6人家族のパパが抱える住宅ローンと借金問題！課長のあなたが賢くマイホームを実現する方法

この記事では、6人家族を支える32歳男性、課長として働くあなたが直面している住宅ローンと借金に関する悩みを解決するための具体的なアドバイスを提供します。現在の借入状況、収入、そして将来の展望を踏まえ、無理のない範囲でマイホームを実現するための戦略を、専門家としての視点から徹底的に解説します。

住宅ローンに関してアドバイスお願いします。

性別・・・男

年齢・・・32歳

家族・・・妻（30歳）、小学4年生、小学3年生、幼稚園年中、１歳5ケ月、の合計6人家族です

会社員・・・（課長）

保険・・・社会保険

勤続年数・・・2年5ケ月

会社規模・・・従業員42名の設立11年目の有限会社（営業所1件あり）

年収・・・固定給（35万円、ボーナス無、年収420万円）

借入（クレジット系）420万円位

借入（投資用マンションで借りたオリックス銀行）残債2000万円

車のローン無

謝金は多いですがＣＩＣ、ＪＩＣＣ共に遅延情報等なく白でした。全国銀行協会も2～3日中には届くと思いますが白だと思います。

また、現在狭小住宅8坪位の嫁の母所有の一軒家に住んでいますが嫁の母から売っていいよと言われていますのでそのお金で借金を全額返す前提で住宅ローンは組めるでしょうか？

また、いくらまで借入ができるでしょうか？

自分的には月々の支払いが10万円までだったら生活できるレベルで可能です。

しかし、心配なのが投資用マンションを購入した時のオリックス銀行からの融資残債2000万円が返済比率を下げてしまうのではないのか？

実際は家賃収入よりオリックスへの返済の方が低く、月1万円位のプラスになっています。

分かりづらいかと思いますが知恵をください。

1. 現状分析：あなたの財務状況を徹底的に理解する

まず、あなたの現状を詳細に分析しましょう。32歳で6人家族を養い、課長として働くあなたは、責任感と将来への不安を同時に抱えていることでしょう。年収420万円、月々の手取りを考えると、住宅ローンの返済額は慎重に検討する必要があります。

1-1. 収入と支出のバランス

年収420万円の場合、手取り月収は約28万円程度と推測されます。ここから、現在の借入（クレジット系420万円、投資用マンションローン2000万円）の返済、生活費、教育費などを差し引くと、住宅ローンに充当できる金額は限られてきます。

ポイント：

固定費の見直し：家賃、光熱費、通信費など、固定費を徹底的に見直しましょう。
変動費の管理：食費、日用品費、娯楽費など、変動費を予算化し、無駄遣いを防ぎましょう。
家計簿アプリの活用：マネーフォワードやZaimなどの家計簿アプリを活用し、収入と支出を可視化しましょう。

1-2. 借入状況の詳細

クレジット系の借入420万円は、金利が高い可能性があり、早急な対策が必要です。投資用マンションローン2000万円は、家賃収入があるとはいえ、返済比率に影響を与える可能性があります。

ポイント：

借入先の確認：クレジット系の借入先を全て洗い出し、金利と返済期間を確認しましょう。
借り換えの検討：金利の高い借入は、低金利のローンに借り換えることで、月々の返済額を減らすことができます。
投資用マンションローンの影響：住宅ローンの審査において、投資用マンションローンの残債は、返済比率を悪化させる要因となります。しかし、家賃収入がある場合は、その収入を考慮してもらえる可能性があります。

2. 住宅ローンの審査：借入可能額を試算する

住宅ローンの審査では、年収、借入状況、信用情報などが総合的に判断されます。あなたの場合は、借入が多いこと、投資用マンションローンがあることが、審査に影響を与える可能性があります。

2-1. 借入可能額の計算

一般的に、住宅ローンの借入可能額は、年収の5～7倍程度と言われています。あなたの年収420万円の場合、2100万円～2940万円が目安となります。しかし、借入が多いこと、投資用マンションローンがあることを考慮すると、借入可能額はさらに低くなる可能性があります。

ポイント：

返済比率：住宅ローンの審査では、年収に対する年間返済額の割合（返済比率）が重要視されます。一般的に、返済比率は30～35%以内が望ましいとされています。
事前審査：複数の金融機関で事前審査を受け、借入可能額と金利を確認しましょう。
自己資金：頭金を多く用意することで、借入額を減らし、審査を有利に進めることができます。

2-2. 投資用マンションローンの影響

投資用マンションローンは、住宅ローンの審査において、大きな影響を与える可能性があります。しかし、家賃収入がある場合は、その収入を考慮してもらえる可能性があります。金融機関によっては、家賃収入からローンの返済額を差し引いた金額を、収入として評価してくれる場合があります。

ポイント：

家賃収入の証明：家賃収入を証明するために、賃貸契約書や通帳のコピーなどを提出しましょう。
返済負担率の計算：住宅ローンと投資用マンションローンの合計返済額が、年収のどの程度を占めるのかを計算しましょう。
専門家への相談：住宅ローンの専門家（FP、住宅ローンアドバイザーなど）に相談し、最適な借り入れ方法を検討しましょう。

3. 資金計画：賢くマイホームを実現するためのステップ

あなたの場合は、嫁の母親からの売却金で借金を全額返済できる可能性があるため、これが大きなチャンスとなります。この資金を活用し、賢くマイホームを実現するための具体的なステップを解説します。

3-1. 借金返済と住宅ローンの優先順位

まず、借金を全額返済することが最優先事項です。特に、金利の高いクレジット系の借入を優先的に返済しましょう。これにより、信用情報が改善され、住宅ローンの審査が有利に進む可能性が高まります。

