厚生年金と企業年金の違いとは？退職金や老後資金の疑問を解決！

あなたは、厚生年金と企業年金の違いについて疑問を持っていませんか？老後の生活を支える年金制度は、私たちの将来にとって非常に重要な要素です。しかし、制度が複雑で、具体的にどのような仕組みになっているのか、理解するのが難しいと感じる方も多いのではないでしょうか。

この記事では、厚生年金と企業年金の違いを分かりやすく解説し、それぞれの特徴や加入条件、受け取れる年金額などを詳しく説明します。さらに、退職金との関係や、将来の年金受給額を増やすための方法についても触れていきます。この記事を読むことで、年金制度に対する理解を深め、将来のライフプランをより具体的に描けるようになるでしょう。

厚生年金と企業年金って別のものですか？加入者は両方貰えるのでしょうか？

この質問は、年金制度について多くの人が抱く疑問を象徴しています。特に、転職やキャリアチェンジを考えている人にとっては、年金制度の理解は避けて通れないテーマです。なぜなら、年金制度は、退職後の生活だけでなく、現役時代のキャリアプランにも深く関わってくるからです。

この記事では、年金制度の基本的な仕組みから、企業年金の種類、具体的な受給額の計算方法、そして将来の年金受給額を増やすための対策まで、幅広く解説していきます。あなたのキャリアプランを考える上で、年金制度に関する知識は必ず役立つはずです。

1. 厚生年金と企業年金の基本

まず、厚生年金と企業年金の基本的な違いについて見ていきましょう。この2つの制度は、どちらも老後の生活を支えるための重要な柱ですが、その仕組みや役割には違いがあります。

1-1. 厚生年金とは？

厚生年金は、日本に住む20歳以上60歳未満の人が加入する国民年金（基礎年金）に上乗せされる形で、会社員や公務員が加入する年金制度です。厚生年金保険料は、給与から天引きされ、会社と従業員が折半して支払います。厚生年金に加入している期間に応じて、将来受け取れる年金額が増えます。

厚生年金の主な目的は、国民年金だけでは不足しがちな老後の生活資金を補うことです。また、万が一の事態に備えて、障害年金や遺族年金の機能も備えています。厚生年金は、日本の公的年金制度の中核を担っており、多くの人が加入しています。

1-2. 企業年金とは？

企業年金は、厚生年金に上乗せして、企業が独自に設ける年金制度です。企業年金には、確定給付企業年金（DB）と確定拠出年金（DC）の2つの主要なタイプがあります。企業によっては、両方の制度を導入している場合もあります。

確定給付企業年金（DB）： 企業があらかじめ将来の年金額を約束する制度です。従業員は、加入期間や給与に応じて、一定の年金を受け取ることができます。運用は企業が行い、リスクも企業が負います。
確定拠出年金（DC）： 従業員が毎月一定額を拠出し、その運用を自分で行う制度です。運用結果によって、将来受け取れる年金額が変わります。リスクは従業員が負いますが、運用次第で年金額を増やすことも可能です。

企業年金は、企業の福利厚生の一環として導入されており、従業員の老後資金をさらに手厚くする役割を果たしています。企業によっては、退職金制度と組み合わせて、より充実した退職後の生活をサポートしています。

2. 厚生年金と企業年金の加入条件と保険料

厚生年金と企業年金に加入するための条件や、支払う保険料について詳しく見ていきましょう。これらの情報は、あなたのキャリアプランやライフプランを考える上で、非常に重要です。

2-1. 厚生年金の加入条件と保険料

厚生年金に加入できるのは、原則として、会社員や公務員として働く人です。正社員だけでなく、一定の条件を満たしたパートやアルバイトも加入できます。加入条件は、以下の通りです。

会社員または公務員であること： 雇用契約に基づき、企業や官公庁で働いている必要があります。
一定の労働時間と賃金があること： パートやアルバイトの場合、1週間の労働時間や1ヶ月の賃金が一定の基準を満たしている必要があります。

