障害児の将来と保険：お金の悩みを解消し、安心できる未来を築くには
障害児の将来と保険：お金の悩みを解消し、安心できる未来を築くには
この記事では、障害のあるお子さんを持つ親御さんが抱える将来のお金に関する不安を解消し、安心して未来を築くための具体的なアドバイスを提供します。保険の見直し、将来かかる費用、そして利用できる制度について、詳しく解説していきます。
この記事を読めば、以下のことがわかります。
- 障害児の将来にかかる費用を具体的に把握し、お金の不安を軽減する方法
- 現在の保険を見直し、最適な保障プランを選ぶためのポイント
- 将来の選択肢を広げるための、お金の準備と制度の活用
夫36歳（正社員年収約1100万）、妻37歳（パート約200万）、子供9歳（定型）と5歳（自閉＋中度知的障害）の4人家族です。現在、掛け捨ての生命保険に加入しており、将来の保険やお金について悩んでいます。障害のある子供の将来を考えると、お金のことがとても不安です。
今かけている生命保険について見直したく保険の営業マンとお話ししたのですが、色々考えるうちに悩んでしまいました。
現在、掛け捨ての保険で夫も妻も60歳払込65歳保障期間、万一の際には月10万おりる生命保険をかけています。ローンはあと25年2500万くらい残っており夫のみのローンです。
あと学資保険をそれぞれかけています。（兄500、弟300）
下の子の障害の程度が重めなので、支援学校が良いと思っております。将来あまり稼げないであろうことを考えると、65歳までは良くてもそれ以降に生命保険がかかっていない現状が怖くなってきました。
親が65の時、まだ下の子は33歳、まだまだ生活しなければならず、上の子には家庭があるかもしれないので迷惑かけたくもないのです。
しかし貯蓄型終身保険にすると、仮に1000万をかけるとしたら月々27000円ほどとやたらと高くなり、貯金と同じとはいえ毎月しんどいし、変な話、もし早死にしたとしたら、絶対足りません。。
そう思うと早死にしたときに1番困ると考えて、掛け捨てで安く手厚くした方が良い？なんて考えもあるのですが、それだと今と同じだし…。
障害児が大きくなって、グループホームなどに入った場合は、どのくらいかかるんでしょう。やまゆりの事件などから、施設にはあまり良い印象がないので、多少高くても良さそうなところに入れたいです。またはすみ慣れた持ち家のマンションで暮らして欲しいと願ってはいますが、どこまで自立できるか分からず…。
そういう思いや背景があり、お聞きしたいこととしては
- 障害児、将来どのくらいお金かかるでしょう？
- 保険は、成人までをさらに手厚くor成人以降を重視どちらが良いと思われますか？
1. 障害のあるお子さんの将来にかかる費用を具体的に理解する
障害のあるお子さんの将来にかかる費用は、健常児と比較して高額になる傾向があります。これは、特別な支援や施設利用、医療費などが追加で必要になるためです。具体的な費用項目を把握し、将来の資金計画を立てることが重要です。
1.1. 教育費
障害のあるお子さんの教育には、特別な支援が必要となる場合があります。支援学校や特別支援学級に通う場合、教材費や通学費などがかかります。また、学習塾や家庭教師を利用する場合も、費用が発生します。
- 支援学校・特別支援学級：公立の場合は授業料は無料ですが、教材費や給食費、通学費などがかかります。私立の場合は、授業料も発生します。
- 学習塾・家庭教師：個別の指導が必要な場合、学習塾や家庭教師を利用することがあります。費用は、月数万円から数十万円になることもあります。
- 専門的な療育：言語療法、作業療法、理学療法などの療育を受ける場合、費用が発生します。
1.2. 医療費
障害のあるお子さんは、定期的な通院や治療が必要となる場合があります。医療費は、自己負担額や加入している保険の種類によって異なりますが、高額になる可能性があります。