ポイント：

借金返済計画：借金の返済計画を立て、優先順位と返済額を明確にしましょう。
売却金の活用：嫁の母親からの売却金を、借金返済に充当しましょう。
残債の処理：借金返済後、残った資金を頭金に充当しましょう。

3-2. 住宅ローンの選択肢

借金返済後、住宅ローンを検討する際には、以下の点を考慮しましょう。

ポイント：

固定金利 vs. 変動金利：固定金利は、金利が変動しないため、返済計画が立てやすいというメリットがあります。変動金利は、金利が低い傾向がありますが、金利上昇のリスクがあります。
金利タイプ：全期間固定金利、固定期間選択型、変動金利など、様々な金利タイプがあります。それぞれの特徴を理解し、自分に合った金利タイプを選びましょう。
団信（団体信用生命保険）：住宅ローンには、団信が付帯しています。万が一、ローン返済中に死亡または高度障害になった場合、ローンの残高がゼロになります。

3-3. 月々の支払い額を10万円に抑えるための戦略

月々の支払いを10万円に抑えるためには、以下の方法を検討しましょう。

ポイント：

借入額の調整：頭金を増やす、借入期間を長くするなど、借入額を調整しましょう。
金利タイプの選択：金利の低いローンを選ぶ、または、金利タイプの変更を検討しましょう。
物件価格の検討：無理のない範囲で、物件価格を検討しましょう。

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4. 物件選びのポイント：無理のない範囲で理想のマイホームを

住宅ローンを組む前に、物件選びも重要です。あなたの家族構成やライフスタイルに合った物件を選ぶことで、快適な生活を送ることができます。

4-1. 家族構成に合わせた間取り

6人家族の場合、十分な広さの物件が必要です。子供部屋、リビング、ダイニング、収納スペースなどを考慮し、間取りを検討しましょう。

ポイント：

部屋数：子供部屋は、年齢や性別に応じて、個室または共有スペースを検討しましょう。
収納スペース：収納スペースは、家族の荷物を整理するために重要です。
リビング・ダイニング：家族が集まるリビング・ダイニングは、広々とした空間を確保しましょう。

4-2. ライフスタイルに合わせた立地

通勤、通学、買い物、医療機関など、あなたのライフスタイルに合った立地を選びましょう。

ポイント：

通勤・通学：通勤時間や通学時間を考慮し、アクセスしやすい立地を選びましょう。
買い物：スーパー、コンビニ、ドラッグストアなど、日常的な買い物に便利な立地を選びましょう。
教育環境：学校、幼稚園、保育園など、子供たちの教育環境を考慮しましょう。

4-3. 予算内で購入できる物件の探し方

予算内で購入できる物件を探すためには、以下の方法を検討しましょう。

ポイント：

中古物件：新築物件よりも、中古物件の方が価格が安い傾向があります。
リフォーム：中古物件を購入し、リフォームすることで、自分好みの住まいにすることができます。
地域：都心部よりも、郊外の方が物件価格が安い傾向があります。

5. 専門家への相談：成功への近道

住宅ローンや物件選びは、専門的な知識が必要となるため、専門家への相談がおすすめです。

5-1. FP（ファイナンシャルプランナー）への相談

FPは、あなたのライフプランに基づき、住宅ローンの相談や、資金計画のアドバイスをしてくれます。あなたの収入、支出、将来の目標などを考慮し、最適な住宅ローンと物件選びをサポートしてくれます。

ポイント：

ライフプランの作成：FPと一緒に、あなたのライフプランを作成し、将来の目標を明確にしましょう。
住宅ローンの比較検討：複数の住宅ローンを比較検討し、自分に合ったローンを選びましょう。
資金計画の作成：無理のない資金計画を作成し、将来の生活設計を立てましょう。

5-2. 住宅ローンアドバイザーへの相談

住宅ローンアドバイザーは、住宅ローンの専門家です。住宅ローンの審査、金利、返済方法など、住宅ローンに関する様々な疑問に答えてくれます。

ポイント：

審査の相談：住宅ローンの審査に関する不安を解消し、審査を有利に進めるためのアドバイスを受けましょう。
金利タイプの選択：自分に合った金利タイプを選択するためのアドバイスを受けましょう。
返済計画の作成：無理のない返済計画を作成するためのアドバイスを受けましょう。

5-3. 不動産会社への相談

不動産会社は、物件探しから契約まで、あなたのマイホーム購入をサポートしてくれます。あなたの希望条件に合った物件を紹介し、物件の内覧、契約手続きなどをサポートしてくれます。

ポイント：

物件情報の収集：あなたの希望条件に合った物件情報を収集しましょう。
内覧：気になる物件を内覧し、物件の状態や周辺環境を確認しましょう。
契約手続き：契約手続きに関するアドバイスを受け、スムーズに契約を進めましょう。

6. まとめ：賢い選択で理想のマイホームを実現

あなたの現状は、借入が多いこと、投資用マンションローンがあることなど、住宅ローンを組む上でいくつかのハードルがあります。しかし、嫁の母親からの売却金を活用し、借金を全額返済することで、状況は大きく改善する可能性があります。借金返済後、住宅ローンの審査に臨み、無理のない範囲でマイホームを実現しましょう。

重要なポイント：

借金返済を最優先：まずは、借金を全額返済し、信用情報を改善しましょう。
資金計画を立てる：収入と支出を把握し、無理のない資金計画を立てましょう。
専門家へ相談：FP、住宅ローンアドバイザー、不動産会社など、専門家へ相談し、アドバイスを受けましょう。

あなたの夢であるマイホームの実現に向けて、一歩ずつ着実に進んでいきましょう。応援しています。

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