厚生年金保険料は、給与と賞与の合計額に一定の保険料率をかけて計算されます。保険料率は、毎年見直されることがありますが、通常は給与の15%程度です。保険料は、会社と従業員が折半して負担します。

2-2. 企業年金の加入条件と保険料

企業年金の加入条件は、企業によって異なります。一般的には、厚生年金に加入している従業員が対象となりますが、企業によっては、独自の加入条件を設けている場合があります。加入条件は、以下の通りです。

企業の従業員であること： 企業年金制度を導入している企業に勤めている必要があります。
厚生年金に加入していること： 多くの企業年金制度は、厚生年金に加入している従業員が対象です。
加入資格を満たしていること： 企業年金制度によっては、年齢や勤続年数などの加入資格を設けている場合があります。

企業年金の保険料は、制度の種類によって異なります。確定給付企業年金（DB）の場合は、企業が保険料を負担します。確定拠出年金（DC）の場合は、従業員が毎月一定額を拠出します。企業によっては、掛金の一部を補助する制度を設けている場合もあります。

3. 厚生年金と企業年金で受け取れる年金額

厚生年金と企業年金から、それぞれどのくらいの年金を受け取れるのでしょうか？年金額の計算方法や、将来の年金受給額を増やすための方法について解説します。

3-1. 厚生年金の年金額の計算方法

厚生年金の年金額は、加入期間と給与によって決まります。年金額は、以下の計算式で算出されます。

老齢厚生年金： 報酬比例部分＋経過的加算＋加給年金

報酬比例部分は、加入期間中の給与（標準報酬月額）と加入期間に応じて計算されます。経過的加算は、過去の制度改正によって生じた年金額の差を調整するためのものです。加給年金は、一定の条件を満たす配偶者や子供がいる場合に加算される年金です。

年金額は、毎年見直され、物価や賃金の変動に応じて調整されます。将来の年金額を正確に予測することは難しいですが、加入期間が長く、給与が高いほど、受け取れる年金額は多くなります。

3-2. 企業年金の年金額の計算方法

企業年金の年金額は、制度の種類によって異なります。

確定給付企業年金（DB）： 加入期間や給与に応じて、あらかじめ約束された年金額を受け取ることができます。年金額は、企業の規約によって定められています。
確定拠出年金（DC）： 毎月の拠出額と、運用結果によって年金額が変わります。運用がうまくいけば、年金額を増やすことも可能です。

企業年金の年金額は、退職時に一括で受け取ることも、年金として分割で受け取ることもできます。受け取り方によって、税金や社会保険料の負担が変わる場合があります。

4. 退職金との関係

退職金は、年金とは別に、退職時に企業から支給されるお金です。退職金と年金は、どちらも老後の生活を支えるための重要な資金源ですが、その性格や仕組みには違いがあります。

4-1. 退職金の種類

退職金には、大きく分けて以下の3つの種類があります。

退職一時金： 退職時に一括で支給される退職金です。
確定給付企業年金（DB）： 企業があらかじめ将来の年金額を約束する制度です。退職金の一部として、年金形式で支給される場合があります。
確定拠出年金（DC）： 従業員が毎月一定額を拠出し、その運用を自分で行う制度です。退職金の一部として、一括または年金形式で受け取ることができます。

退職金の制度は、企業によって異なります。退職金制度がない企業もあれば、複数の制度を組み合わせている企業もあります。

4-2. 退職金と年金の組み合わせ

退職金と年金は、それぞれ異なる役割を果たしますが、組み合わせて活用することで、より豊かな老後生活を送ることができます。例えば、退職一時金を老後の生活資金として活用したり、確定拠出年金（DC）で運用益を増やして、将来の年金額を増やすといった方法があります。

