生命保険の見直し完全ガイド：あなたに最適なプランを見つけるためのチェックリスト

この記事では、生命保険の見直しを検討している方に向けて、具体的なプラン選びのポイントや、必要な保障額の考え方、そして保険会社選びの注意点について解説します。特に、結婚や出産など、ライフステージの変化に合わせて保険を見直したいと考えている方、現在の保険に不満を感じている方、保険の専門知識があまりないけれど、自分に合った保険を選びたいという方を対象に、わかりやすく情報をお届けします。

生命保険について教えてください。

知り合いが日本生命の保険屋さんだったため今の生命保険に加入しました。しかし結婚して名前や住所が変わって連絡しても手続きを行ってくれないばかりか、訪ねてもきません。加入してまだ2年弱ですし結婚したこともあり、保険を見直そうかと思っています。

生命保険でおすすめの会社やプランがあったら教えてください。またおすすめしない会社もあったら教えてください。

プランは入院補償に重点を置いていて、1日5000円～10000円出るもの、また死亡後は500万～1千万円程度出るものだといいなと思っています。

がんに関するオプションなど、つけたほうがいいものもアドバイスもいただきたいです。

今のところ検討しているのが、県民共済などの月々の負担が少ないものです。補足コメントありがとうございます。

共済については保険と一緒だと思っていたのでアドバイスいただきしっかり調べてみようと思いました。

今の保険解約後のお金の戻りは期待していませんが、新しく入る保険は掛け捨てでも、貯金重視の積立でもないものがいいと思っています。

また女性疾患には重点を置いていません。がん補償は重い方がいいと考えていますが、あまり経験がない中で考えているものなので、オプションについてアドバイスなどがあれば教えてください。

死亡保障もその保険屋さんに勧められた金額で考えていたので、一般的に必要とされる補償金額等あれば教えいただけると嬉しいです。

生命保険を見直す前に知っておきたいこと

生命保険は、万が一の事態に備えるための重要なツールですが、加入しただけで安心してしまう方も少なくありません。しかし、結婚、出産、住宅購入など、ライフステージの変化に伴い、必要な保障額や保険の種類も変わってきます。また、保険会社やプランによって、保障内容や保険料、付帯サービスも大きく異なります。そこで、生命保険を見直す際には、以下の3つのステップで検討を進めることをおすすめします。

現状の把握：現在の保険の内容（保険の種類、保障内容、保険料など）を正確に把握します。保険証券や加入時の資料を見直し、不明な点は保険会社に問い合わせて確認しましょう。
必要保障額の算出：万が一の事態が発生した場合、残された家族が生活していくために必要な費用を計算します。生活費、教育費、住宅ローン、葬儀費用などを考慮し、適切な保障額を算出しましょう。
保険プランの比較検討：複数の保険会社やプランを比較検討し、保障内容、保険料、付帯サービスなどを比較します。自分のライフスタイルや価値観に合った最適なプランを選びましょう。

チェックリストで自己診断！あなたに必要な生命保険は？

自分に合った生命保険を選ぶためには、まず現状を把握し、必要な保障額を算出することが重要です。以下のチェックリストを使って、あなたの状況を整理し、最適な保険プランを見つけるための第一歩を踏み出しましょう。

1. ライフステージと家族構成

結婚している
子供がいる（年齢：　　歳）
持ち家がある（住宅ローン残高：　　万円）
両親を扶養している
その他（　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　）

2. 現在の収入と支出

毎月の収入（手取り）：　　万円
毎月の支出：　　万円
貯蓄額：　　万円
借入金（住宅ローン、その他）：　　万円

3. 保障に関する考え方

死亡保障は、残された家族の生活費をカバーしたい
入院・手術時の医療費をカバーしたい
がんなどの重大疾病に備えたい
将来の老後資金を貯めたい
保険料はできるだけ安く抑えたい

4. 現在加入している保険

保険会社名：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
保険の種類：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
保障内容：死亡保障　　万円、入院保障　　円/日
保険料：月額　　円
加入期間：　　年

このチェックリストの結果をもとに、あなたのライフステージや価値観に合った保険プランを検討しましょう。次の章では、具体的な保険プランの選び方について解説します。

生命保険プランの選び方：あなたに合った保障とは？

生命保険には、様々な種類があり、それぞれに異なる特徴があります。あなたのライフステージや家族構成、価値観に合わせて、最適な保険プランを選ぶことが重要です。ここでは、主な保険の種類と、それぞれの特徴、メリット・デメリットについて解説します。

1. 定期保険

一定期間（10年、20年など）の死亡保障を目的とした保険です。保険期間中に死亡した場合に保険金が支払われます。保険料が比較的安く、必要な保障を手軽に確保できるのがメリットです。一方、保険期間が満了すると保障がなくなるため、更新の際に再度検討する必要があります。

