自営業の資金繰り改善！銀行借り入れの返済額を減らす方法と中小企業支援策を徹底解説

この記事では、自営業を営むあなたの資金繰りに関する悩みを解決するため、銀行からの借り入れ返済額を減らす方法と、中小企業向けの支援策について詳しく解説します。不況の煽りを受け、経営状況が悪化している状況でも、諦めずに資金繰りを改善し、事業を継続するための具体的なステップと、役立つ情報を提供します。

旦那が自営業をしています。不況の煽りを受けて経営が思わしくありません。そこで質問なのですが銀行からの借り入れを今の返済金額より支払い金額を少なくしたいのですが、良い方法ありませんか？中小企業支援？とかって国が力いれてる方法で借り入れ一本化とかの方法も教えてください。

自営業を営む方々にとって、資金繰りは事業継続の生命線です。特に、不況や経済状況の変化は、売上の減少やコストの増加を招き、資金繰りを圧迫する大きな要因となります。銀行からの借り入れは、事業を支える重要な資金源ですが、返済額が経営を圧迫し、事業継続を困難にするケースも少なくありません。そこで、本記事では、借り入れの返済額を減らすための具体的な方法と、中小企業向けの支援策について詳しく解説します。これらの情報を活用し、資金繰りの改善、経営の安定化を目指しましょう。

1. 借り入れ返済額を減らすための具体的な方法

銀行からの借り入れ返済額を減らすためには、いくつかの選択肢があります。それぞれの方法にはメリットとデメリットがあり、自社の状況に合わせて最適な方法を選択することが重要です。

1-1. 借り換え（借り入れ一本化）

借り換えとは、複数の借り入れを一本化し、金利の低いローンに借り換える方法です。これにより、月々の返済額を減らすことが期待できます。借り換えの主なメリットは以下の通りです。

金利の低下: より低い金利のローンに借り換えることで、総返済額を減らすことができます。
返済期間の見直し: 返済期間を長くすることで、月々の返済額を減らすことができます。
資金管理の効率化: 複数の借り入れを一本化することで、資金管理が容易になります。

借り換えを検討する際には、以下の点に注意が必要です。

審査: 借り換えには、新たな審査が必要となります。審査に通らない場合は、借り換えができません。
手数料: 借り換えには、手数料が発生する場合があります。手数料を含めた総返済額を比較検討しましょう。
保証: 借り換えの際に、新たな保証が必要となる場合があります。保証料についても確認しましょう。

借り換えを成功させるためには、複数の金融機関のローンを比較検討し、自社の状況に最適な条件を見つけることが重要です。専門家であるファイナンシャルプランナーに相談することも有効です。

1-2. 返済条件の見直し（リスケジューリング）

返済条件の見直し（リスケジューリング）とは、既存の借り入れについて、返済期間の延長や、一定期間の元本返済猶予などを銀行に交渉する方法です。リスケジューリングの主なメリットは以下の通りです。

月々の返済額の減額: 返済期間を延長したり、元本返済を猶予してもらうことで、月々の返済額を減らすことができます。
資金繰りの改善: 月々の返済額が減ることで、資金繰りが改善し、事業の継続がしやすくなります。

リスケジューリングを検討する際には、以下の点に注意が必要です。

銀行との交渉: 銀行との交渉が必要となります。交渉がうまくいかない場合は、リスケジューリングができない可能性があります。
信用への影響: リスケジューリングを行うと、信用情報に影響が出る可能性があります。
金利の増加: 返済期間が長くなると、総返済額が増加する可能性があります。

リスケジューリングを成功させるためには、事前に自社の経営状況を詳細に分析し、銀行に対して具体的な改善策を提示することが重要です。また、専門家である中小企業診断士に相談することも有効です。

1-3. 制度融資の活用

制度融資とは、中小企業を支援するために、政府系金融機関や地方自治体が提供する融資制度です。制度融資には、低金利や保証制度など、様々なメリットがあります。制度融資の主なメリットは以下の通りです。

低金利: 一般的な融資よりも低金利で借り入れができます。
保証制度: 信用保証協会の保証が付いているため、万が一の場合でも、倒産のリスクを軽減できます。
資金使途の柔軟性: 運転資金や設備投資など、様々な資金使途に対応しています。

制度融資を検討する際には、以下の点に注意が必要です。

審査: 制度融資にも審査があります。審査に通らない場合は、融資を受けることができません。
手続き: 制度融資の申請には、様々な書類の提出や手続きが必要です。
保証料: 信用保証協会の保証を利用する場合、保証料が発生します。

制度融資を成功させるためには、事前に制度の内容をよく理解し、自社の状況に合った制度を選択することが重要です。また、専門家である税理士や会計士に相談することも有効です。

2. 中小企業向けの支援策

国や地方自治体は、中小企業の経営を支援するために、様々な支援策を提供しています。これらの支援策を活用することで、資金繰りの改善や経営の安定化を図ることができます。