- 医療保険：加入している医療保険の内容を確認し、必要な保障を確保しましょう。
- 自立支援医療：自立支援医療制度を利用することで、医療費の自己負担額を軽減できます。
- 長期的な医療ケア：重度の障害がある場合、長期的な医療ケアが必要となる場合があります。
1.3. 生活費
障害のあるお子さんの生活には、特別な配慮が必要となる場合があります。住居費や食費、日用品費なども、健常児と比較して高くなる可能性があります。
- 住居費：バリアフリーの住宅や、介護サービスを受けやすい場所に住む場合、家賃が高くなることがあります。
- 介護サービス費：将来的に介護サービスが必要となる場合、費用が発生します。
- その他：特別な食事や、介護用品などの費用も考慮する必要があります。
1.4. 将来の施設利用費用
将来的に、グループホームや施設に入居する場合、費用が発生します。施設のタイプやサービス内容によって費用は大きく異なります。
- グループホーム：入居費用や家賃、食費、日用品費などがかかります。
- 施設：入居費用や利用料、医療費などがかかります。
- 地域密着型サービス：自宅で介護サービスを利用する場合、費用が発生します。
2. 保険の見直し：最適な保障プランを選ぶ
現在の保険を見直し、障害のあるお子さんの将来に備えた最適な保障プランを選ぶことが重要です。保険の種類や保障内容を検討し、将来のリスクに備えましょう。
2.1. 生命保険の必要性
万が一、親御さんに何かあった場合、障害のあるお子さんの生活を支えるために、生命保険は必要不可欠です。保険金額は、将来の生活費や介護費用、施設利用費用などを考慮して決定しましょう。
- 死亡保険：万が一の際、残された家族の生活費を保障します。
- 医療保険：障害のあるお子さんの医療費を保障します。
- 介護保険：将来の介護費用を保障します。
2.2. 保険の種類
様々な種類の保険があり、それぞれ特徴が異なります。掛け捨て保険、終身保険、養老保険など、ご自身の状況に合わせて最適な保険を選びましょう。
- 掛け捨て保険：保険料が安く、手厚い保障を確保できますが、解約返戻金はありません。
- 終身保険：一生涯保障が続き、解約返戻金があります。保険料は高めです。
- 定期保険：一定期間保障が続き、保険料は掛け捨て保険より高めです。
2.3. 保険金額の決定
保険金額は、将来必要となる費用を考慮して決定しましょう。生活費、教育費、医療費、介護費用、施設利用費用などを積み上げて、必要な保障額を算出します。
- 生活費：お子さんの将来の生活費を考慮して、必要な金額を算出します。
- 教育費：教育にかかる費用を考慮して、必要な金額を算出します。
- 医療費：医療にかかる費用を考慮して、必要な金額を算出します。
- 介護費用：介護にかかる費用を考慮して、必要な金額を算出します。
- 施設利用費用：施設利用にかかる費用を考慮して、必要な金額を算出します。
2.4. 保険の見直しポイント
定期的に保険を見直し、現在の状況に合わせて保障内容を調整することが重要です。ライフステージの変化や、お子さんの成長に合わせて、必要な保障額や保険の種類を見直しましょう。
- 定期的な見直し：少なくとも数年に一度は、保険を見直しましょう。
- 専門家への相談：保険の専門家に相談し、最適なプランを提案してもらいましょう。
- 最新の情報収集：最新の保険商品や制度について、情報を収集しましょう。
3. 将来の選択肢を広げるためのお金の準備と制度の活用
障害のあるお子さんの将来の選択肢を広げるために、お金の準備と制度の活用が重要です。貯蓄や投資、そして利用できる制度を積極的に活用しましょう。
3.1. 貯蓄と投資
将来の費用に備えるために、貯蓄と投資を組み合わせることが有効です。リスク許容度に合わせて、適切な資産運用を行いましょう。
- 預貯金：安全性が高く、確実にお金を貯めることができます。