メリット：保険料が安い、必要な保障を手軽に確保できる
デメリット：保険期間が満了すると保障がなくなる、更新時に保険料が上がる可能性がある
こんな人におすすめ：子供が独立するまでの期間など、特定の期間だけ死亡保障が必要な人、保険料を抑えたい人

2. 終身保険

一生涯の死亡保障を目的とした保険です。解約返戻金があり、貯蓄性も兼ね備えています。保険料は定期保険よりも高めですが、一生涯保障が続くため、将来の安心感を得られます。解約返戻金を活用して、老後資金や相続対策にすることも可能です。

メリット：一生涯の保障、解約返戻金がある、相続対策に活用できる
デメリット：保険料が高い、インフレリスクがある
こんな人におすすめ：一生涯の死亡保障が必要な人、貯蓄性も重視したい人、相続対策をしたい人

3. 養老保険

保険期間中に死亡した場合に死亡保険金が、満期まで生存した場合は満期保険金が支払われる保険です。貯蓄性が高く、将来の資金を確実に準備できます。しかし、保険料は高めであり、インフレリスクがある点には注意が必要です。

メリット：貯蓄性が高い、満期保険金を受け取れる
デメリット：保険料が高い、インフレリスクがある
こんな人におすすめ：将来の資金を確実に準備したい人、貯蓄を目的とした保険を探している人

4. 医療保険

病気やケガによる入院や手術に備えるための保険です。入院給付金や手術給付金、先進医療特約など、様々な保障があります。医療保険は、万が一の際の医療費負担を軽減し、安心して治療に専念できる環境を整えることができます。

メリット：入院や手術の費用をカバーできる、先進医療を受けられる
デメリット：保険料がかかる、保障内容を比較検討する必要がある
こんな人におすすめ：医療費の負担を軽減したい人、病気やケガに備えたい人

5. がん保険

がんと診断された場合に、診断給付金や治療費、入院費などが支払われる保険です。がん治療は高額になる場合があるため、経済的な負担を軽減できます。がん保険は、早期発見・早期治療を促すためのサポートも充実しています。

メリット：がんの治療費をカバーできる、経済的な負担を軽減できる
デメリット：保険料がかかる、保障内容を比較検討する必要がある
こんな人におすすめ：がんのリスクに備えたい人、がん治療の費用を心配している人

これらの保険の種類を参考に、あなたのニーズに合ったプランを選びましょう。複数の保険を組み合わせることも可能です。

保障額の目安：必要な金額を計算しよう

生命保険を選ぶ上で、最も重要なのは、適切な保障額を設定することです。保障額が少なすぎると、万が一の際に家族の生活を支えきれず、多すぎると保険料の負担が大きくなってしまいます。ここでは、必要な保障額を計算するための具体的な方法を解説します。

1. 死亡保障額の計算方法

死亡保障額は、残された家族が生活していくために必要な費用を基に計算します。以下の項目を考慮して、必要な保障額を算出しましょう。

生活費：毎月の生活費（食費、住居費、光熱費、通信費など）を計算し、残された家族が生活していくために必要な期間分を算出します。
教育費：子供がいる場合は、教育費（学費、塾代、習い事など）を考慮します。子供の年齢や進路に合わせて、必要な期間と金額を計算しましょう。
住宅ローン：住宅ローンが残っている場合は、ローンの残高を死亡保障額に加えます。
葬儀費用：葬儀費用や、その後の法要にかかる費用を考慮します。
その他：その他の費用（借入金、未払いの税金など）があれば、それらも加えます。

これらの費用を合計し、さらに、公的年金や遺族年金でカバーできる金額を差し引くことで、必要な死亡保障額を算出できます。

2. 入院・医療保障額の計算方法

入院・医療保障額は、入院時の費用や手術費用などをカバーするために必要な金額を計算します。以下の項目を考慮しましょう。

入院費用：入院時の食事代、差額ベッド代、日用品費などを考慮します。
手術費用：手術の種類や、手術にかかる費用を考慮します。
通院費用：退院後の通院にかかる費用を考慮します。
先進医療費用：先進医療を受ける可能性がある場合は、その費用を考慮します。

これらの費用を合計し、自己負担額を考慮して、必要な入院・医療保障額を算出しましょう。

これらの計算方法を参考に、あなたに必要な保障額を算出し、保険プランを選びましょう。保険会社によっては、保障額のシミュレーションツールを提供しているところもありますので、活用してみるのも良いでしょう。

保険会社選びのポイント：信頼できるパートナーを見つけるには？

生命保険は、長期にわたって付き合うものですから、信頼できる保険会社を選ぶことが重要です。保険会社を選ぶ際には、以下のポイントを参考にしましょう。

1. 会社の信頼性

保険会社の経営状況や財務状況は、保険金の支払い能力に直結します。格付け機関による格付けや、会社の財務状況などを確認し、安定した経営基盤を持つ会社を選びましょう。

格付け：格付け機関（例：ムーディーズ、S&Pなど）による格付けを確認し、高い格付けを得ている会社を選びましょう。
財務状況：会社の自己資本比率やソルベンシー・マージン比率などを確認し、健全な財務状況にある会社を選びましょう。

