自営業の夫が家族を守るために必要な死亡保障とは？具体的な金額と保険選びのポイントを徹底解説
自営業の夫が家族を守るために必要な死亡保障とは？具体的な金額と保険選びのポイントを徹底解説
この記事では、自営業の夫を持つ30代後半の女性を想定読者として、夫の死亡保障について、具体的な金額や保険選びのポイントを、ケーススタディ形式で解説します。夫の死亡保障は、残された家族の生活を守るために非常に重要です。しかし、自営業の場合、会社員とは異なる考慮点があります。この記事では、学資保険や貯蓄、現在の保険内容を踏まえ、最適な死亡保障額を算出するためのステップを、具体的な事例を交えて分かりやすく解説します。
夫35才、妻39才、長男10才、長女9才、次男2歳の家族です。借家に住んでおり、夫は自営業（個人事業主）です。長男の学資保険は22歳満期で300万円（月額12,000円程度）、長女の学資保険は18歳満期で200万円（一括払い込み済み）、次男の学資保険は20歳満期で200万円（一括払い込み済み）です。その他、定期預金350万円、250万円、125万円があり、積立は毎月10万円（現在200万円以上、進行中）です。普通預金と合わせて1100万円強あります。
このような家庭の場合、夫の死亡保障はどの位必要だと思われますか？
現在加入の保険内容は（毎月の掛け金21,205円）
- 死亡・高度障害（生活資金）10年間 毎年 260万円
- 死亡・高度障害（一時金）一時金 100万円（終身）
- 3大疾病 一時金 300万円
- 要介護状態 10年間 毎年 60万円
- ケガで入院 日額 1万円（終身）
- 病院で入院 日額1万円（終身）
- がんを直接の原因とする入院 日額5千円（終身）
どなたか詳しい方、アドバイス頂きたいです。宜しくお願いします。
ケーススタディ：山田さんの場合
山田さん一家は、夫の健一さん（35歳）、妻の美咲さん（39歳）、長男の太郎くん（10歳）、長女の花子ちゃん（9歳）、次男の次郎くん（2歳）の5人家族です。健一さんは個人事業主として、ウェブデザインの仕事をしています。美咲さんは専業主婦で、家計を支えています。
ある日、美咲さんは健一さんの死亡保障について不安を感じ、ファイナンシャルプランナーに相談することにしました。健一さんがもしものことがあった場合、残された家族の生活はどうなるのか、具体的な金額や保険の種類について詳しく知りたいと考えたからです。
ステップ1：現状の把握と分析
まず、現在の状況を正確に把握することから始めます。これは、適切な死亡保障額を算出するための第一歩です。山田さんの場合、以下の点を考慮します。
- 年齢と家族構成：夫35歳、妻39歳、子供3人（10歳、9歳、2歳）という家族構成は、教育費や生活費の負担が大きくなる時期にあります。
- 収入：自営業であるため、収入の変動リスクを考慮する必要があります。収入が途絶えた場合の生活費をカバーできるだけの保障が必要です。
- 資産：学資保険（太郎くん300万円、花子ちゃん200万円、次郎くん200万円）、定期預金（350万円、250万円、125万円）、積立（200万円以上）、普通預金（1100万円強）があります。これらの資産は、万が一の際の生活費や教育費に充当できます。
- 負債：借家であるため、住宅ローンはありません。
- 現在の保険：死亡・高度障害保険、3大疾病保険、入院保険など、いくつかの保険に加入しています。これらの保険が、万が一の際にどの程度の保障をしてくれるのかを評価する必要があります。
ステップ2：必要な保障額の算出
次に、必要な死亡保障額を算出します。これは、残された家族が安心して生活できるために必要な金額です。以下の要素を考慮して計算します。
1. 遺族の生活費
まず、残された家族が生活していくために必要な年間生活費を計算します。これは、住居費、食費、光熱費、教育費、被服費、通信費など、生活に必要なすべての費用を含みます。美咲さんの場合、専業主婦であり、子供たちの年齢から、年間360万円程度の生活費が必要と仮定します。
2. 教育費
子供たちの教育費は、大きな出費となります。幼稚園から大学まで、教育費は子供の成長とともに増加します。
ここでは、以下の教育費を想定します。
- 太郎くん：大学進学まで約1,000万円
- 花子ちゃん：大学進学まで約1,000万円
- 次郎くん：大学進学まで約1,000万円
合計3,000万円の教育費が必要となります。
3. 葬儀費用
葬儀費用は、一般的に100万円～200万円程度かかります。ここでは、150万円とします。
4. その他の費用
その他、当面の生活費、医療費、車の維持費など、予備費として500万円を見積もります。
5. 収入と支出の差額
年間生活費360万円と教育費3,000万円、葬儀費用150万円、その他の費用500万円を合計すると、3,910万円となります。
この金額から、現在の資産（学資保険、定期預金、積立、普通預金）を差し引きます。
学資保険：700万円、定期預金：725万円、積立：200万円、普通預金：1100万円
合計：2725万円
3,910万円-2725万円=1,185万円
この差額が、必要な保障額の目安となります。
ステップ3：保険の種類と選び方
必要な保障額が分かったら、次は保険の種類と選び方です。自営業の場合、会社員とは異なる点に注意が必要です。
1. 死亡保険の種類
死亡保険には、大きく分けて定期保険と終身保険があります。
