住宅ローン借り換え、固定金利から変動金利への変更は本当にお得？専門家が徹底解説

住宅ローンの借り換えは、多くの方にとって大きな決断です。特に、固定金利から変動金利への変更は、金利の変動リスクを伴うため、慎重な検討が必要です。今回の記事では、JA三重で住宅ローンを10年固定で利用中の方が、百五銀行の営業から変動金利への借り換えを勧められたという事例を基に、借り換えのメリット・デメリットを徹底的に解説します。住宅ローンの仕組みに詳しくない方でも理解できるよう、専門用語を避け、わかりやすく説明します。借り換えを検討している方はもちろん、将来的に住宅ローンを組む予定のある方も、ぜひ参考にしてください。

現在、ＪＡ三重で住宅ローンを10年固定で組んでいます。10年までに、まだ6年あるのですが、百五銀行の営業の方がみえて、借り換えシュミレーションをして頂いたところ、変動（3年固定）で借り換えすると、お得になると説明を受けました。借り換えし諸費用も73万円ほどかかるそうなのですが、それでもお得だそうです。固定から、違う銀行の変動に借り換えされた方は、みえますでしょうか？おすすめでしょうか？こいうったローンの仕組みに疎いので、是非教えて頂きたいです。よろしくお願いします。

上記は、住宅ローンの借り換えについて、多くの方が抱く疑問を具体的に表しています。固定金利から変動金利への変更は、金利タイプが異なるだけでなく、金融機関も変わるため、複雑な手続きや費用が発生します。この記事では、これらの疑問を解消するために、借り換えのメリットとデメリットを比較検討し、具体的な判断材料を提供します。住宅ローンに関する知識が少ない方でも、安心して判断できるよう、わかりやすく解説します。

1. 借り換えの基礎知識：なぜ借り換えを検討するのか？

住宅ローンの借り換えとは、現在利用している住宅ローンから、より有利な条件の住宅ローンに切り替えることです。借り換えを検討する主な理由は以下の通りです。

金利の引き下げ： 現在の金利よりも低い金利のローンに借り換えることで、総返済額を減らすことができます。
ローンの種類の変更： 固定金利から変動金利へ、あるいはその逆へ変更することで、金利タイプのリスクヘッジや、将来的な金利変動への対応を図ることができます。
ローンの期間変更： ローン残高を減らしたり、返済期間を短縮したりすることで、月々の返済額を減らしたり、総返済額を減らしたりすることができます。
金融機関の変更： より良いサービスや、自分に合った条件の金融機関に乗り換えることができます。

今回のケースでは、固定金利から変動金利への借り換えが提案されています。変動金利は、一般的に固定金利よりも金利が低く設定されているため、総返済額を減らせる可能性があります。しかし、金利が上昇するリスクも伴うため、慎重な検討が必要です。

2. 固定金利と変動金利：それぞれの特徴とリスク

住宅ローンの金利タイプには、主に固定金利と変動金利の2種類があります。それぞれの特徴とリスクを理解することが、借り換えの判断材料となります。

2-1. 固定金利

固定金利は、借入期間中の金利が一定であるため、返済額が変動しません。金利変動リスクがないため、将来の返済計画が立てやすいというメリットがあります。一方、金利が高い時期に固定金利を選択すると、変動金利に比べて総返済額が高くなる可能性があります。

メリット：
- 金利変動リスクがない
- 返済額が一定で、将来の返済計画が立てやすい
デメリット：
- 変動金利よりも金利が高い場合がある
- 金利が低い時期に借り換えることで、よりお得になる可能性がある

2-2. 変動金利

変動金利は、市場金利に合わせて金利が変動します。一般的に、固定金利よりも金利が低く設定されているため、総返済額を減らせる可能性があります。しかし、金利が上昇すると返済額も増えるため、金利変動リスクを負うことになります。金利上昇のリスクを考慮し、返済計画を立てる必要があります。

メリット：
- 固定金利よりも金利が低い場合がある
- 金利が低い時期に借り換えることで、総返済額を減らせる可能性がある
デメリット：
- 金利変動リスクがある
- 金利が上昇すると返済額が増える

3. 借り換えのメリット：具体的に何がお得になるのか？

住宅ローンの借り換えには、様々なメリットがあります。今回のケースで考えられるメリットを具体的に見ていきましょう。

総返済額の削減： 低金利の変動金利に借り換えることで、総返済額を減らすことができます。特に、現在の金利が高い場合は、大きなメリットとなります。
月々の返済額の削減： 金利が下がることで、月々の返済額を減らすことができます。これにより、家計の負担を軽減し、生活の余裕を生み出すことができます。
金利タイプの変更によるリスクヘッジ： 固定金利から変動金利へ変更することで、金利上昇のリスクを負うことになりますが、金利が低い時期に借り換えることで、将来的な金利上昇による影響を軽減できる可能性があります。
諸費用の削減： 借り換えによって、保証料や事務手数料などの諸費用を削減できる場合があります。

