クレジットカード審査に通らない…自営業者が抱える信用情報とカード選びの悩み

クレジットカードの審査に通らないという悩み、本当に辛いですよね。特に自営業の方にとっては、事業用のカードが作れないと、経費の管理や資金繰りに大きな影響が出てしまいます。今回の記事では、クレジットカードの審査に立て続けに落ちてしまったという方の状況を詳しく分析し、その原因を推測します。そして、今後の対策や、信用情報を回復させるための具体的な方法について解説します。あなたの悩みを解決し、より良いキャリアを築くためのお手伝いをさせていただきます。

初めデルタのアメックスで審査に落ちたのですぐにマイレージプラスセゾンカードにもうしこみました。更にそれにも通らなかったんで次わイオンカードに申し込みただいま審査中です。このように立て続けに申し込まないほうがいいのでしょうか？ちなみにアメックスの方はゴールドカード希望で属性は自営業で収入は720万です。あと、15年くらい昔に消費者金融やカードローン等で作った借金約400万ほどを返済できなくて個人再生法を使い全て返済しました。それから約七年くらいたったのでjiccとcicに情報を見に行ったところ全て履歴がありませんでした。今のところ審査に通らなかった理由がわかりません。だれか予想でいいので教えてください。

ご相談ありがとうございます。クレジットカードの審査に立て続けに落ちてしまうと、焦りや不安を感じるのは当然です。自営業で年収720万円という素晴らしい収入があるにも関わらず、審査に通らないというのは、非常に困った状況ですよね。過去の個人再生の経験があるとのことですが、JICCとCICの情報は確認済みとのこと。それでは、なぜ審査に通らないのか、一緒に原因を探っていきましょう。

1. 立て続けの申し込みが審査に与える影響

まず、立て続けにクレジットカードを申し込むこと自体が、審査に不利に働く可能性があります。これは、クレジットカード会社があなたの「お金に対する考え方」を疑う可能性があるからです。短期間に複数のカードに申し込むと、「お金に困っているのではないか」「よほどカードが必要な状況なのでは」といった印象を与えてしまうことがあります。

クレジットカード会社は、あなたの信用情報を審査する際に、信用情報機関（JICC、CIC、KSCなど）に照会を行います。短期間に複数の申し込みがあると、その記録が残り、それが審査に影響を与えることがあります。これを「申し込みブラック」と呼ぶこともあります。

今回のケースでは、アメックスのゴールドカードに落ちた後、すぐに他のカードに申し込んでいるため、この影響を受けている可能性は十分に考えられます。まずは、申し込みの間隔を空けることが重要です。

2. 信用情報機関に記録されない情報の影響

JICCとCICに情報がないとのことですが、これは必ずしも「良い」ことばかりではありません。個人再生の情報は通常、一定期間が経過すると削除されますが、削除されたからといって、完全に「なかったこと」になるわけではありません。

クレジットカード会社は、信用情報機関に登録されていない情報も、独自のデータベースや、過去の利用履歴などから把握している場合があります。個人再生をしたという事実は、クレジットカード会社にとって、リスク要因と見なされる可能性があります。これは、過去の支払いに関する問題があったという履歴が、潜在的なリスクとして評価されるためです。

また、個人再生後7年経過しているとのことですが、この期間が短いと判断されることもあります。一般的に、個人再生の情報が消去されてから、信用情報が完全に回復するには、もう少し時間がかかる場合があります。クレジットカード会社は、過去の金融トラブルから、どの程度回復しているか、慎重に判断します。

3. 属性情報とカードの種類

自営業で年収720万円というのは、非常に素晴らしい属性です。しかし、ゴールドカードのようなステータスの高いカードは、審査基準も厳しくなります。アメックスのゴールドカードに落ちたということは、他の要因が影響している可能性が高いです。