- 定期保険：保険期間が決まっており、保険料が安く、必要な保障額を確保しやすいです。山田さんのように、子供たちが独立するまでの期間など、一定期間の保障を重視する場合に適しています。
- 終身保険：一生涯の保障があり、解約返戻金があるため、貯蓄性も兼ねています。しかし、保険料は高めです。
2. 保険金額の設定
必要な保障額を参考に、保険金額を設定します。今回のケースでは、1,185万円を参考に、万が一の際の生活費、教育費、葬儀費用などをカバーできるような保険金額を設定します。
現在の保険内容を考慮すると、死亡・高度障害（生活資金）10年間 毎年 260万円、死亡・高度障害（一時金）一時金 100万円（終身）に加入しています。
この保険に加え、定期保険で不足分をカバーすることを検討します。
3. 保険料の支払い方法
保険料の支払い方法には、月払い、年払いなどがあります。年払いの方が、月払いよりも保険料が安くなる場合があります。家計の状況に合わせて、適切な支払い方法を選択しましょう。
4. 保険会社の選定
保険会社を選ぶ際には、以下の点を考慮しましょう。
- 保険料：複数の保険会社から見積もりを取り、比較検討しましょう。
- 保障内容：必要な保障がカバーされているか、細かく確認しましょう。
- 保険会社の信頼性：財務状況や顧客対応など、信頼できる保険会社を選びましょう。
- 付帯サービス：保険会社によっては、健康相談サービスや、介護相談サービスなど、付帯サービスが充実している場合があります。
ステップ4：保険の見直しと注意点
保険は、加入したら終わりではありません。定期的に見直しを行い、現在の状況に合わせて保障内容を調整することが重要です。
1. 定期的な見直し
結婚、出産、子供の成長、住宅購入など、ライフステージの変化に合わせて、必要な保障額は変わります。少なくとも数年に一度は見直しを行い、現在の状況に合った保障内容になっているか確認しましょう。
2. 自営業ならではの注意点
自営業の場合、会社員と比べて、収入が不安定になるリスクがあります。そのため、万が一の際に、収入が途絶えた場合の生活費をカバーできるような保障を重視する必要があります。
- 収入保障保険：収入が途絶えた場合に、毎月一定額の保険金を受け取れる保険です。
- 就業不能保険：病気やケガで働けなくなった場合に、保険金を受け取れる保険です。
- 個人年金保険：老後の生活資金を準備するための保険です。
3. その他の注意点
- 告知義務：保険加入時には、健康状態や職業など、正確に告知する義務があります。
- 免責事項：保険金が支払われない場合（免責事項）があるため、事前に確認しておきましょう。
- 保険金受取人：保険金受取人を誰にするか、誰を優先するか、事前に決めておきましょう。
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ステップ5：具体的な保険商品の検討
上記のステップを踏まえて、具体的な保険商品を検討します。ここでは、いくつかの保険商品を例としてご紹介します。
1. 定期保険
商品例：〇〇生命の定期保険、△△生命の定期保険など
特徴：保険期間が10年、20年などと決まっており、保険料が安く、必要な保障額を確保しやすいです。山田さんのように、子供たちが独立するまでの期間など、一定期間の保障を重視する場合に適しています。
検討ポイント：保険金額、保険期間、保険料、保険会社の信頼性などを比較検討します。
2. 収入保障保険
商品例：□□生命の収入保障保険、◇◇生命の収入保障保険など
特徴：万が一の際に、毎月一定額の保険金を受け取れる保険です。自営業の場合、収入が途絶えた場合の生活費をカバーできるため、検討の価値があります。
検討ポイント：毎月の保険金額、保険期間、保険料、保険会社の信頼性などを比較検討します。
3. 終身保険
商品例：〇〇生命の終身保険、△△生命の終身保険など
特徴：一生涯の保障があり、解約返戻金があるため、貯蓄性も兼ねています。しかし、保険料は高めです。将来的な資産形成も視野に入れている場合に検討します。
検討ポイント：保険金額、保険料、解約返戻金、保険会社の信頼性などを比較検討します。
ステップ6：専門家への相談
保険選びは、専門的な知識が必要となる場合があります。ファイナンシャルプランナーや保険の専門家に相談することで、自分に合った最適な保険を選ぶことができます。
- ファイナンシャルプランナー：家計全体を考慮した上で、最適な保険プランを提案してくれます。
- 保険代理店：複数の保険会社の商品を取り扱っており、比較検討がしやすいです。
- 保険会社の相談窓口：保険商品の詳細な説明や、加入手続きのサポートを受けられます。
まとめ
自営業の夫の死亡保障は、残された家族の生活を守るために非常に重要です。この記事では、具体的な金額の算出方法や保険選びのポイントを解説しました。
重要なのは、現在の状況を正確に把握し、必要な保障額を算出し、自分に合った保険を選ぶことです。
定期的な見直しを行い、状況に合わせて保障内容を調整することも忘れないようにしましょう。
専門家への相談も活用し、最適な保険プランを検討してください。
今回のケーススタディでは、山田さんの場合を例に、必要な保障額の算出から具体的な保険商品の検討までを解説しました。
健一さんのように、自営業で家族を支えている方は、収入が不安定になるリスクを考慮し、万が一の際に家族が安心して生活できるような保障を準備することが大切です。
この記事が、あなたの保険選びの一助となれば幸いです。