銀行との付き合い方を見直したい！法人経営者が知っておくべき、銀行との上手な交渉術とリスク回避策
銀行との付き合い方を見直したい！法人経営者が知っておくべき、銀行との上手な交渉術とリスク回避策
この記事では、長年のお付き合いのある銀行との関係性を見直し、より良い条件で融資を受けたいと考えている法人経営者の方々に向けて、具体的な解決策と注意点をお伝えします。
長年取引のある銀行との関係性は、時に固定化されがちで、金利やサービス内容が必ずしも最適でない場合があります。今回の記事では、複数の銀行との取引を検討し、より有利な条件を引き出すための方法、そして、銀行との良好な関係を維持しながら、より良い融資条件を得るための具体的な戦略を解説します。
この記事を読むことで、あなたは以下のことができるようになります。
- 複数の銀行との比較検討を通じて、最適な融資条件を見つけることができる
- メインバンクとの関係を悪化させることなく、他の銀行との取引を開始する方法がわかる
- 融資に関する法的リスクを理解し、安全な資金調達を実現できる
- 銀行との交渉術を学び、より有利な条件を引き出すことができる
それでは、具体的なQ&Aを通して、あなたの抱える疑問を解消していきましょう。
法人ですが、銀行と対等になりたいです。
今まで一行としか付き合いがないため、そのメインバンクのいいなりの金利、付き合いで投資信託買ったり、カード作ったり、借入したりしてきました。
もう終わりにしたいです
当座の金利を上げる、他との比較がないため高い気がする金利で借り入れをしてしまう。
返済をいやがる等、気分が悪いです。
メインバンク一つだけではなく、金利、サービス等の比較をする為他行との取引を始めて数百万の小さな借入をしようとしています。
その新規の借入先の銀行が安い金利で貸してくれたものを、メインバンクの借入返済にあてようと思いメインバンクの営業にいうと、「保証協会の関係でダメです、次から御社へ融資ができなくなります。」と言ってきました。
①本当に保証協会がダメなのでしょうか？新規の銀行は問題なく返済で貸せるといいます。
②本当に融資はできなくなるのでしょうか？
③メインバンクと新規の銀行と上手にやる方法はあるのでしょうか？
④新規の銀行から借り入れしたお金を経営者個人への返済にして、その個人からメインバンクへの返済に充ててもいいですか？
Q1: 保証協会がダメというのは本当？
まず、保証協会の利用について解説します。信用保証協会は、中小企業や小規模事業者が銀行から融資を受ける際に、その借入を保証する公的な機関です。これにより、銀行は貸し倒れのリスクを軽減し、中小企業は融資を受けやすくなります。
今回のケースで、メインバンクが「保証協会の関係でダメ」と言った背景には、いくつかの可能性が考えられます。
- 保証協会の利用状況: メインバンクが保証協会の保証付き融資を提供している場合、他の銀行からの借入を返済に充てることを快く思わない可能性があります。これは、保証協会との関係性や、自社の貸し出し実績を重視する銀行側の事情によるものです。
- 融資審査の関連性: 新規の銀行からの借入が、メインバンクの融資審査に影響を与える可能性があると考えているのかもしれません。銀行は、企業の財務状況や返済能力を総合的に判断するため、他の銀行からの借入が、その評価にマイナスの影響を与えることを懸念する場合があります。
- メインバンクの内部事情: メインバンクの内部的な事情として、他行からの借り換えを認めることで、自社の収益が減少することを避けたいという意図があることも考えられます。
しかし、新規の銀行が問題なく貸せると言っていることから、保証協会の問題だけで融資ができないとは限りません。実際には、銀行との個別の交渉や、保証協会の利用状況、企業の財務状況など、様々な要因が複合的に影響します。
Q2: 融資は本当にできなくなる？
メインバンクが「次から融資ができなくなる」と言った場合、その言葉の真意を慎重に見極める必要があります。以下に、考えられるいくつかのシナリオと、それに対する対策を説明します。
- 関係悪化による影響: メインバンクとの関係が悪化した場合、将来的な融資が不利になる可能性は否定できません。特に、長期間にわたって良好な関係を築いてきた場合、その関係を壊すことは、将来的な資金調達に大きな影響を与える可能性があります。
- 融資審査への影響: メインバンクは、企業の財務状況や事業計画を詳細に把握しています。他の銀行からの借入が、メインバンクの融資審査に悪影響を与える場合、融資の承認が得にくくなる可能性があります。
- 代替案の検討: メインバンクとの関係を維持しつつ、より良い条件で融資を受ける方法を検討する必要があります。例えば、他の銀行からの借入を、メインバンクに隠すのではなく、事前に相談し、理解を得る努力をすることが重要です。
ただし、メインバンクとの関係が悪化した場合でも、融資が完全にできなくなるわけではありません。他の銀行との取引を継続し、財務状況を改善することで、将来的に融資を受ける可能性を高めることは可能です。
Q3: メインバンクと新規の銀行と上手にやる方法は？
複数の銀行と取引することは、資金調達の選択肢を広げ、より有利な条件を引き出す上で非常に有効です。しかし、メインバンクとの関係を悪化させないよう、慎重に進める必要があります。以下に、そのための具体的な方法を解説します。
