学資保険の代わり？ソニー生命の変額保険の解約と運用、賢い選択とは？FPが徹底解説

学資保険として加入したソニー生命の変額保険について、解約すべきか、運用を続けるべきか悩んでいるというご相談ですね。保険の見直しをした際に、学資保険には向かないとアドバイスを受け、解約を勧められたものの、それまで支払った保険料を考えると解約に踏み切れないというお気持ち、よく分かります。今回は、変額保険の解約と運用に関する判断基準、そして下のお子さんの学資保険について、ファイナンシャルプランナー（FP）の視点から詳しく解説します。

学資保険目的で入ってしまったソニー生命の変額保険（有期型A）についての質問です。

2008年の夏に契約で、勧められた期間20年と期間10年の２つを月払いで契約しています。この知恵袋をみていますと、同じく学資保険目的で話を聞いているうちに、ソニー生命の営業さんから変額保険を勧められて入ってしまった方が何人もいるようです。

ただ、ちょっと違うのは変額保険の契約2.3ヶ月後に家族の生命保険の見直しを他の代理店さんでしてもらい、この変額保険は学資保険には向いていないということで解約したほうが良いとアドバイスを受けました。

それで学資保険としては、その代理店さんから勧められたあいおい生命の低解約返戻金型終身に入りました。

ここで本題ですが、変額保険を解約したほうが良いとアドバイスを受けたにもかかわらず、それまでに払った保険代がもったいなくて結局解約していません。変額保険は学資目的ではなく、投資と切り替えてせめて支払った保険代と解約金が同じぐらいになるまで投資しようと思ったのですが、これもやはりハイリスクでしょうか？

また、その解約時期の見極めはどうすればいいでしょうか？ソニー生命のHPとかで運用実績をチェックするとかでしょうか？

確か、ソニーの営業さんの営業トークでは特別勘定の運用実績は3.5％を下回ったことはない！と言っていました。保険証券の解約返戻金（3.5％とした場合）の表では８年経過すると保険代と同じくらいになりそうです。もちろん、リスクがあるのも少しはわかってはいるのですが…。いま解約しても10万近くの損になるような…。

どなたか専門的なアドバイスをお願いいたします。

よろしければ、下の子も産まれたので、学資目的で上の子と同じあいおい生命の低解約返戻金型終身に入っていいのかもアドバイスいただけると幸いです。

よろしくお願いいたします。

1. 変額保険の基本とリスクを理解する

変額保険は、保険料の一部を特別勘定で運用し、その運用実績によって保険金額や解約返戻金が変動する保険です。運用がうまくいけば、保険金が増額される可能性がありますが、逆に運用がうまくいかなければ、保険金が減額されるリスクもあります。特に、学資保険として加入した場合、将来の教育資金を確実に準備するという目的には、リスクが高い商品と言えるでしょう。

変額保険には、大きく分けて以下の2つのリスクがあります。

運用リスク: 株式や債券などの市場価格の変動により、解約返戻金が変動するリスク。
為替リスク: 外貨建ての資産で運用する場合、為替レートの変動により、解約返戻金が円換算で増減するリスク。

ご相談者様の場合、2008年に契約された変額保険ということですので、リーマンショック後の運用状況も考慮する必要があります。当時の運用実績や、現在の市場環境を冷静に分析し、今後の運用方針を検討することが重要です。

2. 解約の判断基準と見極め方

変額保険の解約を検討するにあたり、以下の点を考慮しましょう。

現在の解約返戻金: 現在の解約返戻金が、それまでに支払った保険料に対してどの程度なのかを確認します。解約による損失額を把握し、今後の運用でその損失をどこまで取り戻せるのかを試算します。
今後の運用見込み: ソニー生命の運用実績や、現在の市場環境を踏まえ、今後の運用益を予測します。保険会社のウェブサイトなどで運用実績を確認できますが、あくまで過去の実績であり、将来を保証するものではないことに注意が必要です。
目標とする期間とリスク許容度: 投資期間が長ければ長いほど、リスクを分散できる可能性があります。しかし、学資保険としての目的を考えると、ある程度の期間内に確実に資金を準備する必要があります。ご自身の年齢や、お子様の進学時期などを考慮し、リスク許容度と照らし合わせながら、解約の判断をしましょう。
代替の資金調達方法: もし解約した場合、不足する教育資金をどのように準備するのかを検討します。学資保険、預貯金、投資信託など、様々な選択肢があります。

