家族経営の会社員Bさんは、会社の業績が不安定であったため、住宅ローンの審査に不安を感じていました。そこで、ファイナンシャルプランナーに相談し、家計の見直しや資産運用のアドバイスを受けました。その結果、自己資金を増やし、無理のない返済計画を立てることができ、住宅ローンの審査に成功しました。
2. 専門家の視点
住宅ローンアドバイザーの意見:
「家族経営の会社員が住宅ローンの審査に通過するためには、会社の財務状況を正確に把握し、改善策を講じることが重要です。また、自己資金を増やし、無理のない返済計画を立てることも大切です。専門家のアドバイスを受けながら、着実に準備を進めていくことが、審査通過への近道です。」
ファイナンシャルプランナーの意見:
「住宅ローンの審査は、収入だけでなく、信用情報や物件の評価など、様々な要素が考慮されます。家族経営の会社員の場合は、会社の業績が審査に大きく影響するため、事前の準備と対策が不可欠です。専門家のアドバイスを受けながら、最適な住宅ローンを選び、無理のない資金計画を立てることが重要です。」
まとめ: 住宅ローン審査を成功させるために
フラット35の審査は、家族経営の会社員にとって、いくつかのハードルが存在します。しかし、適切な対策を講じることで、審査通過の可能性を高めることができます。今回の記事で解説した対策を参考に、住宅ローン審査に臨んでください。
- 会社の財務状況の把握と改善: 会社の業績を改善し、安定した収入があることを証明しましょう。
- 自己資金の準備: 頭金を増やすことで、借入額を減らし、返済負担率を下げましょう。
- 信用情報の確認: 信用情報に問題がないか確認し、必要であれば対策を講じましょう。
- 複数の金融機関への相談: 自分に合った条件の住宅ローンを探しましょう。
- 審査書類の準備と提出: 正確な書類を準備し、提出しましょう。
- 面接対策: 会社の状況や返済能力をアピールできるように準備しましょう。
住宅ローンの審査は、あなたの人生における大きな決断です。焦らず、着実に準備を進め、理想のマイホームを手に入れましょう。
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