- 事前の相談: 新規の銀行との取引を開始する前に、メインバンクの担当者に相談し、その意図を説明することが重要です。正直に、より良い条件で資金調達をしたいという意向を伝え、理解を求める努力をしましょう。
- 情報開示: メインバンクに対して、他の銀行との取引状況を積極的に開示しましょう。透明性のある関係を築くことで、信頼関係を維持しやすくなります。
- メリットの提示: メインバンクとの取引を継続することのメリットを明確に伝えましょう。例えば、長年の取引による信頼関係や、事業に関する深い理解など、メインバンクならではの強みをアピールすることが重要です。
- バランスの維持: メインバンクと新規の銀行との取引のバランスを意識しましょう。メインバンクとの取引を完全に止めるのではなく、ある程度の割合で取引を継続することで、関係性を維持することができます。
- 金利交渉: メインバンクに対して、他の銀行の金利を提示し、金利の見直しを交渉することも有効です。競争原理を利用することで、より有利な条件を引き出すことが期待できます。
これらの方法を組み合わせることで、メインバンクとの関係を維持しつつ、より良い融資条件を得ることが可能になります。銀行との良好な関係は、将来的な資金調達だけでなく、事業運営全体においても大きなメリットをもたらします。
Q4: 個人への返済は問題ない？
新規の銀行からの借入金を経営者個人への返済に充て、その個人からメインバンクへの返済に充てるという方法は、一見すると問題がないように思えるかもしれません。しかし、税務上のリスクや、銀行からの疑念を招く可能性があるため、慎重な検討が必要です。
- 税務上のリスク: 経営者個人への返済が、役員貸付金とみなされる可能性があります。役員貸付金は、場合によっては税務上の問題を引き起こす可能性があります。
- 銀行からの疑念: 銀行は、資金の使途を厳しくチェックします。新規の借入金が、本来の目的以外に使用された場合、銀行からの信用を失う可能性があります。
- 資金の流れの透明性: 資金の流れを明確にし、透明性を確保することが重要です。資金の使途が不明確な場合、銀行からの疑念を招きやすくなります。
- 専門家への相談: 税理士や弁護士などの専門家に相談し、法的な問題がないか、事前に確認することが重要です。
個人への返済を行う場合は、税務上のリスクを回避し、銀行からの疑念を招かないよう、十分な注意が必要です。専門家のアドバイスを受けながら、慎重に進めるようにしましょう。
法人融資を成功させるための追加アドバイス
銀行との関係性を改善し、より良い条件で融資を受けるためには、以下の点にも注意しましょう。
- 事業計画書の作成: 銀行は、企業の将来性を評価するために、詳細な事業計画書の提出を求めます。事業計画書は、企業のビジョン、戦略、財務予測などを明確に示し、銀行からの信頼を得るために非常に重要です。
- 財務状況の改善: 財務状況を改善することは、銀行からの評価を高め、融資条件を有利にするために不可欠です。自己資本比率の向上、キャッシュフローの改善、債務の削減など、様々な方法で財務体質の強化を図りましょう。
- 情報収集: 銀行の融資に関する情報を積極的に収集しましょう。金利や融資条件は、経済状況や銀行の方針によって変動します。最新の情報を把握し、最適なタイミングで融資を申し込むことが重要です。
- 専門家との連携: 弁護士、税理士、コンサルタントなどの専門家と連携し、法的なアドバイスや財務的なサポートを受けることも有効です。専門家の知見を借りることで、リスクを回避し、より有利な条件で融資を受けることができます。
- コミュニケーション: 銀行とのコミュニケーションを密にし、良好な関係を築きましょう。定期的に面談を行い、事業の状況や課題を共有することで、銀行からの理解と協力を得やすくなります。
これらのアドバイスを参考に、銀行との関係性を改善し、より良い条件で資金調達を実現してください。
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まとめ
今回のQ&Aを通して、銀行との付き合い方を見直し、より良い融資条件を得るための具体的な方法を解説しました。要点をまとめます。
- 保証協会の問題: メインバンクが保証協会の関係で融資を拒否することは、必ずしも絶対ではありません。状況によっては、交渉の余地があります。
- 融資ができなくなるリスク: メインバンクとの関係が悪化した場合、将来的な融資に影響が出る可能性があります。しかし、他の銀行との取引や、財務状況の改善によって、リスクを軽減できます。
- メインバンクとの上手な関係: 事前の相談、情報開示、メリットの提示、バランスの維持、金利交渉など、様々な方法でメインバンクとの良好な関係を維持できます。
- 個人への返済: 個人への返済は、税務上のリスクや銀行からの疑念を招く可能性があるため、専門家への相談が必要です。
- 追加アドバイス: 事業計画書の作成、財務状況の改善、情報収集、専門家との連携、コミュニケーションなど、様々な方法で融資を成功させることができます。
銀行との関係性は、企業の成長にとって非常に重要です。今回の記事で得た知識を活かし、より良い条件で資金調達を行い、事業の発展に繋げてください。