2-1. 経営改善計画策定支援

経営改善計画策定支援とは、中小企業の経営改善を支援するために、専門家が経営状況の分析や改善計画の策定をサポートする制度です。経営改善計画策定支援の主なメリットは以下の通りです。

専門家によるサポート: 専門家である中小企業診断士や税理士が、経営状況の分析や改善計画の策定をサポートします。
資金調達の円滑化: 経営改善計画を策定することで、金融機関からの融資を受けやすくなります。
経営改善の促進: 経営改善計画に基づき、具体的な改善策を実行することで、経営の改善を促進します。

経営改善計画策定支援を検討する際には、以下の点に注意が必要です。

費用: 専門家への相談費用が発生する場合があります。
計画の実行: 策定された計画を実行する必要があります。
効果: 計画の効果が出るまでに時間がかかる場合があります。

経営改善計画策定支援を成功させるためには、専門家と協力し、自社の状況に合った計画を策定し、実行することが重要です。

2-2. 補助金・助成金の活用

補助金・助成金とは、国や地方自治体が、中小企業の事業活動を支援するために提供する資金です。補助金・助成金には、様々な種類があり、それぞれの目的に応じて活用することができます。補助金・助成金の主なメリットは以下の通りです。

資金の獲得: 返済義務がない資金を獲得することができます。
事業の推進: 新規事業の立ち上げや、既存事業の拡大に活用できます。
競争力の強化: 補助金・助成金を活用することで、競争力を強化することができます。

補助金・助成金を検討する際には、以下の点に注意が必要です。

申請: 補助金・助成金の申請には、様々な書類の提出や手続きが必要です。
審査: 補助金・助成金には、審査があります。審査に通らない場合は、資金を獲得することができません。
使途の制限: 補助金・助成金には、資金使途の制限があります。

補助金・助成金を成功させるためには、事前に補助金・助成金の内容をよく理解し、自社の状況に合った補助金・助成金を選択することが重要です。また、専門家である中小企業診断士や税理士に相談することも有効です。

2-3. セーフティネット保証制度

セーフティネット保証制度とは、中小企業が、経済環境の悪化や災害などにより経営が悪化した際に、信用保証協会が保証を行う制度です。セーフティネット保証制度の主なメリットは以下の通りです。

融資の円滑化: 信用保証協会の保証が付いているため、金融機関からの融資を受けやすくなります。
低金利: 一般的な融資よりも低金利で借り入れができます。
倒産リスクの軽減: 万が一の場合でも、倒産のリスクを軽減できます。

セーフティネット保証制度を検討する際には、以下の点に注意が必要です。

対象: セーフティネット保証制度の対象となる中小企業は、一定の要件を満たす必要があります。
保証料: 信用保証協会の保証を利用する場合、保証料が発生します。
審査: セーフティネット保証制度にも審査があります。審査に通らない場合は、保証を受けることができません。

セーフティネット保証制度を成功させるためには、事前に制度の内容をよく理解し、自社の状況が対象となるか確認することが重要です。また、専門家である税理士や会計士に相談することも有効です。

3. 資金繰り改善のための具体的なステップ

資金繰りを改善するためには、以下のステップで取り組むことが重要です。

3-1. 現状の把握と分析

まずは、自社の現状を正確に把握し、分析することから始めましょう。具体的には、以下の点について確認します。

売上高: 過去の売上高の推移を確認し、今後の売上予測を立てます。
費用: 各費用の内訳を確認し、削減できる費用がないか検討します。
資金の状況: 現金、預金、借入金などの資金の状況を把握します。
資金繰り表の作成: 資金繰り表を作成し、今後の資金の動きを予測します。

現状を把握し、分析することで、資金繰りの問題点を明確にし、具体的な改善策を検討することができます。

3-2. 改善策の検討と実行

現状分析の結果を踏まえ、具体的な改善策を検討し、実行します。具体的には、以下の点について取り組みます。

売上増加策: 新規顧客の獲得、既存顧客への販売促進など、売上を増加させるための施策を検討します。
コスト削減策: 各費用の削減、無駄なコストの排除など、コストを削減するための施策を検討します。
資金調達: 借り換え、リスケジューリング、制度融資など、資金を調達するための方法を検討します。
経営改善計画の策定: 専門家と協力し、経営改善計画を策定します。

改善策を実行することで、資金繰りの改善を目指します。

3-3. 効果測定と継続的な改善

改善策を実行した後も、定期的に効果を測定し、継続的に改善していくことが重要です。具体的には、以下の点について取り組みます。

資金繰り表の定期的な見直し: 資金繰り表を定期的に見直し、実績と予測の差異を分析します。
改善策の効果測定: 実行した改善策の効果を測定し、効果がない場合は、改善策を見直します。
PDCAサイクルの実施: 計画（Plan）、実行（Do）、評価（Check）、改善（Act）のPDCAサイクルを繰り返し、継続的に改善を行います。

