年収360万円の新卒1年目が360万円の車をローンで買うのは危険？残価設定ローンの落とし穴と賢い選択
年収360万円の新卒1年目が360万円の車をローンで買うのは危険？残価設定ローンの落とし穴と賢い選択
この記事では、新卒1年目で年収が360万円に満たないにも関わらず、360万円の新車購入を検討している方に向けて、残価設定ローンの仕組み、リスク、そして賢い選択肢について解説します。特に、5年後の残債支払いや、将来的なキャリアプランとのバランスを考慮した、現実的なアドバイスを提供します。
車を買おうと思っていて、最初は中古のつもりでしたがディーラーで残価設定ローンを組めば新車も買えることがわかりました。
車の値段は込み込みで360万円くらいです。頭金に200万円出して、残りを5年の残価設定ローンにすると月の支払いが1万4千円くらいになります。
営業マンから話を聞いた時点では新車も買えるかなと思ったんですが、いくつか心配な点があります。
自分は新卒で就職して1年経っていないくらいで年収も360万には遠く及びません。
年収より高い車をローンで買うのは危ないでしょうか？
また、残価設定ローンなので5年後に100万円弱の残債が残ります。これを一括で支払うかもう一度ローンを組み直すか車を返却するかの3つの選択肢があります。
今のところ5年後の残債を支払える見込みが全くないのですが、それで車を買ってしまっても大丈夫なのでしょうか？
銀行のローンも考えましたが勤続年数が足りないのと月の支払いが1万5千円を越えると生活が苦しくなるので新車で買うなら残価設定ローン一択だと思います。
車をはじめて買うのでローンに詳しい方は回答よろしくお願いします。
残価設定ローンとは？仕組みとメリット・デメリット
残価設定ローンとは、車の購入価格から、あらかじめ設定された「残価」（5年後の車の価値の見積もり額）を差し引いた金額を分割払いするローンです。毎月の支払額を抑えられるというメリットがある一方で、いくつかの注意点も存在します。ここでは、残価設定ローンの仕組みと、新卒1年目の方にとってのメリット・デメリットを詳しく解説します。
残価設定ローンの仕組み
残価設定ローンは、車の購入価格から将来の車の価値（残価）を差し引いた金額を分割で支払うローンです。ローン期間終了後には、
- 残価を一括で支払う
- 再度ローンを組んで乗り続ける
- 車を返却する
といった選択肢があります。
メリット
残価設定ローンの主なメリットは以下の通りです。
- 月々の支払額が抑えられる: 車両価格から残価を差し引いた金額を分割払いするため、月々の支払額を抑えることができます。
- 新車に乗りやすい: 比較的新しい車に乗り換えやすいため、最新の機能や安全性能を享受できます。
デメリット
一方、残価設定ローンには以下のようなデメリットも存在します。新卒1年目の方にとっては、特に注意が必要です。
- 走行距離や車の状態に制限がある: ローン期間中の走行距離や車の状態によっては、追加費用が発生する可能性があります。
- 将来的な負担: 5年後に残価を支払うか、ローンを組み直す必要があるため、将来的な経済的負担が増える可能性があります。
- 車の所有権: ローンを完済するまでは車の所有権はローン会社にあるため、自由に売却することはできません。
新卒1年目が年収を超える車を買うリスク
年収360万円に満たない新卒1年目の方が、360万円の車をローンで購入することは、いくつかのリスクを伴います。ここでは、具体的なリスクと、それに対する対策を解説します。
経済的なリスク
年収を超える車を購入すると、毎月のローンの支払いに加えて、ガソリン代、保険料、税金、メンテナンス費用など、多くの費用が発生します。これらの費用が、生活費を圧迫し、貯蓄が難しくなる可能性があります。また、万が一、病気やケガで収入が途絶えた場合、ローンの支払いが滞り、車を手放さなければならない事態も考えられます。
キャリアへの影響
車のローン返済に追われることで、自己投資やスキルアップのための費用を捻出することが難しくなる可能性があります。例えば、資格取得やセミナーへの参加を諦めざるを得なくなるかもしれません。結果として、キャリアアップの機会を逃し、将来的な収入アップの可能性を狭めてしまうことも考えられます。
