48歳会社員の年金不安を解消！国民年金と厚生年金の仕組みを徹底解説

この記事では、48歳会社員の方々が抱える年金に関する疑問を解決し、将来への不安を軽減するための具体的な情報を提供します。特に、国民年金と厚生年金の仕組み、加入期間の計算方法、将来受け取れる年金額の見積もり方など、知っておくべき重要なポイントをわかりやすく解説します。年金制度は複雑ですが、正しい知識を持つことで、将来の生活設計をより具体的に、そして安心して考えることができるようになります。

48歳会社員です。自営業をしていたので国民年金に8年、会社員になって厚生年金を17年少々掛けています。両方で25年と4カ月です。今の時点で将来の年金を受け取る権利は出来ているのでしょうか？厚生年金は25年掛けないと出ないということを知人から聞きました。

年金制度の基礎知識：国民年金と厚生年金の違い

日本には、主に2種類の公的年金制度があります。それが「国民年金」と「厚生年金」です。それぞれの制度について、基本的な知識を整理しておきましょう。

国民年金：日本国内に住む20歳以上60歳未満のすべての方が加入する制度です。自営業者、フリーランス、学生などが対象となります。保険料は定額で、原則として全員が同じ金額を納めます。
厚生年金：会社員や公務員など、主に企業に勤めている方が加入する制度です。国民年金に上乗せされる形で、給与や賞与に応じて保険料が決定されます。厚生年金保険料は、会社と従業員が半分ずつ負担します。

今回の相談者様は、国民年金と厚生年金の両方に加入していた期間があるとのことですので、それぞれの制度の仕組みを理解しておくことが重要です。

年金を受け取るための資格期間とは？

年金を受け取るためには、一定の加入期間を満たす必要があります。この加入期間のことを「受給資格期間」といいます。2024年現在、年金を受け取るためには、原則として受給資格期間が10年以上必要です。

相談者様の場合、国民年金に8年、厚生年金に17年と4ヶ月加入しているため、合計で25年4ヶ月の加入期間があります。これは、年金を受け取るための受給資格期間10年以上を十分に満たしていることになります。

ただし、厚生年金は25年加入しないと年金が出ないという情報は誤りです。厚生年金も、1ヶ月でも加入していれば、受給資格期間を満たしていれば、年金を受け取ることができます。

年金の種類と受給開始年齢

年金には、老齢年金、障害年金、遺族年金の3種類があります。今回の相談者様に関係するのは、老齢年金です。

老齢年金：老後の生活を支えるための年金です。加入期間や保険料の納付状況に応じて、受け取れる年金額が異なります。
障害年金：病気やケガで障害を負った場合に受け取れる年金です。
遺族年金：被保険者が亡くなった場合に、遺族が受け取れる年金です。

老齢年金には、受給開始年齢がいくつかあります。

老齢基礎年金：原則として65歳から受け取ることができます。国民年金の加入期間に応じて年金額が決定されます。
老齢厚生年金：原則として65歳から受け取ることができます。厚生年金の加入期間や給与額に応じて年金額が決定されます。
特別支給の老齢厚生年金：生年月日や性別によって、60歳から64歳の間で受け取ることができる年金です。ただし、2024年時点では、特別支給の老齢厚生年金を受け取れる方は限られています。

相談者様は48歳ですので、老齢基礎年金と老齢厚生年金は、原則として65歳から受け取ることになります。

年金額の計算方法

年金額は、加入期間や保険料の納付状況によって異なります。ここでは、老齢基礎年金と老齢厚生年金の計算方法について解説します。

老齢基礎年金：加入期間が長いほど、年金額は多くなります。満額の年金を受け取るためには、40年間（480ヶ月）の加入が必要です。2024年度の満額の老齢基礎年金の年額は、約816,000円です。
老齢厚生年金：加入期間と、給与額（平均標準報酬月額）によって年金額が決定されます。計算式は複雑ですが、日本年金機構のウェブサイトなどで、年金額を試算することができます。

年金額を正確に知るためには、日本年金機構から送付される「ねんきん定期便」を確認したり、年金事務所で相談したりすることがおすすめです。

年金の見込み額を試算する方法

将来受け取れる年金額を試算する方法はいくつかあります。

ねんきん定期便：毎年誕生月に送付される「ねんきん定期便」には、これまでの加入状況や、将来受け取れる年金額の見込み額が記載されています。
日本年金機構のウェブサイト：日本年金機構のウェブサイトには、年金額を試算できるツールがあります。加入期間や給与額を入力することで、おおよその年金額を計算できます。
年金事務所での相談：最寄りの年金事務所で相談することで、より詳細な年金額の見積もりを受けることができます。専門家が、あなたの状況に合わせて丁寧に説明してくれます。

これらの方法を活用して、将来の年金額を把握し、老後の生活設計に役立てましょう。

年金受給額を増やす方法

年金受給額を増やす方法はいくつかあります。積極的に取り組むことで、将来の生活をより豊かにすることができます。

国民年金保険料の任意加入：60歳以降も国民年金に加入し、保険料を納付することで、老齢基礎年金の受給額を増やすことができます。
付加保険料の納付：国民年金保険料に加えて、付加保険料を納付することで、将来の年金額を増やすことができます。
iDeCo（個人型確定拠出年金）への加入：iDeCoは、自分で掛金を拠出し、運用する年金制度です。掛金は全額所得控除の対象となり、運用益も非課税になるため、税制上のメリットがあります。
つみたてNISAの活用：つみたてNISAは、少額から長期・積立・分散投資ができる制度です。非課税で運用できるため、老後資金の準備に役立ちます。
繰り下げ受給：年金の受給開始年齢を遅らせることで、年金額を増やすことができます。65歳から70歳までの間で、受給開始年齢を選択できます。

これらの方法を検討し、自分に合った方法で年金受給額を増やしましょう。

48歳からの具体的な対策

48歳から、将来の年金受給に向けてできることはたくさんあります。具体的な対策をいくつかご紹介します。

年金の加入状況を確認する：「ねんきん定期便」や日本年金機構のウェブサイトで、これまでの加入状況を確認し、未納期間がないか、加入期間に漏れがないかを確認しましょう。
年金額の見込みを試算する：現在の加入状況で、将来どのくらいの年金を受け取れるのかを試算し、老後の生活設計の参考にしましょう。
老後資金の準備を始める：iDeCoやつみたてNISAなどを活用して、老後資金の準備を始めましょう。
専門家に相談する：年金や老後資金について、専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、具体的なアドバイスを受けましょう。
健康に気を遣う：健康な体を維持することは、老後の生活の質を高めるために重要です。バランスの取れた食事、適度な運動、十分な睡眠を心がけましょう。

これらの対策を実践することで、将来への不安を軽減し、より豊かな老後生活を送ることができるでしょう。

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まとめ：48歳からの年金対策で、明るい未来を

48歳は、将来の年金について真剣に考え始める良いタイミングです。国民年金と厚生年金の仕組みを理解し、自分の加入状況を確認し、将来受け取れる年金額の見込みを試算しましょう。そして、老後資金の準備を始め、必要であれば専門家に相談することも重要です。健康に気を遣い、積極的に対策を講じることで、将来への不安を軽減し、より豊かな老後生活を送ることができるでしょう。年金制度は複雑ですが、正しい知識と対策で、明るい未来を切り開きましょう。

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