生命保険・医療保険のプラン、自営業者のあなたに最適なバランスとは？FPが教える賢い選び方
生命保険・医療保険のプラン、自営業者のあなたに最適なバランスとは？FPが教える賢い選び方
この記事では、自営業者であるあなたが、将来の安心のために生命保険・医療保険のプランを検討する際に、どのような点に注意し、どのようにバランスを取るべきか、具体的なアドバイスを提供します。FP（ファイナンシャルプランナー）のアドバイスを参考にしながら、あなたに最適な保険プランを見つけるためのヒントをお届けします。
FPさんの元を何度か通い、こちらでも色々とアドバイス頂き、やっと、プランがまとまりつつあります。以下のプランになります。
主人33歳：自営業(年収360万) 煙草・酒あり
妻33歳：専業主婦 煙草・酒なし
主人
○オリックス生命：家族をささえる保険 Keep 支払保障期間5年(月額10万円) 保険料4050円(65歳払)
○損保ジャパンひまわり：健康のお守り60日＋七大生活習慣病＋先進医療 入院日額5000円 保険料1980円(終身払)
○富士生命：がんベストゴールド 初回診断給付金400万＋100万 2回目以降100万 保険料4795円(終身払)
妻
○損保ジャパンひまわり：健康のお守り120日＋先進医療 入院日額5000円 保険料2040円(終身払)
○日本興亜生命：終身がん保険 入院日額5000円 診断給付金100万 保険料13285円(年払)←月1100円程
学資用
○あいおい生命(学資用に)：低解約返戻金型定期保険 保険期間100歳 48歳払込(15年) 死亡180万円 保険料5482円
合計19447円
バランスなどはどうでしょうか？ ご意見宜しくお願い致します。
1. 自営業者の保険プランニング：なぜ特別な配慮が必要なのか？
自営業者は、会社員と異なり、収入が不安定になりがちです。病気やケガで働けなくなった場合、収入が途絶えるリスクも高まります。また、退職金や会社の福利厚生がないため、老後の生活資金も自分で準備する必要があります。これらのリスクを考慮し、適切な保険プランを選ぶことが重要です。
今回の相談者である33歳の自営業者のご主人と、専業主婦の奥様、そして学資保険を検討されているという状況を考えると、以下のような点が特に重要になります。
- 収入保障の確保: 自営業者の収入源であるご主人が万が一のことがあった場合、残された家族の生活費をどのように確保するかが重要です。
- 医療費への備え: 医療保険で、入院や手術にかかる費用に備える必要があります。先進医療への対応も考慮しましょう。
- がん保険の重要性: がんは、日本人の死因の上位を占める病気です。高額な治療費に備えるため、がん保険は必須と言えるでしょう。
- 学資保険: お子様の教育資金を計画的に準備するために、学資保険も検討されています。
2. 現在の保険プランを詳細分析：各保険のメリット・デメリット
ご提示いただいた保険プランを一つずつ見ていきましょう。それぞれの保険のメリットとデメリットを理解することで、より最適なプランへと近づけることができます。
2-1. ご主人の保険プラン
- オリックス生命「家族をささえる保険 Keep」: 支払保障期間5年(月額10万円) 保険料4050円(65歳払)
- 損保ジャパンひまわり「健康のお守り60日＋七大生活習慣病＋先進医療」: 入院日額5000円 保険料1980円(終身払)
- 富士生命「がんベストゴールド」: 初回診断給付金400万＋100万 2回目以降100万 保険料4795円(終身払)
メリット:万が一の際に、まとまった金額を家族に残すことができます。月額10万円の保障は、家族の生活費を支える上で重要な役割を果たします。
デメリット:5年間の保障期間が終了すると、保障がなくなります。更新の際には、年齢に応じて保険料が上がる可能性があります。
メリット:終身保障であるため、一生涯にわたって入院や先進医療の保障を受けることができます。七大生活習慣病にも対応している点は魅力的です。
デメリット:入院日額5000円では、高額な医療費をカバーするには十分でない可能性があります。先進医療の保障額も確認しておきましょう。
メリット:高額な初回診断給付金と、2回目以降の給付金があるため、がん治療にかかる費用を幅広くカバーできます。終身保障である点も安心です。
デメリット:保険料がやや高めである可能性があります。保障内容と保険料のバランスを検討しましょう。
2-2. 奥様の保険プラン
- 損保ジャパンひまわり「健康のお守り120日＋先進医療」: 入院日額5000円 保険料2040円(終身払)
- 日本興亜生命「終身がん保険」: 入院日額5000円 診断給付金100万 保険料13285円(年払)←月1100円程
メリット:終身保障で、入院と先進医療に対応しています。ご自身の健康を守る上で重要な保険です。
デメリット:入院日額5000円では、十分な保障とは言えない可能性があります。先進医療の保障内容も確認が必要です。
メリット:終身保障で、がんの診断給付金を受け取ることができます。治療費や生活費に充てることができます。
デメリット:入院日額5000円では、入院費をカバーするには不十分な可能性があります。保険料がやや高めです。
2-3. 学資保険