イオンカードのような比較的審査の易しいカードに申し込むのは、一つの戦略として有効です。しかし、立て続けの申し込みは避けるべきです。まずは、審査に通りやすいカードから申し込み、実績を積むという方法も検討しましょう。

4. 今後の対策と具体的なアドバイス

それでは、具体的な対策をいくつかご紹介します。

申し込みの間隔を空ける: 少なくとも6ヶ月程度は、新たなクレジットカードの申し込みを控えるようにしましょう。
信用情報の確認: JICC、CICだけでなく、KSC（全国銀行個人信用情報センター）にも情報開示請求を行い、すべての信用情報を確認しましょう。万が一、誤った情報が登録されている場合は、訂正を申し出ることができます。
既存のカードの利用: もし、現在利用できるクレジットカードがあれば、積極的に利用し、きちんと支払いをすることで、信用情報を積み重ねていくことができます。毎月、遅延なく支払いを行うことが重要です。
デビットカードの利用: クレジットカードの審査に通らない場合、デビットカードの利用も検討しましょう。デビットカードは、銀行口座の残高から即時決済されるため、審査が比較的緩やかです。利用実績を積むことで、将来的にクレジットカードの審査に通りやすくなる可能性があります。
支払い能力の証明: クレジットカード会社に対して、あなたの支払い能力を証明できる書類を提出することも有効です。例えば、確定申告書の控えや、預金通帳のコピーなどです。
専門家への相談: 信用情報やクレジットカードの審査について、専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することも検討しましょう。あなたの状況に合わせた、具体的なアドバイスを受けることができます。

5. 信用情報回復のための具体的なステップ

信用情報を回復させるためには、地道な努力が必要です。以下のステップを参考に、計画的に進めていきましょう。

信用情報の確認と分析: まずは、すべての信用情報機関に情報開示請求を行い、あなたの信用情報を正確に把握しましょう。特に、過去の支払い履歴や、延滞の記録などを確認します。
支払い能力の向上: 収入を増やす努力をしたり、無駄な出費を減らしたりして、支払い能力を向上させましょう。
少額の借り入れと返済: 信用情報機関に良い情報を登録するために、少額の借り入れを行い、きちんと返済する実績を積むのも有効です。例えば、少額のカードローンや、携帯電話の分割払いなどです。
クレジットカードの利用と支払い: 審査に通ったら、少額からクレジットカードを利用し、毎月きちんと支払いをすることで、信用情報を積み重ねていきましょう。
定期的な信用情報の確認: 定期的に信用情報を確認し、自分の信用状況がどのように変化しているかを把握しましょう。

これらのステップを継続的に行うことで、あなたの信用情報は徐々に回復し、クレジットカードの審査に通る可能性も高まります。

6. 焦らず、諦めないことが大切

クレジットカードの審査に通らないという状況は、非常にストレスを感じるものです。しかし、焦って立て続けに申し込むことは、逆効果になる可能性があります。まずは、落ち着いて、自分の信用状況を正確に把握し、適切な対策を講じることが重要です。

個人再生の経験がある場合、信用情報の回復には時間がかかることもあります。しかし、諦めずに、地道に努力を続けることで、必ず状況は改善します。まずは、焦らず、一つずつステップを踏んでいきましょう。

今回のケースでは、自営業で年収720万円という素晴らしい属性をお持ちですので、必ず状況は改善するはずです。焦らず、諦めずに、前向きに取り組んでいきましょう。

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7. まとめ

クレジットカードの審査に通らない原因は、様々な要因が考えられます。立て続けの申し込み、過去の金融トラブル、信用情報の回復状況など、複合的な要因が影響している可能性があります。しかし、諦めずに、適切な対策を講じることで、必ず状況は改善します。

まずは、ご自身の信用情報を正確に把握し、専門家のアドバイスも参考にしながら、計画的に信用情報を回復させていきましょう。そして、焦らず、一歩ずつ前進していくことが大切です。あなたのクレジットカード審査通過を心から応援しています。

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