精神的な負担
高額なローンの支払いは、常に経済的な不安を抱える原因となります。特に、新卒1年目は、収入が安定していない時期であり、将来への不安も大きいものです。ローンの支払いが精神的な負担となり、仕事への集中力やモチベーションを低下させる可能性もあります。
5年後の残債問題への対策
残価設定ローンを利用した場合、5年後に残債を支払う必要があります。この残債をどのように処理するかが、大きな課題となります。ここでは、残債問題への具体的な対策を解説します。
残債を支払うための準備
5年後に残債を支払うためには、計画的な貯蓄が必要です。毎月一定額を積み立て、5年後には残債を支払えるように準備しましょう。具体的な金額は、現在の収入、支出、将来的な収入の見込みなどを考慮して決定する必要があります。
ローンの組み直し
5年後に残債を支払うことが難しい場合は、ローンの組み直しを検討することもできます。ただし、ローンの金利や手数料、総支払額などを比較検討し、本当に有利な条件なのかを見極める必要があります。また、ローンの審査に通るためには、安定した収入と良好な信用情報が必要です。
車の返却
5年後に車を返却するという選択肢もあります。この場合、車の所有権はローン会社に戻り、新しい車に乗り換えることができます。ただし、車の状態によっては、追加費用が発生する可能性があります。また、新しい車を購入する際には、再度ローンの審査を受ける必要があります。
賢い選択をするために
新卒1年目の方が、車の購入を検討する際には、慎重な判断が必要です。ここでは、賢い選択をするための具体的なステップを紹介します。
1. 予算の見積もり
まず、月々の支払額、ガソリン代、保険料、税金、メンテナンス費用など、車にかかる費用を全て洗い出し、予算を立てましょう。その上で、現在の収入と支出を比較し、無理のない範囲で車を購入できるかどうかを判断します。
2. 収入と支出の管理
家計簿をつけたり、家計管理アプリを利用したりして、収入と支出を正確に把握しましょう。無駄な出費を減らし、貯蓄に回せるお金を増やすことが重要です。
3. キャリアプランの検討
将来的なキャリアプランを具体的に描き、収入アップの見込みがあるかどうかを検討しましょう。昇進や昇給の見込みがあれば、将来的にローンの支払いが楽になる可能性があります。また、転職や副業などを検討し、収入源を増やすことも有効です。
4. 専門家への相談
ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、お金に関するアドバイスを受けることも有効です。専門家は、あなたの状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。残価設定ローンのリスクや、将来的な経済状況について、客観的な視点からアドバイスを受けることができます。
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5. 中古車も検討する
新車にこだわらず、中古車も検討してみましょう。中古車であれば、価格が安く、月々の支払額を抑えることができます。また、車の種類や年式、走行距離など、自分のライフスタイルや予算に合わせて、最適な一台を選ぶことができます。
6. リースも選択肢に
車のリースも選択肢の一つです。リースの場合、月々の支払額に、車の維持費（税金、保険料など）が含まれているため、管理が楽です。また、最新の車に乗り続けることができるというメリットもあります。ただし、走行距離や車の状態によっては、追加費用が発生する可能性があります。
まとめ
新卒1年目の方が、年収を超える車を購入することは、経済的なリスクやキャリアへの影響、精神的な負担を伴います。残価設定ローンは、月々の支払額を抑えられるというメリットがありますが、5年後の残債問題や、車の状態による追加費用など、注意すべき点も多くあります。賢い選択をするためには、予算の見積もり、収入と支出の管理、キャリアプランの検討、専門家への相談、中古車やリースの検討など、様々な方法があります。ご自身の状況に合わせて、最適な選択肢を選びましょう。