退職金と年金の組み合わせは、あなたのライフプランや資産状況によって異なります。専門家のアドバイスを受けながら、最適な組み合わせを検討することが重要です。

5. 将来の年金受給額を増やすには？

将来の年金受給額を増やすためには、いくつかの方法があります。これらの対策を講じることで、老後の生活資金をより豊かにすることができます。

5-1. 厚生年金の加入期間を延ばす

厚生年金の加入期間が長いほど、受け取れる年金額は多くなります。定年後も働き続けることで、加入期間を延ばすことができます。また、転職やキャリアチェンジを検討している場合は、厚生年金に加入できる企業を選ぶことも重要です。

5-2. iDeCoや企業型DCを活用する

iDeCo（個人型確定拠出年金）や企業型DC（確定拠出年金）は、自分で掛金を拠出し、運用する制度です。これらの制度を活用することで、将来の年金額を増やすことができます。掛金は全額所得控除の対象となり、税制上のメリットもあります。

5-3. 付加年金や国民年金基金に加入する

国民年金に加入している人は、付加年金に加入することで、将来の年金額を増やすことができます。また、自営業者やフリーランスの方は、国民年金基金に加入することで、将来の年金額を増やすことができます。

5-4. 資産運用を始める

株式投資や投資信託など、資産運用を始めることで、将来の資産を増やすことができます。ただし、資産運用にはリスクも伴いますので、ご自身のリスク許容度に合わせて、慎重に検討する必要があります。

これらの対策を組み合わせることで、将来の年金受給額を効果的に増やすことができます。あなたのライフプランに合わせて、最適な方法を選択しましょう。

6. 年金制度に関するよくある質問

年金制度について、多くの人が抱く疑問をQ&A形式でまとめました。これらの質問に対する回答を参考に、年金制度への理解を深めましょう。

Q: 転職した場合、年金はどうなりますか？

A: 転職した場合、厚生年金は、新しい勤務先で引き続き加入することができます。転職先でも厚生年金に加入していれば、年金加入期間は継続してカウントされます。転職先が厚生年金に未加入の場合は、国民年金に加入することになります。

Q: 企業年金は、転職しても引き継げますか？

A: 企業年金は、制度の種類によって異なります。確定給付企業年金（DB）の場合は、転職先の企業でも同じ制度に加入できる場合があります。確定拠出年金（DC）の場合は、転職先の企業でも引き続き運用することができます。

Q: 年金を受け取り始める年齢は、いつからですか？

A: 老齢年金は、原則として65歳から受け取り始めることができます。ただし、繰り上げ受給や繰り下げ受給を選択することも可能です。繰り上げ受給を選択すると、年金額は減額されますが、早くから年金を受け取ることができます。繰り下げ受給を選択すると、年金額は増額されますが、受け取り開始が遅くなります。

Q: 年金は、いくらまで非課税ですか？

A: 年金は、所得税の対象となります。ただし、公的年金等控除という制度があり、一定の金額までは非課税となります。控除額は、年金の収入金額や年齢によって異なります。

Q: 年金制度は、今後どうなるのですか？

A: 少子高齢化が進む中で、年金制度は、将来的に様々な課題に直面する可能性があります。年金制度は、定期的に見直され、制度改正が行われています。最新の情報を常に確認し、将来の年金受給額に備えることが重要です。

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7. まとめ

この記事では、厚生年金と企業年金の違いについて詳しく解説しました。厚生年金は、会社員や公務員が加入する公的年金制度であり、企業年金は、企業が独自に設ける年金制度です。企業年金には、確定給付企業年金（DB）と確定拠出年金（DC）の2つの主要なタイプがあります。

年金額は、加入期間や給与、制度の種類によって異なります。将来の年金受給額を増やすためには、厚生年金の加入期間を延ばしたり、iDeCoや企業型DCを活用したり、資産運用を始めるなどの方法があります。

年金制度は、複雑で分かりにくい部分もありますが、あなたの将来のライフプランを考える上で、非常に重要な要素です。この記事を参考に、年金制度に対する理解を深め、将来の年金受給額に備えましょう。

年金制度について、さらに詳しく知りたい場合や、個別の相談をご希望の場合は、専門家にご相談ください。あなたの状況に合わせた、最適なアドバイスを受けることができます。

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