ただし、借り換えには諸費用が発生するため、費用対効果をしっかりと検討する必要があります。借り換えによってどれだけ総返済額が減るのか、月々の返済額がどれだけ減るのかを、具体的にシミュレーションすることが重要です。

4. 借り換えのデメリット：注意すべき点

住宅ローンの借り換えには、メリットだけでなく、デメリットも存在します。借り換えを検討する際には、これらのデメリットを十分に理解しておく必要があります。

諸費用の発生： 借り換えには、保証料、事務手数料、登記費用、印紙税などの諸費用が発生します。これらの費用が、借り換えによるメリットを打ち消してしまう可能性もあります。
金利上昇のリスク： 変動金利に借り換える場合、金利が上昇するリスクがあります。金利が上昇すると、返済額が増加し、家計を圧迫する可能性があります。
手続きの煩雑さ： 借り換えには、多くの書類の準備や、金融機関とのやり取りが必要となります。手続きが煩雑で、時間と手間がかかる場合があります。
保証会社の審査： 借り換えには、保証会社の審査が必要となる場合があります。審査に通らない場合は、借り換えができません。

特に、諸費用の負担が大きい場合は、借り換えによるメリットが薄れる可能性があります。借り換えにかかる諸費用と、借り換えによって得られるメリットを比較検討し、費用対効果をしっかりと見極めることが重要です。

5. 借り換えのシミュレーション：具体的な計算方法と注意点

借り換えを検討する際には、具体的なシミュレーションを行い、借り換えのメリットとデメリットを数値で比較することが重要です。シミュレーションには、以下の要素を考慮します。

現在の住宅ローンの残高： 借り換えの対象となる住宅ローンの残高を確認します。
現在の金利と返済期間： 現在の住宅ローンの金利と、残りの返済期間を確認します。
借り換え後の金利と返済期間： 借り換え先の住宅ローンの金利と、返済期間を決定します。
借り換えにかかる諸費用： 保証料、事務手数料、登記費用、印紙税などの諸費用を計算します。
月々の返済額： 借り換え前後の月々の返済額を比較します。
総返済額： 借り換え前後の総返済額を比較します。

これらの要素を基に、借り換えによるメリット（総返済額の削減、月々の返済額の削減）とデメリット（諸費用の発生、金利上昇のリスク）を比較検討します。金融機関のウェブサイトや、住宅ローンシミュレーションサイトを利用すると、簡単にシミュレーションを行うことができます。

注意点：

金利変動のリスクを考慮する： 変動金利を選択する場合は、将来的な金利上昇のリスクを考慮し、返済計画を立てる必要があります。
諸費用の負担を考慮する： 借り換えにかかる諸費用が、借り換えによるメリットを打ち消してしまう可能性もあります。
複数の金融機関を比較検討する： 複数の金融機関の住宅ローンを比較検討し、自分に合った条件のローンを選ぶことが重要です。

6. 借り換えの判断基準：何を基準に判断すれば良いのか？

借り換えを検討する際には、以下の点を基準に判断することが重要です。

総返済額の削減効果： 借り換えによって、総返済額がどれだけ減るのかを比較検討します。
月々の返済額の削減効果： 借り換えによって、月々の返済額がどれだけ減るのかを比較検討します。
諸費用の負担： 借り換えにかかる諸費用が、借り換えによるメリットを打ち消してしまう可能性がないかを確認します。
金利変動リスクへの対応： 変動金利を選択する場合は、金利上昇のリスクを考慮し、返済計画を立てる必要があります。
将来のライフプラン： 将来のライフプラン（収入の変化、家族構成の変化など）を考慮し、無理のない返済計画を立てることが重要です。

これらの要素を総合的に判断し、借り換えが自分にとって有利かどうかを判断します。専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することも、有効な手段です。

7. 借り換えの手続き：具体的な流れ

住宅ローンの借り換えの手続きは、以下の流れで進みます。

情報収集： 複数の金融機関の住宅ローンを比較検討し、自分に合った条件のローンを探します。
事前審査： 借り換え先の金融機関に、事前審査を申し込みます。
本審査： 事前審査に通ったら、本審査を申し込みます。
契約： 本審査に通ったら、金融機関と住宅ローンの契約を結びます。
既存ローンの完済： 借り換え先の金融機関から融資を受け、現在の住宅ローンを完済します。
抵当権抹消： 既存の住宅ローンの抵当権を抹消し、新しい住宅ローンの抵当権を設定します。