- 投資信託：分散投資が可能で、リスクを抑えながら資産を増やすことができます。
- NISA：非課税で投資できる制度を活用しましょう。
3.2. 障害者向けの制度
障害のあるお子さんを支援するための様々な制度があります。これらの制度を積極的に活用し、経済的な負担を軽減しましょう。
- 特別児童扶養手当：障害のある児童を養育している方に支給される手当です。
- 障害基礎年金：障害のある方が受け取れる年金です。
- 自立支援医療（更生医療）：医療費の自己負担額を軽減する制度です。
- 補装具費の支給：補装具の購入費用の一部を助成する制度です。
3.3. 専門家への相談
お金の悩みや将来の不安を解消するために、専門家への相談を検討しましょう。ファイナンシャルプランナーや、障害福祉に詳しい専門家に相談することで、具体的なアドバイスやサポートを受けることができます。
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3.4. 情報収集とネットワーク作り
障害のあるお子さんに関する情報を積極的に収集し、同じ悩みを持つ親御さんとのネットワークを築くことも重要です。情報交換や、互いに支え合うことで、不安を軽減し、より良い未来を築くことができます。
- 情報収集：インターネットや書籍、セミナーなどを通して、情報を収集しましょう。
- 交流会への参加：同じ悩みを持つ親御さんとの交流会に参加し、情報交換や相談をしましょう。
- NPO法人などの活用：障害のあるお子さんを支援するNPO法人などの情報を活用しましょう。
4. 具体的なアクションプラン
具体的なアクションプランを立て、将来の準備を進めましょう。以下のステップで、計画的に進めていくことが重要です。
4.1. 現状の把握
まずは、現在の状況を正確に把握しましょう。収入、支出、資産、負債、加入している保険などを確認し、現状を分析します。
- 家計簿の作成：収入と支出を把握するために、家計簿を作成しましょう。
- 資産の確認：預貯金や投資、不動産などの資産を確認しましょう。
- 負債の確認：住宅ローンや、その他の負債を確認しましょう。
- 保険の見直し：加入している保険の内容を確認し、保障内容が適切か検討しましょう。
4.2. 目標の設定
将来の目標を設定し、必要な資金を算出しましょう。お子さんの教育、医療、介護、生活費などを考慮し、具体的な目標金額を設定します。
- 教育費：お子さんの教育にかかる費用を具体的に見積もりましょう。
- 医療費：将来の医療費を考慮し、必要な金額を算出しましょう。
- 介護費用：介護が必要になった場合の費用を考慮しましょう。
- 生活費：将来の生活費を考慮しましょう。
4.3. 計画の立案
目標達成に向けた具体的な計画を立てましょう。貯蓄、投資、保険の見直し、制度の活用など、具体的な方法を検討します。
- 貯蓄計画：毎月の貯蓄額を決定し、計画的に貯蓄を進めましょう。
- 投資計画：リスク許容度に合わせて、投資計画を立てましょう。
- 保険の見直し：現在の保険を見直し、必要な保障を確保しましょう。
- 制度の活用：利用できる制度を積極的に活用しましょう。
4.4. 実行と評価
計画を実行し、定期的に評価を行いましょう。計画通りに進んでいるか、見直しが必要な点はないかを確認し、必要に応じて修正を行います。
- 定期的な見直し：少なくとも年に一度は、計画を見直しましょう。
- 専門家への相談：必要に応じて、専門家に相談しましょう。
- 情報収集：最新の情報に触れ、知識をアップデートしましょう。
5. まとめ：障害児の将来に向けたお金の準備は、早期から始めることが重要
障害のあるお子さんの将来に向けて、お金の準備は早期から始めることが重要です。具体的な費用を把握し、保険の見直し、貯蓄、投資、制度の活用などを通して、安心して未来を築きましょう。専門家への相談や、情報収集、ネットワーク作りも積極的に行い、将来の不安を解消しましょう。