2. 保障内容と保険料

あなたのニーズに合った保障内容を提供しているか、保険料が適正であるかを確認しましょう。複数の保険会社を比較検討し、保障内容と保険料のバランスが良い会社を選びましょう。

保障内容：必要な保障が十分にカバーされているか、不要な保障が含まれていないかを確認しましょう。
保険料：保険料が予算内に収まっているか、他の保険会社と比較して割安であるかを確認しましょう。

3. 顧客サービス

保険契約後のサポート体制も重要です。万が一の際に、迅速かつ適切な対応をしてくれる会社を選びましょう。顧客からの評判や、相談窓口の対応などを確認しましょう。

顧客からの評判：インターネット上の口コミや評判を参考に、顧客満足度の高い会社を選びましょう。
相談窓口の対応：電話や対面での相談に対応しているか、専門的なアドバイスをしてくれるかを確認しましょう。

4. 保険商品の多様性

様々な保険商品を提供している会社は、あなたのニーズに合わせて最適なプランを提案してくれる可能性が高まります。幅広い商品ラインナップを持つ会社を選びましょう。

商品ラインナップ：定期保険、終身保険、医療保険、がん保険など、様々な保険商品を提供しているかを確認しましょう。
付帯サービス：健康相談サービスや、セカンドオピニオンサービスなど、付帯サービスが充実しているかを確認しましょう。

これらのポイントを参考に、あなたに最適な保険会社を選びましょう。複数の保険会社を比較検討し、信頼できるパートナーを見つけることが大切です。

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保険を見直す上での注意点

生命保険を見直す際には、いくつかの注意点があります。これらの注意点を守り、後悔のない保険選びをしましょう。

1. 現在の保険の解約について

現在の保険を解約する際には、解約返戻金の有無や、解約によって生じるデメリット（保障が途切れる、健康状態によっては新しい保険に加入できないなど）を十分に確認しましょう。解約前に、新しい保険の加入手続きを済ませておくことをおすすめします。

解約返戻金：解約返戻金の有無や、金額を確認しましょう。
保障の空白期間：新しい保険に加入するまでの間に、保障が途切れないように注意しましょう。
健康状態：健康状態によっては、新しい保険に加入できない場合があります。

2. 保険料の比較検討

複数の保険会社やプランを比較検討し、保険料の比較だけでなく、保障内容や付帯サービスなども総合的に比較検討しましょう。保険料だけで判断するのではなく、長期的な視点で、自分に合ったプランを選びましょう。

保険料だけでなく、保障内容も比較する：必要な保障が十分にカバーされているか、不要な保障が含まれていないかを確認しましょう。
付帯サービスも確認する：健康相談サービスや、セカンドオピニオンサービスなど、付帯サービスが充実しているかを確認しましょう。

3. 告知義務と告知事項

新しい保険に加入する際には、告知義務（健康状態や過去の病歴などを正確に告知する義務）があります。告知事項を正しく告知しないと、保険金が支払われない場合がありますので、注意しましょう。

告知義務を守る：健康状態や過去の病歴などを正確に告知しましょう。
告知事項を確認する：告知事項の内容をよく確認し、不明な点は保険会社に問い合わせましょう。

4. 専門家への相談

保険に関する知識がない場合や、自分に合った保険プランを選ぶのが難しい場合は、保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することをおすすめします。専門家は、あなたの状況に合わせて、最適なプランを提案してくれます。

ファイナンシャルプランナーに相談する：保険だけでなく、家計全体のアドバイスを受けることができます。
保険代理店に相談する：複数の保険会社の商品を比較検討できます。

これらの注意点を守り、慎重に保険を見直しましょう。わからないことがあれば、専門家に相談することも検討してください。

まとめ：あなたに最適な生命保険を見つけましょう

この記事では、生命保険の見直しについて、基本的な知識から、具体的なプラン選びのポイント、注意点までを解説しました。生命保険は、万が一の事態に備えるための重要なツールであり、あなたのライフステージや家族構成、価値観に合わせて、最適なプランを選ぶことが重要です。

まずは、現在の保険の内容を把握し、必要な保障額を計算することから始めましょう。そして、様々な保険の種類や、保険会社選びのポイントを参考に、あなたに最適な保険プランを見つけてください。保険を見直す際には、解約時の注意点や、告知義務、専門家への相談なども考慮し、後悔のない保険選びをしましょう。

生命保険は、あなたの未来を守るための大切なパートナーです。この記事が、あなたの保険選びの一助となれば幸いです。

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