効果測定と継続的な改善を行うことで、資金繰りの安定化を図り、事業の継続を目指します。

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4. 専門家への相談

資金繰りの改善は、専門的な知識や経験が必要となる場合があります。一人で悩まず、専門家に相談することも検討しましょう。相談できる専門家としては、以下の様な方々がいます。

税理士: 税務に関する相談や、資金繰りに関するアドバイスを受けることができます。
中小企業診断士: 経営に関する相談や、経営改善計画の策定支援を受けることができます。
ファイナンシャルプランナー: 資金計画に関する相談や、資産運用に関するアドバイスを受けることができます。
弁護士: 法的な問題に関する相談や、法的手段に関するアドバイスを受けることができます。

専門家に相談することで、客観的な視点からのアドバイスを受け、より効果的な資金繰り改善策を検討することができます。

5. 成功事例

実際に、資金繰りを改善し、経営を立て直した中小企業の成功事例を紹介します。

事例1: 飲食業を営むA社は、コロナ禍の影響で売上が大幅に減少しました。そこで、リスケジューリングを行い、月々の返済額を減らすことに成功しました。さらに、テイクアウトやデリバリーサービスを開始し、新たな収入源を確保しました。その結果、資金繰りが改善し、事業を継続することができました。
事例2: 製造業を営むB社は、原材料費の高騰により、資金繰りが悪化しました。そこで、制度融資を活用し、運転資金を調達しました。さらに、コスト削減に取り組み、利益率を改善しました。その結果、資金繰りが改善し、事業を拡大することができました。
事例3: 建設業を営むC社は、経営状況が悪化し、倒産の危機に瀕していました。そこで、中小企業診断士に相談し、経営改善計画を策定しました。計画に基づき、不採算事業からの撤退、コスト削減、新たな顧客開拓などに取り組みました。その結果、資金繰りが改善し、経営を立て直すことができました。

これらの成功事例から、資金繰りの改善には、状況に応じた適切な対策を講じることが重要であることがわかります。また、専門家との連携も、成功の鍵となります。

6. まとめ

自営業の資金繰り改善は、事業継続のために非常に重要な課題です。銀行からの借り入れ返済額を減らすためには、借り換え、返済条件の見直し、制度融資の活用など、様々な方法があります。また、中小企業向けの支援策として、経営改善計画策定支援、補助金・助成金の活用、セーフティネット保証制度などがあります。これらの情報を参考に、自社の状況に合った対策を講じ、資金繰りの改善を目指しましょう。一人で悩まず、専門家にも相談し、事業の安定化を図ってください。

7. よくある質問（FAQ）

資金繰りに関するよくある質問とその回答をまとめました。

7-1. 借り換えとリスケジューリング、どちらが良いですか？

借り換えとリスケジューリングは、それぞれメリットとデメリットがあります。どちらが良いかは、自社の状況によって異なります。一般的に、金利が高く、返済期間が短い場合は、借り換えが有効です。一方、返済能力が一時的に低下している場合は、リスケジューリングが有効です。専門家である税理士や中小企業診断士に相談し、自社の状況に最適な方法を選択しましょう。

7-2. 制度融資の申請は難しいですか？

制度融資の申請には、様々な書類の提出や手続きが必要となります。しかし、事前にしっかりと準備し、専門家である税理士や会計士に相談することで、申請をスムーズに進めることができます。また、制度融資に関する相談窓口も利用できますので、積極的に活用しましょう。

7-3. 補助金・助成金は、どのように探せば良いですか？

補助金・助成金は、様々な種類があり、それぞれの目的に応じて活用することができます。まずは、自社の事業内容や課題に合った補助金・助成金を探すことが重要です。中小企業庁のホームページや、各地方自治体のホームページで、補助金・助成金に関する情報を確認することができます。また、専門家である中小企業診断士や税理士に相談することで、自社に合った補助金・助成金を見つけることができます。

7-4. 経営改善計画は、必ず成功しますか？

経営改善計画は、必ず成功するわけではありません。しかし、計画に基づき、具体的な改善策を実行することで、経営の改善を促進することができます。計画の実行には、経営者の強い意志と、従業員の協力が不可欠です。また、定期的に効果を測定し、PDCAサイクルを回すことで、計画の精度を高め、成功の可能性を高めることができます。

7-5. 資金繰りが悪化した場合、まず何をすべきですか？

資金繰りが悪化した場合、まずは現状を正確に把握し、分析することが重要です。具体的には、売上高、費用、資金の状況などを確認し、資金繰り表を作成します。その上で、改善策を検討し、実行します。専門家である税理士や中小企業診断士に相談し、客観的な視点からのアドバイスを受けることも有効です。

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