ご相談者様の場合、8年経過すると保険料と同額になるという試算があるとのことですが、これはあくまでも3.5%の運用利回りを前提としたものです。今後の運用状況によっては、この期間が延びる可能性もあります。また、10万円程度の損失を「もったいない」と感じるか、「許容できる範囲」と考えるかによって、判断は異なります。専門家であるFPに相談し、客観的なアドバイスを受けることも有効です。

3. 変額保険の運用を続ける場合の注意点

変額保険の運用を続ける場合、以下の点に注意しましょう。

定期的な運用状況の確認: 少なくとも年に1回は、運用状況を確認し、ポートフォリオの見直しを検討しましょう。
リスク分散: 複数の特別勘定に分散投資することで、リスクを軽減できます。
情報収集: 経済ニュースや市場動向を把握し、運用方針に影響を与える可能性がある情報を収集しましょう。
専門家への相談: 疑問点があれば、保険会社やFPに相談し、アドバイスを受けましょう。

変額保険は、長期的な視点での運用が基本となります。短期的な市場の変動に一喜一憂せず、長期的な視点で運用を続けることが重要です。しかし、学資保険としての目的を考えると、リスクを抑えるために、ある程度のところで解約することも選択肢の一つです。

4. 下のお子様の学資保険について

下のお子様の学資保険については、上の子様と同じあいおい生命の低解約返戻金型終身保険を検討されているとのことですが、これは良い選択肢の一つです。低解約返戻金型終身保険は、解約返戻金が払い込み期間中は低く抑えられている分、保険料が割安に設定されています。学資保険として利用する場合、満期まで解約しなければ、予定利率で運用されるため、確実な資金準備が可能です。

ただし、以下の点に注意が必要です。

保険料: 毎月の保険料が家計に負担とならない範囲で加入しましょう。
保障内容: 死亡保障や医療保障など、必要な保障内容を検討しましょう。
他の選択肢との比較: 他の学資保険や、貯蓄型の保険とも比較検討し、ご自身のニーズに合った商品を選びましょう。

最近では、低金利の影響で、学資保険の返戻率が以前ほど高くなくなっています。そのため、学資保険だけでなく、他の金融商品も検討し、総合的に判断することが重要です。例えば、つみたてNISAやiDeCoを活用して、教育資金を準備することも選択肢の一つです。

5. 専門家への相談を検討しましょう

変額保険の解約や、学資保険の選択は、ご自身の状況やリスク許容度によって最適な選択肢が異なります。一人で悩まず、専門家であるFPに相談することをおすすめします。FPは、あなたのライフプランや資産状況を総合的に分析し、最適なアドバイスをしてくれます。複数のFPに相談し、それぞれの意見を聞いて比較検討することも有効です。

FPへの相談では、以下の点を明確にしましょう。

現在の資産状況: 預貯金、保険、投資など、現在の資産状況を正確に伝えましょう。
ライフプラン: 教育資金、住宅資金、老後資金など、将来のライフプランを伝えましょう。
リスク許容度: どの程度のリスクを取れるのかを伝えましょう。
希望するアドバイス: 解約の判断、学資保険の選択、資産運用など、相談したい内容を明確に伝えましょう。

FPは、あなたの状況に合わせて、具体的なアドバイスをしてくれます。また、保険会社の商品だけでなく、様々な金融商品の中から、最適なものを提案してくれます。専門家の意見を聞くことで、より納得のいく決断ができるでしょう。

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6. まとめ：賢い選択をするために

今回の相談内容であるソニー生命の変額保険の解約と運用、そして下のお子様の学資保険について、FPの視点から解説しました。変額保険は、運用リスクがあるため、学資保険として加入するには注意が必要です。解約の判断は、現在の解約返戻金、今後の運用見込み、目標とする期間、リスク許容度などを総合的に考慮して行いましょう。下のお子様の学資保険については、低解約返戻金型終身保険は良い選択肢の一つですが、他の金融商品とも比較検討し、ご自身のニーズに合ったものを選びましょう。一人で悩まず、専門家であるFPに相談し、客観的なアドバイスを受けることが、賢い選択をするための第一歩です。

ご自身の状況をしっかりと把握し、将来の教育資金を確実に準備するために、最適な選択をしてください。

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