クレジットカードが作れない！ローン審査に通らない理由を徹底解説
クレジットカードが作れない！ローン審査に通らない理由を徹底解説
クレジットカードが作れず、住宅ローンの審査にも不安を抱えているあなたへ。 過去のローン審査の経緯から、現在の状況、そして今後の対策について、具体的なアドバイスをお届けします。 信用情報、自営業の状況、そして今後の住宅ローンへの影響など、気になるポイントを一つずつ紐解いていきましょう。
この前、主人名義のクレジットカードが作れませんでした。
主人の母親はブラックです。
まず一から説明させてください。
①３年半前(結婚前）車検費用(２０万以下）をローンを組んで返済しようとした時に未成年だった為、親を保証人にしてローンを通そうとしたら通りませんでした。(当時はブラックだと知らなかったので親を保証人にした）
②結婚後、礼服を購入する時に一緒にそのお店のクレカを作りました(このときは作れた）
③また、時計を購入した時(は同年）ファーストクレジット(カードを作らないショッピングローン）を利用しました。
それから自営業を始め２年経ちます。
④会社の資金の為に国金で借入を１５０万ほどしていますが延滞事故などはありません。
⑤２ヶ月前に会社の車のガソリン代支払いの為に従業員に子カードを持たせようということになりガソリンスタンドのクレカを作ろうとしたけれど出来ませんでした。
⑥マンションを購入する予定で工務店の方に仮審査をお願いしています（収入から見て国金の融資があっても問題ない範囲だと言われたので）(営業年数も大丈夫だと言われました）
⑦⑤がたまたま通らなかったのだろうと軽い気持ちで別のガソリンスタンドのクレカを作ろうとしたところこれも出来ませんでした。
現在に至りますが⑥のマンションの件はまだ返事がありません（１ヶ月経ちます）
この状況なのでマンションのローンは通らないだろうとは思っていますがクレカが通らない理由が分かりません。
①の時点で身内にブラックのものがいるという情報が信用機関に行っているからでしょうか？
それとも自営を始めてまだ２年しか経ってないからでしょうか？
年収は５００万ちょっとで丸１年分あがっている決算は１回のみです(去年）
これからまた住宅ローン等を組めるようになるのかも不安です。
知識のある方分かる範囲でいいので教えて下さい。
付け加えますがマンションのローンが最終的に通らなかった時点(来年の４月ぐらい）で個人信用情報の開示をしようと思っています。今、バタバタと動いたのが仇となれば手付金も戻ってこなくなるので・・・
⑦に至っては他社でも連続で申し込むなんて馬鹿な（デメリットな）ことをしてしまったと思っています。
クレジットカード審査に通らない原因を徹底分析
クレジットカードの審査に通らない原因は、様々な要因が複合的に絡み合っていることが多いです。 今回のご相談者様のケースでは、いくつかの可能性が考えられます。 詳しく見ていきましょう。
1. 信用情報機関への登録情報
まず、信用情報機関に登録されている情報が、審査に大きく影響します。 信用情報機関には、クレジットカードの利用履歴、ローンの返済状況、自己破産などの情報が登録されています。 審査では、これらの情報を基に、申込者の信用力を判断します。
- 過去の金融事故の可能性: ご家族に信用情報に問題がある方がいる場合、それが直接的に影響することはありません。 しかし、過去に保証人になった際の未払いなどがあった場合、それが間接的に影響している可能性は否定できません。
- 未成年時のローン審査: 未成年時のローン審査に通らなかったという経緯は、現時点では直接的な問題にはなりにくいと考えられます。 しかし、その際に何らかのトラブルがあった場合、それが記録されている可能性はあります。
2. 属性情報と現在の状況
次に、現在の属性情報がどのように影響しているかを分析します。 属性情報とは、年収、職業、勤続年数、居住年数など、申込者の支払い能力を判断するための情報です。
- 自営業の年数: 自営業を始めて2年という期間は、クレジットカード会社にとってはまだ短いと判断される可能性があります。 特に、1年分の決算しか提出できない状況では、安定した収入があるかどうかの判断が難しくなります。
- 年収: 年収500万円という水準は、決して低いものではありません。 しかし、収入が安定していると判断されるためには、継続的な収入があることを証明する必要があります。
- クレジットカードの利用状況: 過去にクレジットカードを所有し、利用していた実績があれば、審査に有利に働きます。 しかし、現在の状況では、クレジットカードが作れないため、利用実績を積むことができません。
3. 複数回の申し込みによる影響
短期間に複数のクレジットカードに申し込むことは、一般的に「申し込みブラック」と呼ばれる状態を引き起こす可能性があります。 これは、クレジットカード会社が、お金に困っている人が、とりあえずカードを申し込んでいると判断する可能性があるためです。