- あいおい生命(学資用に)：低解約返戻金型定期保険 保険期間100歳 48歳払込(15年) 死亡180万円 保険料5482円
メリット:お子様の教育資金を計画的に準備できます。万が一、契約者に何かあった場合でも、死亡保険金が支払われるため、教育資金が確保されます。
デメリット:保険期間が長く、途中で解約すると、解約返戻金が払い込んだ保険料を下回る可能性があります。将来の教育資金ニーズに合わせて、保障額を検討しましょう。
3. 保険プランの見直しポイント：バランスを最適化する
現在のプランをより良くするために、以下の点を見直すことをおすすめします。自営業者であるご主人のリスクを考慮し、バランスの取れたプランを目指しましょう。
3-1. 収入保障保険の見直し
ご主人の収入が途絶えた場合に備え、より手厚い収入保障を検討しましょう。5年間の保障期間では、お子様の成長や将来の生活費をカバーしきれない可能性があります。保障期間を長くするか、保障額を増やすことを検討しましょう。
3-2. 医療保険の充実
入院日額5000円では、医療費を十分にカバーできない可能性があります。入院日額を増額するか、医療保険に特約を付加して、手術給付金や特定疾病保障を充実させましょう。先進医療の保障も、上限額を確認し、必要に応じて増額を検討しましょう。
3-3. がん保険の強化
がん保険は、高額な治療費に備えるために非常に重要です。富士生命のがん保険に加えて、診断給付金がより高額なプランや、入院給付金、通院給付金が充実しているプランも検討しましょう。がん保険は、複数の保険を組み合わせることで、より手厚い保障を確保できます。
3-4. 妻の保険プランの見直し
奥様の医療保険は、入院日額が5000円と少額です。ご主人の場合と同様に、入院日額の増額を検討しましょう。また、がん保険の保障内容も、診断給付金だけでなく、入院給付金や通院給付金も考慮して、より総合的な保障を検討しましょう。
3-5. 学資保険の確認
学資保険は、教育資金を計画的に準備するための重要な手段です。現在のプランで、必要な教育資金をカバーできるか、将来の教育費の増額を見込んで、保障額を見直すことも検討しましょう。また、保険料の払い込み期間や、解約返戻金の仕組みも確認しておきましょう。
4. 具体的な保険プランの提案：バランス重視のカスタマイズ
上記のポイントを踏まえ、具体的な保険プランの提案を行います。あくまで一例ですが、参考にしてください。
4-1. ご主人の保険プラン（見直し案）
- 収入保障保険: オリックス生命「家族をささえる保険Keep」を、保障期間を10年または20年に延長し、月額保障額を15万円に増額。
- 医療保険: 損保ジャパンひまわり「健康のお守り」に入院日額10000円、先進医療特約を付加。
- がん保険: 富士生命「がんベストゴールド」を継続しつつ、診断給付金がより高額なプランを比較検討。
4-2. 奥様の保険プラン（見直し案）
- 医療保険: 損保ジャパンひまわり「健康のお守り」に入院日額10000円、先進医療特約を付加。
- がん保険: 日本興亜生命「終身がん保険」を継続しつつ、診断給付金だけでなく、入院給付金や通院給付金も考慮したプランを比較検討。
4-3. 学資保険（継続）
- あいおい生命(学資用に)：低解約返戻金型定期保険を継続。必要に応じて、保障額を見直し。
このプランはあくまで一例です。ご自身の状況に合わせて、保険会社やプランを比較検討し、FPなどの専門家にも相談しながら、最適なプランを見つけてください。
5. 保険選びの注意点：賢く保険を選ぶために
保険を選ぶ際には、以下の点に注意しましょう。後悔しないために、しっかりと情報を収集し、比較検討することが重要です。
- 複数の保険会社を比較検討する: 保険会社によって、保険料や保障内容が異なります。複数の保険会社の商品を比較検討し、自分に合ったプランを選びましょう。
- FPなどの専門家に相談する: FPなどの専門家は、保険に関する豊富な知識と経験を持っています。あなたの状況に合わせた、最適なプランを提案してくれます。
- 保険料と保障内容のバランスを考える: 保険料は、家計に大きな影響を与えます。無理のない範囲で、必要な保障を確保できるプランを選びましょう。
- 告知義務を正しく行う: 保険に加入する際には、健康状態などを正しく告知する義務があります。告知内容に虚偽があると、保険金が支払われない場合があります。
- 定期的にプランを見直す: ライフステージの変化や、社会情勢の変化に合わせて、保険プランを見直すことが重要です。数年に一度は、保険の見直しを行いましょう。
6. まとめ：自営業者にとっての最適な保険プランとは
自営業者は、収入が不安定で、退職金や福利厚生がないため、リスクに備えるための保険プランが重要です。今回の相談者のケースでは、収入保障保険、医療保険、がん保険、学資保険をバランス良く組み合わせることが重要です。FPなどの専門家と相談しながら、ご自身の状況に合った最適なプランを見つけ、将来の安心を確保しましょう。
保険選びは、将来の安心を左右する重要な決断です。この記事を参考に、賢く保険を選び、豊かな未来を築いてください。
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