カード審査の壁を乗り越える！JAローンの審査に通らない人が知っておくべきこと
カード審査の壁を乗り越える！JAローンの審査に通らない人が知っておくべきこと
この記事では、JA（農業協同組合）の小口ローン審査に通らず、お困りのあなたのために、審査の仕組みをわかりやすく解説します。カードの利用状況が審査にどのように影響するのか、そして、審査に通るために今すぐできる対策を、具体的な事例を交えながらご紹介します。
JAの小口ローンを150万円借入の申込みをしています。5年返済で月約28,000円。使途は教材、勤続16年、年収約250万円で、家族持家です。
保証機関の審査で問題となったので、前回オリコで組んだ教材のローンの残債を、なんとか預金で一括返済しましたが、まだ他にもカードの使用件数が3件あるので、全て解約しなければ審査対象にならないと言われ驚きました。
イオン、TSUTAYA、ファミマで日常的にポイントや割引の為によく利用していたもので、特に支払いの延滞などはしていませんが、仕方ないのでしょうか？
仮に現在の利用額を一度に返済して解約したとして、審査が通る可能性はどうなのでしょうか？
また、返済中はカードの利用は一切できないのでしょうか？助言をよろしくお願いいたします。
ローンの審査、何が問題？
ローンの審査は、あなたの信用力を測るためのものです。JAのローン審査で問題となっている場合、いくつかの原因が考えられます。今回のケースでは、カードの利用状況が主な原因として挙げられています。具体的に見ていきましょう。
1. 信用情報機関の記録
ローンの審査では、信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）に登録されているあなたの信用情報が参照されます。ここには、クレジットカードやローンの利用履歴、支払い状況、借入状況などが記録されています。カードの利用件数が多いこと、あるいは、過去に延滞などの問題があった場合、審査に影響を与える可能性があります。
2. 収入と負債のバランス
年収250万円で、月々28,000円の返済額は、一見すると無理な金額ではありません。しかし、他の負債（今回の場合はクレジットカードの利用）があると、返済能力が低いと判断されることがあります。特に、複数のカードを利用している場合、支払い総額が大きくなり、返済の負担が増える可能性があります。
3. 審査基準と保証会社の判断
JAのローン審査は、JAだけでなく、保証会社も行います。保証会社は、万が一あなたが返済できなくなった場合に、代わりに返済を行う機関です。保証会社は、独自の審査基準を持っており、その基準に満たない場合、審査に通らないことがあります。
カード利用が審査に与える影響
今回のケースでは、カードの利用状況が審査に影響を与えているようです。なぜ、カードの利用が問題となるのでしょうか？
1. 利用件数と利用残高
カードの利用件数が多いと、それだけ多くの支払い義務を抱えていることになります。また、利用残高が多いと、その分、返済の負担が増えます。これらの要素は、返済能力を低下させる要因として、審査でマイナスに評価されます。
2. クレジットヒストリー
クレジットカードの利用履歴は、あなたの信用力を示す重要な情報です。良好な利用履歴（毎月きちんと支払っているなど）があれば、プラスに評価されますが、未払い、延滞、利用停止などの履歴があると、マイナスに評価されます。
3. 信用スコア
信用情報機関は、あなたの信用力を数値化した「信用スコア」を算出しています。このスコアは、ローンの審査だけでなく、クレジットカードの発行など、様々な場面で利用されます。カードの利用状況が悪いと、信用スコアが低下し、審査に通る可能性が低くなります。
審査に通るための具体的な対策
それでは、JAのローン審査に通るためには、どのような対策を取ればよいのでしょうか？
1. カードの解約
審査に通らない原因がカードの利用状況にある場合、まずはカードを解約することを検討しましょう。特に、利用頻度の低いカードや、年会費のかかるカードは、解約するメリットが大きいと言えます。解約することで、負債を減らし、返済能力を向上させることができます。
2. 利用残高の返済
カードの利用残高がある場合は、できる限り早く返済しましょう。一括返済が難しい場合は、分割払いやリボ払いではなく、繰り上げ返済など、積極的に返済を進めることが重要です。返済が進むほど、信用情報が改善され、審査に有利になります。
3. 信用情報の確認
自分の信用情報を確認することも大切です。信用情報機関に開示請求を行い、自分の信用情報に問題がないか確認しましょう。もし、誤った情報や、身に覚えのない情報が登録されている場合は、訂正を求めることができます。
4. 専門家への相談
ローンの審査や、カードの利用に関する悩みは、専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することも有効です。専門家は、あなたの状況に合わせて、具体的なアドバイスをしてくれます。また、ローンの審査に通るための、様々なノウハウを持っています。
カード解約後の注意点
カードを解約した後も、いくつかの注意点があります。
1. 解約のタイミング
カードを解約するタイミングも重要です。ローンの審査を受ける前に、解約の手続きを済ませておきましょう。解約手続きには、時間がかかる場合があるので、余裕を持って手続きを行いましょう。
2. 利用履歴の確認
カードを解約した後も、利用履歴は一定期間、信用情報機関に記録されます。解約後も、利用履歴に問題がないか、定期的に確認しましょう。
3. 代替手段の検討
カードを解約すると、不便に感じることもあるかもしれません。その場合は、代替手段（デビットカード、電子マネーなど）を検討しましょう。デビットカードは、銀行口座から即時決済されるため、使いすぎを防ぐことができます。
返済中のカード利用について
ローンの返済中に、カードを利用できるかどうかは、ローンの種類や、契約内容によって異なります。一般的には、ローンの返済中は、カードの利用を制限される場合があります。しかし、一部のカード会社では、利用できる場合もあります。詳しくは、カード会社に問い合わせて確認しましょう。
審査に通る可能性を高めるために
審査に通る可能性を高めるためには、以下の点に注意しましょう。
1. 申し込み内容の正確性
ローンの申し込み内容は、正確に記入しましょう。虚偽の申告や、誤った情報の記載は、審査に悪影響を与える可能性があります。
2. 収入証明書の提出
収入証明書の提出を求められた場合は、必ず提出しましょう。収入証明書は、あなたの収入を証明する重要な書類です。
3. 丁寧な対応
審査担当者には、丁寧に対応しましょう。質問には、誠実に答え、不明な点は、きちんと確認しましょう。
4. 他の金融機関の検討
JAの審査に通らない場合でも、諦める必要はありません。他の金融機関（銀行、信用金庫など）のローンを検討することもできます。それぞれの金融機関には、独自の審査基準があります。
まとめ：カードとローンの賢い付き合い方
ローンの審査に通るためには、カードの利用状況を適切に管理することが重要です。カードの利用件数、利用残高、利用履歴に注意し、計画的に利用しましょう。また、自分の信用情報を把握し、必要に応じて、専門家のアドバイスを受けることも有効です。今回のケースでは、カードの解約と利用残高の返済が、審査に通るための有効な対策となります。諦めずに、対策を講じ、理想のライフプランを実現しましょう。
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