手続きには、多くの書類の準備や、金融機関とのやり取りが必要となります。事前に必要な書類を確認し、スムーズに手続きを進めるようにしましょう。

8. 専門家への相談：ファイナンシャルプランナーの活用

住宅ローンの借り換えは、専門的な知識が必要となるため、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することをおすすめします。専門家は、あなたの状況に合わせて、最適なアドバイスを提供してくれます。また、複数の金融機関の住宅ローンを比較検討し、あなたに合った条件のローンを探すサポートもしてくれます。

ファイナンシャルプランナーに相談するメリットは以下の通りです。

専門的な知識とアドバイス： 住宅ローンに関する専門的な知識と、あなたの状況に合わせたアドバイスを受けることができます。
客観的な視点： 偏りのない客観的な視点から、借り換えのメリットとデメリットを評価してくれます。
手続きのサポート： 借り換えの手続きに関するサポートを受けることができます。
最適なローンの提案： 複数の金融機関の住宅ローンを比較検討し、あなたに合った条件のローンを提案してくれます。

専門家への相談は、あなたの住宅ローンに関する不安を解消し、最適な選択をするための大きな助けとなります。

もっとパーソナルなアドバイスが必要なあなたへ

この記事では一般的な解決策を提示しましたが、あなたの悩みは唯一無二です。
AIキャリアパートナー「あかりちゃん」が、LINEであなたの悩みをリアルタイムに聞き、具体的な求人探しまでサポートします。

今すぐLINEで「あかりちゃん」に無料相談する

無理な勧誘は一切ありません。まずは話を聞いてもらうだけでも、心が軽くなるはずです。

9. 借り換えの成功事例：他の人はどうしているのか？

実際に住宅ローンの借り換えに成功した人の事例を見てみましょう。これらの事例から、借り換えのメリットや、注意すべき点などを学ぶことができます。

9-1. 事例1：金利タイプの変更で月々の返済額を削減

3年前に固定金利で住宅ローンを組んだAさんは、最近の金利低下を受けて、変動金利への借り換えを検討しました。借り換えの結果、月々の返済額を1万円以上削減することに成功しました。Aさんは、金利変動リスクを考慮し、金利上昇に備えて、繰り上げ返済も積極的に行うことにしました。

9-2. 事例2：諸費用を考慮して、借り換えを見送ったケース

5年前に固定金利で住宅ローンを組んだBさんは、変動金利への借り換えを検討しましたが、諸費用が高額になるため、借り換えを見送りました。Bさんは、借り換えによるメリットが、諸費用を上回らないと判断し、現在の住宅ローンを継続することにしました。

9-3. 事例3：専門家のアドバイスを受けて、最適なローンを選択

7年前に固定金利で住宅ローンを組んだCさんは、ファイナンシャルプランナーに相談し、借り換えのシミュレーションを行いました。その結果、Cさんは、現在の住宅ローンよりも、総返済額が少なく、金利タイプも自分に合った住宅ローンを見つけることができました。Cさんは、専門家のアドバイスを受け、安心して借り換えを行うことができました。

これらの事例から、借り換えのメリットとデメリット、専門家への相談の重要性などを学ぶことができます。あなたの状況に合わせて、最適な選択をすることが重要です。

10. まとめ：借り換えの判断は慎重に

住宅ローンの借り換えは、総返済額を減らしたり、月々の返済額を減らしたりする可能性がある一方で、諸費用や金利変動リスクなどのデメリットも存在します。借り換えを検討する際には、メリットとデメリットを比較検討し、あなたの状況に合わせて、慎重に判断することが重要です。

具体的には、以下の点を考慮して判断しましょう。

借り換えによるメリット： 総返済額の削減効果、月々の返済額の削減効果
借り換えにかかる費用： 諸費用（保証料、事務手数料、登記費用、印紙税など）
金利変動リスク： 変動金利を選択する場合のリスク
将来のライフプラン： 収入の変化、家族構成の変化などを考慮した返済計画
専門家への相談： ファイナンシャルプランナーなどの専門家への相談

今回のケースでは、JA三重で住宅ローンを10年固定で利用中の方が、百五銀行の営業から変動金利への借り換えを勧められたという状況でした。借り換えを検討する際には、まず、借り換えによるメリットとデメリットを比較検討し、具体的なシミュレーションを行うことが重要です。その上で、専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、客観的なアドバイスを受けることをおすすめします。借り換えに関する知識を深め、あなたの状況に合った最適な選択をしてください。

“`

コメントするコメントをキャンセル

お役立ちコンテンツ

転職体験談

転職ノウハウ

転職コラム