今回のケースでは、短期間に2つのガソリンスタンドのクレジットカードに申し込んでおり、これが審査に悪影響を与えた可能性があります。
4. 住宅ローン審査への影響
住宅ローンの審査は、クレジットカードの審査よりも厳格に行われます。 信用情報、収入、借入状況など、様々な要素が総合的に判断されます。
- 信用情報: クレジットカードの審査に通らないということは、信用情報に何らかの問題がある可能性を示唆しています。 住宅ローンの審査でも、この点が不利に働く可能性があります。
- 借入状況: 国民金融公庫からの借入がある場合、それが住宅ローンの審査に影響を与える可能性があります。 借入金額、返済状況、そして、現在の収入とのバランスが重要になります。
- 自営業の状況: 自営業の場合、収入の安定性を示すことが重要になります。 決算書の提出、事業計画書の提出など、様々な方法で、安定した収入があることを証明する必要があります。
クレジットカード審査に通るための対策
クレジットカードの審査に通らない状況を改善するためには、いくつかの対策を講じることができます。 具体的な対策を見ていきましょう。
1. 信用情報の確認と改善
まずは、ご自身の信用情報を確認することが重要です。 信用情報機関に開示請求を行い、ご自身の信用情報を確認しましょう。 開示請求は、インターネット、郵送、窓口などで可能です。 開示された情報に誤りがある場合は、訂正を申し立てることができます。
- 信用情報機関: 日本には、CIC、JICC、KSCという3つの主要な信用情報機関があります。 それぞれの機関に、開示請求を行うことができます。
- 情報開示の方法: インターネットでの開示請求は、手軽で便利です。 郵送や窓口での開示請求も可能です。
- 情報に誤りがある場合: 情報に誤りがある場合は、該当の機関に訂正を申し立てることができます。
2. 信用力の回復
信用情報に問題がある場合は、信用力を回復するための対策を講じましょう。 具体的には、以下の方法が考えられます。
- 少額のクレジットカードの利用: 信用情報に問題がある場合でも、少額のクレジットカードであれば、審査に通る可能性があります。 クレジットカードを利用し、きちんと支払いを行うことで、信用力を回復することができます。
- 携帯電話料金の支払い: 携帯電話料金の支払いを滞りなく行うことも、信用力の向上に繋がります。
- 公共料金の支払い: 電気料金、ガス料金、水道料金などの公共料金の支払いを滞りなく行うことも、信用力の向上に繋がります。
3. 自営業としての収入の安定性を示す
自営業の場合、収入の安定性を示すことが重要です。 具体的には、以下の方法が考えられます。
- 決算書の提出: 決算書を提出し、安定した収入があることを示しましょう。
- 事業計画書の作成: 事業計画書を作成し、今後の事業の見通しを示すことも有効です。
- 税金の滞納がないことの証明: 税金の滞納がないことを証明することも、信用力の向上に繋がります。
4. 住宅ローン審査に向けて
住宅ローンの審査に通るためには、入念な準備が必要です。 具体的には、以下の方法が考えられます。
- 自己資金の準備: 自己資金を多く用意することで、審査に有利になる可能性があります。
- 借入額の減額: 借入額を減額することで、審査に通る可能性が高まります。
- 複数の金融機関への相談: 複数の金融機関に相談し、最適な住宅ローンを探しましょう。
- 専門家への相談: 不安な場合は、住宅ローンの専門家であるファイナンシャルプランナーなどに相談することも有効です。
住宅ローン審査に通らない場合の選択肢
万が一、住宅ローンの審査に通らなかった場合でも、諦める必要はありません。 いくつかの選択肢があります。
- 頭金を増やす: 頭金を増やすことで、借入額を減らすことができます。
- 返済期間を長くする: 返済期間を長くすることで、月々の返済額を減らすことができます。
- 他の金融機関に相談する: 他の金融機関に相談することで、審査に通る可能性が高まる場合があります。
- 中古物件を検討する: 中古物件であれば、新築物件よりも価格が低く、審査に通りやすい場合があります。
- 賃貸住宅を検討する: 住宅ローンの審査に通らない場合は、賃貸住宅を検討することも選択肢の一つです。
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まとめ
クレジットカードが作れない、住宅ローンの審査に通らないという状況は、非常に不安に感じるものです。 しかし、原因を正しく理解し、適切な対策を講じることで、状況を改善することができます。 信用情報の確認、信用力の回復、そして、自営業としての収入の安定性を示すことが重要です。 焦らず、一つずつ対策を講じていきましょう。 また、専門家への相談も有効な手段です。 専門家のサポートを受けながら、より良い方向へ進んでいきましょう。